千亿个人征信市场终“开闸”

    在国外，个人征信是一笔大生意。仅以美国个人征信公司三巨头Experian、TransUnion和Equifax之一的TransUnion（信贷局环联有限责任公司）为例，其在个人信用报告服务领域的年收益就高达40亿~50亿美金。

    2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

    这被业内视为是个人征信业务市场化的“开闸”。此前，我国的个人征信体系由央行主导建立，可以开展个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。央行此前《中国征信业发展报告（2003~2013）》显示：2013年中国征信市场整体规模约在20亿元。较之成熟的个人征信市场，我国个人征信市场还有进一步拓展市场的空间。

    央行的一小步，能否成为我国个人征信市场发展的一大步？

    个人征信业市场前景广阔：

    券商预测规模达千亿

    对许多有过贷款经历的人来说，个人征信并不陌生。当个人在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等业务后，其信贷交易历史信息就会被记入个人征信系统，从而形成个人的信用报告。在个人申请信用卡或是贷款消费时，商业银行便会查看申请人的信用报告，了解申请人的信用记录。

    中国人民银行征信中心建设运营的央行征信系统，自2006年1月正式运行。数据显示：截至2014年10月底，该系统分别为1963万户企业和其他组织及8.5亿自然人建立了信用档案，企业和个人征信系统的查询量分别达到8398万次和3.27亿次。

    然而，央行征信系统主要采集的是授信机构信贷信息，缺乏未与银行有借贷关系的个人或企业信息，许多未被系统覆盖的群体，如学生、个体工商户等难以获得信用服务。此外，近年来我国互联网金融蓬勃发展，众多非银行类金融机构，如小额贷款公司、典当公司、P2P平台等却无法接入央行征信系统。

    清华大学中国与世界经济研究中心课题组于2014年7月6日发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》评价指出，我国公共征信体系发展迅速，但专业的私营征信公司发展迟缓。

    据了解，以美国为代表的市场化征信模式发展较为成熟，征信机构向信息提供者付费获取信息，制作如个人信用报告及个人信用评分等个人征信产品，使用者需付费获得这些产品。方正证券此前预测，考虑到我国人口基数的庞大，未来发展成熟之后个人征信市场空间很可能达1000亿元规模。

    “总体来看，中国征信机构规模小，服务与产品种类少，信息获取难度大，难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。”中国人民银行副行长潘功胜曾如是评价。

    入“市”者业务思路各不相同

    然而，根据央行的《通知》，8家机构只是获得央行的“钦点”开展个人征信业务准备。至于能否顺利获得牌照，仍有待6个月之后的考核。

    作为被央行“钦点”的机构之一，中诚信征信有限公司（下称“中诚信征信”）执行董事孔令强表示，中诚信征信自2002年开始涉足企业和个人征信业务，在企业征信报告、个人信用信息认证、个人信用评分和数据挖掘等方面已经形成了成熟的业务模式。

    孔令强透露，近年来，中诚信征信的营业收入和净利润持续增长，2014年营业收入超过5000万元，其中个人征信业务所占比例近20%。

    “如果真正获得业务牌照，我们的商业化产品运作还有很多空间。”孔令强称，“原来我们与商业银行等客户是一对一的项目合约，未来可以搬到线上去，提供标准化的服务。此外，过去我们做了许多数据挖掘和分析，但服务对象单一，我们甚至不可以宣传自己可以提供这样（个人征信）的服务，未来这种能力可以提供给更多的客户。”

    相比之下，风头正劲的互联网企业对征信业务的思路则迥然不同。

    “芝麻信用的背后是阿里集团既往积累的数据基础和技术基础。”蚂蚁金服公关经理张道生表示，蚂蚁金服日数据处理量在30PB（约合3000万GB）以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量。

    “蚂蚁金服有很广泛的信用数据来源，是很大的一块资产，数据是未来的石油、黄金。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示，其数据来源包括用户注册信息、职业、家庭状况以及使用淘宝、支付宝钱包支付、缴费、还信用卡等动作的信息。

    “我们针对用户的互联网大数据进行信用化应用有过业务实践，前期的实践是很成功的。”张道生称，蚂蚁金服已经基于用户信用情况，推出了蚂蚁小贷及花呗两项产品，分别针对中小企业发放企业贷款及个人发放消费信贷。

    张道生表示，目前，芝麻信用已经在租车、租房领域做过一些研究性验证，并为相关企业提供过征信服务。芝麻信用在业务规划方面已经有所准备，未来将会是一个平台性的公司，产品可能包括信用评分、信用认证等，但目前还不方便透露具体规划。

    征信与隐私边界仍待监管明确

    尽管个人征信市场潜力巨大，但也有许多业内人士认为，这些机构在开展个人征信业务方面仍有许多难题待解。

    根据2013年央行下发的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》要求，征信机构开展征信业务需符合两个“第三方”的要求，即信息来源于第三方，加工信息服务于第三方。

    “互联网企业背景的征信公司将面临很大的挑战。”一位资深征信业人士指出，对于互联网企业来说，其征信来源于平台上的海量客户资源及其商业交易信息和数据。按照两个“第三方”要求，这些公司需要将花费了高额成本而分析出的结论提供给第三方，能否获得市场认可是第一个挑战；第二个挑战是，开放客户信用信息是否会使自身陷入竞争中的不利地位。

    此外，在网络交易、社交信息、聊天记录等数据已经成为许多互联网金融信用分析数据来源的今天，是否会涉及隐私的问题，仍有待进一步监管细则的出台。

    “对于隐私信息如何采集以及采集的范围，肯定需要相关的规范。应当区分个人信息与个人信用信息，比如涉及道德、宗教信仰、血型的信息是否也要采集。”该征信业人士表示，此前监管部门也就此难题与企业有过多次交流和探讨。“我相信，从今年开始会不断地有相应的法律法规细则出台。”

    “不过实现成熟的个人征信商业市场还有很长的路要走。部分机构是想先拿到牌照，但是具体的运营模式并没有想清楚，甚至还缺乏相关业务人才。”该征信业人士总结说。