互联网金融时代下 商业银行如何转型？

　　近日，由北京大学金融创新与发展研究中心（C-FID）和互联网金融千人会（IFC1000）与中国企业家思想公众号（CEO ideas）联合举办的互联网金融双周论坛于北京大学如期举行第六期，国内最高学府、业界专家、企业代表、政府建言者们分享了对意见稿的新观点、新意见，本报记者将各位专业人士的思想精华萃取，以飨读者。

　　主要嘉宾：

　　◆互联网金融千人会会长 黄震

　　◆中国智慧城市投资联合体CEO 梅少华 

　　◆北京大学经济学院教授 宋敏

　　◆北京大学经济学院副教授 冯科

　　◆廊坊银行总监 陈树军

　　◆北京大学经济学院教授 李连发

　　◆北京大学经济学院教授 平新乔 

　　黄震:互联网金融，总结为以下三个特点：第一是颠覆，第二是补充，第三是竞争。金融的盘子那么大，互联网金融的出现以及其他各种形态发展的软银行，会使传统金融所占的规模缩小，这应该是未来的客观趋势。因此，银行必须转型，帐户的管理和服务也需要进一步强化。银行做电商，需要抓住重点，注定将来电商部分还会继续剥离出去，以其他的方式进行合作，或者说继续控股。

　　梅绍华:当前，互联网金融时代下银行是否有动力来变革是个问题，互联网思维是开放、平等、合作与分享，消除中间化与中心化。银行高管更需要亲自体验产品并不断改进产品结构。互联网金融的覆盖面比较广，没有时间和空间的限制，飞速进行发展。可以使用互联网技术方法开发中小型潜在客户。

　　宋敏:互联网与传统金融机构的关系是互补的，把钱给银行，拿到的回报是非常低的，得到的服务相对是比较少的。这样为互联网金融提供了一个空间，就是所谓的藏尾效应，这两个体系实际上是互补的；另外一种说法是互联网金融取代银行，互联网企业有其优势，传统金融也有其优势，有些方面可能是竞争的，但更多方面是合作的。

　　银行高层表示护联网金融对传统商业银行并没有影响，他们更多的是将互联网作为工具，但其实是一种新的思维方式，也是新的商业模式，包括电商，电商新的模式需要一个新的金融服务模式。

　　美国的银行已经经历去中介化，驱动力主要是资本市场。现在有了互联网金融，很多人表示互联网金融会产生去中介化的效果，这样将来就不需要传统银行的存在了，银行的传统业务包括存、贷、汇，再加上支付和清算，这些业务本质上可以分开，逐渐被其他非银行机构蚕食掉。

　　冯科:银行和互联网金融之间的互补性大于竞争性。因为它们做的不一样，比如微众银行做的是反着来的，它叫负债方，它是在同业里面，通过同业拆借的，它的资产方是零碎的，它这个模式和银行是反着来的，银行负债方是零碎的，跟广大的老百姓收集过来的，但资产方是集中的，喜欢把钱放在中石油、中石化，它们竞争的平台打不到一块去，也有竞争。我们看近两年的国际存款增幅在下降，还有零散的竞争。

　　陈树军:在互联网时代的背景下，面对互联网金融冲击，商业银行模式如果不改变将会成为21世纪的金融问题。商业银行在电子渠道上的发展从跨界到跨业正一步一个脚印稳步发展，商业银行在发展中存在三个制约因素，文化、机制和人才。商业银行贷款跟中小企业服务严重不足，供给不足，这是互联网金融的痛点，被大量的民间借贷所占据，民间借贷加上互联网，成就了现在热门的P2P行业。

　　李连发:银行、互联网金融以及作为金融体系的资本市场，存在的本质是建立在从资产当中获得收益，通过金融的方式，获得金融资产收益，本质上说是福利减少。银行本质上需要寻找自己存在的理由，所做的事情是有价值并且有利于社会经济的。

　　平新乔:近三年的金融革命，金融创新就是两件事情， 中国现在面临一个问题，是极有价值的，我们面临金融创新时代，银行功能是要被市场替代的，或者被金融市场替代，因为我们中国的金融市场不发达。那么，银行功能包括我们资产里面52%的利润都被银行拿走了，就是因为市场不发达，如果发达不会这样，在这样一个情况下面，互联网金融来分解一些银行的功能，因为银行垄断，我觉得有极大合理性，拿掉一些让网络机构来分担一些银行的业务，对银行是有好处的。