G20引领全球数字普惠金融

　　“目前全球仍有20亿人没有银行账号；仅有10%的人有信用卡；有贷款需求的人，仅有21%的人能通过正规金融机构获得服务……”这是世界银行2015年发布的一组数据。而这一世界性的金融服务尴尬，或即将通过数字普惠金融获得突破。

　　9月5日，G20杭州峰会闭幕。作为主办国，我国提交的包括《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《原则》）在内的三个普惠金融文件备受关注。在财政部副部长朱光耀看来，该《原则》将有望成为“世界上第一个数字经济全球规则”。

　　普惠重点在“数字化”

　　何为普惠金融？今年1月，在国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中，规定了普惠金融的概念——指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

　　也就是说，与传统金融相比，普惠金融是让大众都能享受到金融服务，尤其是贫穷地区、小微企业和社会低收入人群。“但这种金融服务是在可负担的成本、以及遵循商业原则的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。” 盈灿咨询高级分析师张叶霞在接受中国城市报记者采访时说道。

　　而与以往提及的普惠金融相比，此次G20峰会的议题被打上了明显的“数字化”标签。

　　“数字普惠金融的概念抽象，但要是提到手机里的移动支付，消费者就有切身感受了。” 蚂蚁金服首席战略官陈龙指出，今天，以移动支付为基础的数字普惠金融已经在中国成为一种生活方式。人们可以随时随地缴费、转账、购物、买电影票、做旅行安排、甚至在医院挂号看病，这就是数字普惠金融的典型案例。

　　为什么由中国牵头？

　　据了解，我国央行在去年G20安塔利亚峰会中，就提出用数字技术推动普惠金融的重要抓手，得到了G20国家广泛的支持。而今年的《原则》审议通过后，其将成为各国制定数字普惠金融政策的第一份国际性指南。

　　为何这样一份“国际指南”要由中国牵头？吉林大学经济学院金融系主任王倩表示，我国的电子商务是后起之秀，势头也在全球领先。“有电子商务就会有电子支付，电子支付实际上就是数字普惠金融的重要部分，在这个领域我们是比较领先的。”王倩告诉中国城市报记者。

　　而另一方面，相较于美国等金融体系完善国家，我国金融服务多依赖银行，且各地区发展不均衡，对于人口稀少的偏远地区，通过物理网点来进行传统金融服务成本很高。而使用如支付宝、微信、商业银行的手机银行等数字技术，不仅能降低成本，覆盖面也将更广泛。

　　金融普惠促城市差别缩小

　　“目前，普惠金融在一线城市发展较迅速，有两方面原因：一是人才和技术优势，二是政府大力支持，但总体趋势是地区间的差距正在缩小。”谈到中国各城市的表现，91金融CEO许泽玮对中国城市报这样表示，一些二三线城市的发展速度，可能都超过了一线城市，而这种趋势也符合地区对于普惠金融需求的程度。

　　据日前发布的《北京大学数字普惠金融指数》显示，2011年得分最高的上海市数字普惠金融发展水平是得分最低的西藏自治区的4.9倍，而这一差异，到2013年缩小到1.9倍，低于传统金融，到2015年，这一数字更是缩小到1.5倍。

　　值得注意的是，在省一级的数字普惠金融指数榜单上，上海、北京、浙江位列前三。在337座城市排名中，杭州排名第一。而张叶霞告诉记者，除了杭州这座“互联网+”的标杆城市外，位于浙江宁波的宁海县在细节方面也是一个典型案例。

　　早在2014年，位于浙江宁波的宁海农信联社分别向宁海县的18个乡镇政府或街道办事处派驻了金融特派员，深入有融资需求的小微企业和“三农”企业，提供多方位的金融服务。

　　宁海市长街镇作为创建普惠金融综合示范镇，成为宁波市普惠金融综合示范区试点工作树立样板，针对农户50元及10元纸币等小面额人民币的需求，长街镇商业银行各支行通过对自动取款机和存取款机的升级改造，相继开通了小面额货币自助存取款功能。

　　今后，我国的数字普惠金融还需向哪些方向努力？对此，许泽玮表示，目前我国在政策法规、监管体系方面都亟待完善，而在征信系统方面，虽然很多互联网金融服务平台都有自己的数据，但没有形成一个系统，也没有接入到以央行为主的征信系统中，使得现在的数据是一个零散的状态，急需由国家层面建设完善征信系统。

　　而在中国互联网金融创新研究院院长黄震看来，最大问题则是要早日实现地区无线互联网全覆盖，让互联网使用成本极大降低；“其次金融产品要与时俱进，特别是要降低服务门槛，这也是余额宝1块钱理财能爆发出这么大能量的原因。”