互联网保险有效推动金融普惠

　　近日，保监会召开农业保险专项治理督导现场会。会议指出，鼓励创新发展，增强农业保险市场活力。2016年初的中央一号文件明确指出，要积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种。探索开展重要农产品目标价格保险以及收入保险、天气指数保险试点。近年来，无论是天气指数保险，还是互联网+农险，农业保险一直在创新。

　　互联网保险面临众多问题

　　目前互联网保险销售前端的网络化、移动和发展最为成熟，对保险产品的线上宣传、搜索和咨询服务等都体现了良好的交互性和方便性。

　　互联网金融千人会创始会长、中央财经大学法学院黄震教授表示，受当前经济形势影响，民间投资出现断崖式下滑，但保险行业却呈直线式上升，两者呈现出的关系表明，经济形势越不好，人们越需要保险。随着风险事件的逐渐增多，公众对于保险的认知和参加意愿也越来越强烈。而互联网的加入，则为人们参加保险提供了更大的便利。

　　北京大学经济学院副教授、北京大学金融创新与发展研究中心副主任冯科认为，互联网对保险行业最大的功效是消除信息不对称。未来究竟能在多大程度上消除保险人和被保险人之间的信息不对称的问题，谁解决得好，谁就是互联网保险的大咖，创造出更大的价值。

　　然而部分保险公司缺乏整体的互联网理念，公司中后台的运营管理仍保持传统形式，互联网保险产品后续的服务及索赔等环节普遍处于起步阶段，从而出现互联网保险“容易买、不易退、投诉难”的现象。

　　形态多样普惠试点

　　互联网保险形态多样，互联网保险能成为最早触网的金融行业之一，除了传统保险的人力成为居高不下、大量浮存金存在等因素以外，还有一个重要的因素就是互联网的渠道优势。由于保险无需生产、仓储、物流，只要用户有需求就能生成保单，因此和互联网一拍即合。而相比P2P、众筹的闹腾环境，互联网保险低调得多。目前来看，互联网保险行业环境较好，合规经营意识较强，随着人们对保险的观念更新和重视，互联网保险将迎来蓬勃上升空间。

　　众安保险的产品经理严鹏表示：“农业险领域对互联网保险公司是一个全新的领域，大家普遍缺乏对于过往农业生产信息的积累。不过众安已尝试将天气指数保险应用在航延、游园等领域，并与中国气象局天气数据进行对接。这都将为服务农村市场积累经验。”

　　由于农村金融发展滞后，大部分农户没有央行征信。严鹏表示，“在大数据征信和风控的基础上，我们会借助农分期的线下团队，深入到田间地头对农户个人和家庭进行尽调，把一些恶意借款人排除在外；场景结合方面，我们会和农分期一起，对借款人（主要是农户或者合作社）编制特定的利润表和资产负债表，评估其还款能力。另外，结合农户借款需求的特殊性，我们会制定相应的还款方案，即根据农作物的收成，分成两季或者三季还款，以匹配他们的现金流。”

　　有效推动普惠保险发展

　　互联网保险当前发展呈稳增长趋势，未来进一步促进“互联网+保险”发挥普惠金融的功效需要处理好各方面的问题。

　　规范互联网保险产品开发，健全信息披露机制。虽然互联网的出现催生了很多创新型的保险产品，满足了客户不同层次的需求，但在产品开发上存在良莠不齐的现象，有的创新险种由于缺乏历史数据和经验的积累，存在设计和定价风险，也有极少数保险产品违背保险基本原理和大数法则。在信息披露方面，和传统保险相比，互联网保险缺少面对面的交流，部分保险公司抓住消费者追求方便的心理，弱化或者模糊信息披露，夸大产品收益率诱导消费者购买。未来需要进一步规范互联网保险产品的开发。此外，需要进一步健全保险产品信息披露机制，监督惩处在保险销售过程中信息披露不当的行为。

　　对于部分普惠金融目标人群来讲，由于文化和金融知识的缺乏，遇到理赔难的现象时往往选择吃亏，极大地损害了他们的权益和对互联网保险的信任。这种现象导致消费者的购买体验自购买时点起逐渐下降，也在一定程度上降低了消费者二次购买的积极性。所以，保险公司需要积极提升公司整体的互联网，尤其是要加快中后台运营管理的互联网速度，使客户在整个投保、核保、理赔的过程中都能享受到良好的互联网体验。