无现金支付社会加速到来

　　出门购物一定要带现金吗？如今很多一线城市居民的答案是否定的。互联网支付、银行卡、二维码支付、NFC近场支付……总有一款支付工具适合你。

　　5月7日，北京市顺义区市场管理中心与支付宝签订合作协议，宣布市场中心所属的68家农贸市场、便利店、社区超市等加入“无现金联盟”。如今在北京，逛商场、超市，去菜市场，邮寄快递，打车租车，线上线下……无论怎样的消费场景，仅靠一部手机，支付全能搞定。随着智能手机搭上互联网快车，移动支付让人们的日常消费更便利，也让“无现金社会”成为可能。

　　国内手机支付用户达4.69亿

　　由蚂蚁金服主导成立的“无现金联盟”，成立尚不满一月，其扩张脚步却格外迅速。目前家乐福中国、首都机场、ofo小黄车、芬兰旅游局、饿了么等均为联盟成员。蚂蚁金服表示，未来两年将提供60亿元来帮助联盟成员推进无现金进程，5年推动中国进入无现金社会。

　　与此同时，我国无现金的进程更冲出了国门，微信近日发布的《“五一”无现金出境报告》中显示，微信支付目前已登陆12个国家和地区，支持11个币种直接结算，一部手机在手，国人同样可以实现跨境无现金消费。

　　第三方支付企业将无现金战略打得如火如荼，作为银行业金融机构的交通银行也为其添了一把火。4月中旬，交行推出“手机信用卡”产品，成为业内第一家信用卡产品全面迁移至移动端的银行，从信用卡的发行、审核到使用，全生命周期均在线上进行。

　　“无现金社会”俨然是山雨欲来风满楼之势。

　　“在数字化技术支持下，金融产品的数字化会导致无现金社会加速到来。” 中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学教授黄震在接受中国城市报记者采访时如是表示。

　　据人民银行最新发布的相关报告显示，2016年银行卡发卡量、存款、转账等各项服务均高速增长，但取现业务却出现了下降。

　　一降一升，与之对应的是，截至2016年年底，中国手机网上支付用户规模达到4.69亿，年增长率为31.2%；手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%；有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付。

　　为互联网金融基础设施堵上安全阀

　　金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。

　　随着人们出门越来越“轻装简行”，小偷也经常面临“偷无可偷”的情况，无现金社会的确可以让现金被窃取的危害变小。然而，互联网金融支付作为一种新事物，其本身也存在不少支付缺陷或漏洞，可能给消费者资金安全带来隐患和损失，甚至比传统金融支付更大、更难掌控。

　　中国银联发布的《2016移动支付安全调查报告》显示，2016年，约有25%的被调查者表示曾经遭遇过电信网络诈骗，并遭受过损失，较2015年上升了11%；木马链接短信和骗取短信验证码等欺诈手法，也是常见的支付欺诈方式，遭遇这两类手法的持卡人比例达到63%和51%。

　　“软件、网络、信息、资金等安全问题在网络环境下都有了新的表现形式，我们需要用新的技术手段保障金融安全。”黄震认为，要加大科技设施投入，夯实互联网金融支付基础设施。

　　据悉，6月1日起，我国的网络安全法将正式实施，互联网金融基础设施建设将成为有关金融的网络安全工作的核心内容。

　　加强银行底层账户穿透能力建设

　　如今，第三方支付的发展抢占了银行不少的利润。银行也在不断创新与谋变。包括交行在内的多家银行推出了虚拟信用卡，致力于推广无卡支付。分析人士表示，前期来看，银行的反应要慢半拍，坐视第三方支付企业做强做大。不过，之后二者合作大于竞争，将共同推动无现金社会的加速到来。

　　据记者了解，中国建设银行近日就与蚂蚁金服达成战略合作，而中国工商银行也与财付通达成合作关系。“银行希望通过与第三方支付平台的合作学会其技术、方法，也希望以此吸引原有用户与银行继续保持黏性。”黄震对记者说。

　　“在无卡支付的潮流中，第三方支付占据了口碑优势和用户优势，但传统银行多年的线下收单业务耕耘，使其具备更强的渠道优势和场景优势。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言坦言，由于第三方支付的账户余额支付方式在额度和笔数上均存在限制，在大多数支付场景中均绕不开银行账户。

　　因此黄震认为，未来，银行可以与第三方支付进行合作互补，各自发挥比较优势。但与此同时，也要加强银行的底层账户的穿透能力的建设，让银行账户能够穿透到运用场景中，让用户能更多地与银行、账户打交道。这需要技术创新，需要在更多的安全保障的情况下实现便捷使用，这对银行来说是非常大的考验。

　　无现金化仍有较大下沉空间

　　虽然在国内各一线城市中无现金支付已被越来越多人接受，但在更多的二、三线及以下城市，非现金支付市场尚未大面积铺开。

　　根据企鹅智酷的调研数据，与一线发达城市相比，三线及以下城市的无现金化有一定差距：一线城市用户仅有38.6%选择现金作为常用支付方式，但在三线及以下级别城市，现金占比则仍在50%左右。整体而言，无现金化仍有下沉空间。这也给互联网金融基础设施建设提出更高要求。