互联网金融对银行的影响及其未来发展

　　互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展在成本时间上的巨大优势，向商业银行产生强烈冲击，近年来，互联网金融已经开始侵蚀银行的传统核心业务，给商业银行带来强烈的生存危机感。

　　商业银行面临金融中介角色弱化

　　从金融走向电商，商业银行在发展的过程中，要做到全面风险管理，商业带来利率风险、流动性风险等，因此，商业银行在发展的过程中有许多顾虑，比如在银行体系中都很小心，因为客户在银行跌倒也要有保险，方方面面都需考虑到。在机制方面，需要成熟完善的制度和规则，互联网和监管机制都很开明，要做到股权激励。要充分支持进行各种测试，包括敏捷开发机制、回归测试等，确定上线后没有问题。

　　互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介的地位，传统商业银行面临困境。银联解决了所有商业银行为阿里提供广大线上支付服务的问题，成就了支付宝。商业银行贷款为中小型企业服务，供给严重不足，被大量的民间借贷占据，民间借贷+互联网形成现在的P2P，空间很大。目前，中国需要更多更大规模的银行。

　　互联网金融存在的风险

　　第一，金融基础设施所带来的不利。如今，第三方支付拥有所有人民币结算账户的功能：存取钱、转账、理财、贷款，金融运行的硬件设施和制度安排。还有基础设施和法令文件：公司治理、会计准则、金融环境、金融监管和投资者保护。这些传统线下金融本身所具有的风险需要大力监管和大量处理。

　　第二，关于电子签约制度存在的风险。《电子签约法》第40条规定：可靠的电子签名与手写和盖章具有同等法律效力，这是电子商务最重要的基础。但如果网上账户被盗，如何确认账号是否归属于本人呢？互联网金融制度方面的完善还有很长的路要走。

　　第三，面临各种互联网金融征信风险，我们需要信息中介，P2P普惠金融方面，将P2P平台定义为信息中介，不能做资金池，P2P登记中是最标准的金融设施，如果在金融基础设施方面做好会极大地促进互联网金融健康发展，呼吁政府和监管机构，出台相应的基础金融设施风险监管政策。

　　互联网金融的未来

　　互联网金融需要模仿商业银行的途径然后再做，互联网金融还可以做公共金融的服务商，做自金融，放贷款。在发放贷款的过程中，无法对于客户的信用进行专门调查，因此我国目前亟需数据公司，不需要征信公司，国外有4万家数据公司，在这方面可借鉴国际经验。

　　此外，关于贷款推销，收不回贷款是不能强行采用措施的，成立专门收回贷款的公司，但是公共服务平台不需要很多，因为平台是方向性的。

　　（本文由中国城市报记者吉文惠根据廊坊银行总监陈树军在互联网金融千人会双周论坛发言整理）