信用是无现金时代的“通关密码”（云中漫笔）

　　最近，笔者在社交网络上看到有朋友抱怨自己遭遇了“价格歧视”。细问得知，原来是在申请某共享单车平台账户时，因朋友在某支付软件上的信用评分比他的同事少50分，而不能享受同样的免押金骑行服务。为什么信用评分较低？朋友细查得知，是因为在一次电商透支消费中，没有及时还款，因此造成了信用扣分。

　　互联网经济时代，人们逐渐发现，网上的一次不经意的“失信”，有可能让自己失去一些别人拥有的方便，严重的时候甚至遭遇意想不到的麻烦，信用评分已经成为许多领域的“通关密码”。比如，互联网第三方征信平台与共享单车合作，在用户个人信用值达到某一标准时，就可通过信用授权免押金使用服务。再如，不少从事租房业务的运营商，都与第三方征信平台合作，推出享受押金减免、租金月付等优惠。

　　互联网第三方征信市场在国内的发展壮大有其内在逻辑。如今，互联网金融在中国的普及率迅速提升，在全球名列前茅。前不久，咨询机构毕马威发布的一份报告显示：全球66%的受访者表示愿意使用移动钱包业务，而在中国，这个比例高达84%。有专家预测，不超过10年，中国就将迎来“无现金时代”。互联网金融的迅速普及在方便人们生活的同时，也为第三方征信市场带来了可靠、全面的数据依据，这是其蓬勃发展的基础。

　　如今，基于海量互联网交易信息而产生的第三方征信市场已经获得广泛应用。借助于大数据、云计算等技术，大型互联网金融平台可以较为客观地呈现个人信用状况，并可以与商户合作，在融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、公共事业服务等多个场景下为用户、商户提供信用服务。

　　当然，信用体系能在多大范围内构建、完善，取决于交易关系形成过程中的信息对称程度。个人征信市场的发展首先要解决的还是信息共享问题。目前，各家互联网金融机构依托自身平台形成各自的业务闭环，征信市场的各条信息链实际处于平行状态。市场覆盖率有限造成的信息不全面、不对称，不利于全国统一征信市场的构建。

　　同时，在个人征信市场尚未全面放开，征信牌照仍未落地的情况下，互联网金融企业依据交易数据所作的个人信用评分在某种程度上还是民间

　　行为，不具有普适性约束力。

　　因此，在“无现金时代”加速到来、个人征信市场还未完全成熟的当下，人们对于个人信用的认知需要更新——过去的很多逾期还款、不合理取消订单等行为，如今都有可能被转换为大数据，作为个人各项行为的征信依据，最终演变成能否顺利从事各项社会事务的通行证。而如何认识这张通行证、如何管好这张通行证，将是许多网民需要了解的命题。