刷信用卡迎来新“福利”

　　近日，银行信用卡新规正式施行，未来持卡人不仅可以选择免息还款期超过60天的信用卡，最低还款额还可跟银行商量；滞纳金改为违约金，不用担心几块钱的逾期，高利率变成几百块；急用现金时，也别怕2000元的取现额度不够，通过ATM机的单日提现额度已经升至10000元。

　　2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（下文称《通知》），并要求自2017年1月1日起正式施行。新规加大了银行信用卡业务的市场定价属性，有助各银行开发出更具差异化的产品，为持卡人提供更多选择。

　　取消免息期和最低还款额限制

　　从1985年我国第一张信用卡诞生至今，信用卡已伴随国内持卡人走过30多个年头。

　　央行数据显示，截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。

　　资深信用卡专家董峥将国内信用卡发展分为三个阶段：前17年是探索阶段，普及度相对较低；从2002年至今是第二阶段，行业呈现爆发式增长和扩容；而新规的落地，意味着中国信用卡行业将迈入新篇章，从做大转向做强，营造更加市场化、互联互通的商业环境。

　　作为信用卡持卡人，最关心的莫过于何时还款、要还多少？对此，《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，改为由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

　　在此之前，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。“这使发卡机构对不同层次客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。”央行有关负责人表示。

　　透支利率标准调整

　　在透支利率的调整上，同样渗透了“转型升级”、鼓励“自主创新”的改革思路，根据不同持卡人的综合信用评价，银行可提供不同透支利率的信用卡产品。

　　《通知》取消了此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，同时，发卡机构还可自主确定信用卡透支的计结息方式、溢缴款利息标准等。

　　为信用卡透支利率设置上、下限，显然不是改革的最终目标。“待时机成熟再全面实施市场定价。”央行相关负责人介绍了实行分步走、渐进式改革的基本考虑：首先，有利于发卡机构在过渡期内积累经验，完善信用卡利率定价机制；由于各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，也有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战；此外，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。

　　信用卡ATM提现额度上升

　　对于有信用卡取现需求的用户来说，单日最高2000元的ATM取现额度，恐怕略显“小气”，如今这一限额已提升至1万元，大大方便了持卡人借用现金。

　　据介绍，信用卡预借现金业务中的现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金。

　　根据新规，持卡人通过ATM等自助机具进行现金提取，每卡每日累计不得超过人民币1万元。“持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。”央行有关负责人称。

　　信用卡现金分期福利多

　　信用卡借贷比一些P2P小额借贷都要相对便宜一点。持卡人可以将信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡（本行或他行），并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式（手机银行操作即可）。一般可以做3-5万小额借贷。

　　但和刷卡分期不一样的是，这种现金分期会收取一定的比例手续费，各家银行的标准也多在0.6%-1%之间。有现金分期需求的复利消费者们一般会货比三家，关注各家银行的优惠活动，“率”比三家后再选择，进而降低“借款成本”。广发银行的现金分期是比较便宜的，可以做到4.5折。

　　现金分期还有个好处，就是有助于信用卡提额，一般有过两次现金分期，额度都会有所提升。现在不少信用卡可以做到无抵押30万左右的信用贷款了，比如招商银行推出的e招贷掌上银行app，但也只是对部分资质优良的客户开放。

　　如今支付宝、京东都可以做10-30万的消费贷，传统银行已经不掉队了。信用卡积分可以当钱花是比较实在的福利，比如工行的信用卡积分是可以充话费，但只能用50%的金额，招行、兴业银行的积分可以直接兑换星巴克等。

　　律巨人智慧法务王杨在接受中国城市报记者采访时指出，由于在宏观政策方面和金融机构内部管理方面存在冲突，所以银行卡资金风险时有发生。对于信用卡借贷这方面，金融风控方面需要出台许多政策，对于借贷人的资格会严格审核，以提高风控，同时保证客户资金福利稳步增长。