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“上海保险代理商的龙头老大——泛鑫公司的美女总经理陈怡，携5亿元人民币潜逃加拿大。”这则8月中旬爆出的消息轰动了中国保险市场。随着调查的展开，一场利用“自制理财产品”快速扩张资金的把戏被彻底揭开。公安部8月19日晚通报称，中国警方与斐济执法部门通力合作，已抓获了陈怡，于19日晚将其押解回国。这起事件牵出了国内保险中介市场的重大漏洞，更为保险渠道的整治与监管敲响了警钟。
美女高管打造保险中介龙头
关于陈怡的公开资料很少，据称她30岁出头，长相漂亮，上海人。熟悉她的人披露：“她就像个弱小的邻家女孩，说话轻声轻气的。”在上海保险圈老总的聚会上，陈怡给其他保险公司负责人留下的印象也是柔弱。“一帮大老爷们一块吃饭，就她一个小姑娘，也不怎么说话。”看到他的男人“都想助其一臂之力”。
2004年，没有相关工作经验的陈怡加入太平洋安泰人寿保险公司，刚入行就表现十分突出。作为一线保险销售员，当其他同事的保单收入还停留在两三千元水平时，她就能拿到上万元的保单，是团队中的业绩佼佼者。2007年，泛鑫保险代理有限公司在上海成立，2009年末，陈怡带着自己的团队加盟，并逐渐把泛鑫包装成主打高端市场的保险代理商。
所谓保险代理商，其实是一种中介，主要业务是根据保险人（即在保险合同中承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司）的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费和一定比例的佣金。
陈怡有一套自己的管理方式。据业内人士透露，“公司业务员个个都是美女，穿着超短裙见客户”；所有的高级经理必须穿着国际一线品牌服装；中层以上人员都拥有名牌轿车；公司每年还组织4次国外旅游。按照陈怡的话说：“成功吸引成功，如果一个团队都是比较高端的人，那么其他高端人士加盟这个团队也不会觉得掉价。”
短短几年间，泛鑫的业务收入出现“爆炸式”增长：2010年保费收入1500余万元；2011年增至1.5亿元，业务规模在上海保险中介市场排第一；2012年完成新保单费近5亿元，创造了业内传奇。出事之前，陈怡在业界的口碑还不错，与泛鑫合作的保险公司对陈怡及其公司都赞誉有加。
由于公司业务飞速发展，陈怡也赢得了员工们的充分信任。“人间蒸发”前，陈怡还在公司内宣传美好的上市计划，一切似乎都欣欣向荣。但7月20日以后，陈怡身边的人突然都联系不上她了，大家随即怀疑她携款潜逃海外。面对突如其来的跑路传言，见过陈怡的保险业内人士都十分震惊，“想不到她样子弱不禁风，会这般胆大”。
“庞氏骗局”难以为继
事实上，圈内早有传言，泛鑫奇迹般的发家史背后是有“故事”的。陈怡利用“期交变趸交”的经营模式，建立了一个急速膨胀的保险代理帝国。具体说，就是将本来是分期缴纳保费的保险产品，“改装”成一次性付完本金的“理财产品”，并向投保人许诺每年8%的利息；但另一方面，泛鑫却按照保险合同向保险公司分期付款，并向保险公司套取高额的佣金和代理费用。
业内爆料称，泛鑫从其合作保险公司拿到的佣金最高可达保费的100%—150%，通常这个比例很少超过30%。拿到巨额佣金和代理手续费后，泛鑫将其所得资金加上客户提前支付的保险费，再以新客户的名义购买新保单，继续套取佣金和代理费用，如此循环操作。
这其实是一个拆东墙补西墙、空手套白狼的“庞式骗局”。用新投资人的钱向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，从而吸引更多投资者。虽然公司经营规模像滚雪球一样迅速扩大，但却是一个不可能维系的连环黑洞。
一些圈内人对泛鑫的经营模式早有微词，“但没想到这么快就出事了”。一位接近泛鑫的人士分析认为，因为今年经济形势不好，保单额有所下滑，泛鑫套取的佣金变少了；而且保险公司支付的续期保费的佣金远远低于首期保费的佣金，导致泛鑫无法继续缴纳续期保费，最后资金链断裂。陈怡带走的5亿元很可能是泛鑫收取的保费，这些钱没有及时打入保险公司账户，使陈怡有机可乘。
泛鑫的副总经理朱皓则认为，这很可能是一场蓄谋已久的阴谋。2013年3月，陈怡将自己的公司法定代表人身份变更为他人，这样一来，资金卷走后的压力都落在了别人身上。
受害方是保险公司
此次事件牵出了保险中介市场的重大漏洞，相关部门应当如何亡羊补牢？环球人物杂志记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军。
环球人物杂志：保险代理公司在中国保险市场扮演了怎样的角色？
王国军：保险代理公司是专业保险中介之一，国内的保险代理公司必须取得保监会颁发的经营许可证。虽然保险公司有自己的销售渠道，但是在吸引大企业客户投保方面，也需要借助保险代理公司的力量。截至2012年末，我国共有全国性和区域性保险代理公司1700多家，全年实现保费收入586.64亿元，获得佣金收入102.09亿元。足见保险代理公司的重要性。?
环球人物杂志：过去发生过类似的潜逃事件吗？
王国军：以前虽然没有听说过类似事件，但其他一些违规事件时有发生。监管部门对保险中介行业有过比较系统的整顿，严厉处罚过很多保险中介机构，并取消了一些中介的资格。这次因为涉及金额巨大，又是位美女高管，所以非常吸引眼球。这也是好事，可以为整个行业的监督与管理敲响警钟。
环球人物杂志：此次事件暴露出哪些行业漏洞？
王国军：这个行业确实存在漏洞，代理公司的资金管理、治理结构，特别是对高管权力的制衡都存在一些问题。陈怡占有泛鑫大约90%的股权，几乎集所有权力于一身。如此巨额的资金被一人卷入囊中携至海外，肯定是权力过于集中的结果。此外，保险代理公司为保险公司结算保费周期过长，也为高管携款潜逃提供了机会。
环球人物杂志：监管机构应如何完善管理措施？
王国军：目前一些地方的保监局对保险代理公司的监管力度显然不够。随着保险业的发展，保险中介机构越来越多，地方监管部门很难达到十分细致有效的监管。这种情况下，地方的工商管理部门、金融监管部门也应参与进来。多管齐下才可能有效遏制。
在财务方面，监管难度很大。现在保险公司每月、每季度、每半年、每年都要将其偿付能力报送保监会；但是对规模较小的保险中介机构，很难做到严格细致的监管。而且究竟应该管多深、管多宽也是一个两难的选择。如果管得太多，肯定会影响企业的正常经营。
环球人物杂志：此次事件对整个产业的影响怎样？
王国军：保险代理公司与保险公司差别很大。这件事对保险业的影响不会太大，因为保险代理公司大多只做公司业务，不做居民业务。如果处理得当，这次事件中最大受害方可能是与泛鑫合作的几家保险公司。老百姓买保险大多是通过保险公司的个人代理人，或直接从保险公司购买，很少接触专业的保险中介机构，所以大可不必恐慌。
