“以租代购”创新消费金融

　　“私家车也可以参与网约车运营”，这条消息是近日国务院新闻办公室举行的发布会上，《关于深化改革推进出租汽车行业健康发展的指导意见》《网络预约出租汽车经营管理暂行办法》两份文件中的一部分内容。

　　所谓的车辆以租代购，是指购车客户一般不用给首付，而是以车辆长租的方式逐月支付租金以取得车辆的使用权，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户，其与传统分期付款购车方式最大的不同在于成本的大幅度降低。

　　汽车金融市场迎来黄金高峰期

　　8月28日，壹宝贷举行发布会，宣告其新产品“辐融宝”上线，该产品是借款人上壹宝贷平台借一笔消费贷款，一次性付款给嘉银租赁，取得嘉银租赁汽车一定年限的使用权，然后每个月在平台上支付月供款给投资人。

　　“随着网约租车的合法化，相信会有越来越多的机动车驾驶员选择做网约车司机来赚取外快，摆在这些群体面前的现实问题也许是买车还是租车，而汽车‘以租代购’不失为一种低成本的购车形式，汽车融资租赁将是企业未来业务利润的重要增长点”，壹宝贷总经理罗浩杰对公司即将上线的新产品“辐融宝”非常有信心。

　　这种汽车融资租赁在国外已经成为一种主流购车方式，并有望成为国内汽车金融的主导方式。“目前，欧美等成熟市场的汽车金融渗透率高达80%，而国内渗透率平均仅20%。随着网约租车的合法化以及消费者习惯的改变，中国汽车金融市场正迎来发展的黄金时期，进入2016年之后，中国人民银行、银监会联合发布的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，更为汽车金融及融资租赁行业的发展助力。公开资料显示，2010年至2014年，80、90后消费者在汽车消费的占比提升了24.5%至28.4%，成为提升汽车金融渗透率的主要力量。

　　资产端及自营业务助力企业发展

　　壹宝贷总经理罗浩杰表示，做自营业务意味着自己去找资产，并进行风控，这样对资产的控制力度更高。此外，自营业务的利润更高。“只是做通道，中间的空间很小。而自营业务的单产率会提高，可以提高整体利润率。未来壹宝贷将进一步进军汽车以租代购及汽车产业链金融领域，加大自营业务在资产端的比重”。

　　更多业内人士表示，可以从传统金融机构那里拿到更低成本的资金，比线上获取客户的成本更低廉。公开资料显示，目前银客网平台上来自保险等传统金融机构的资金已经达到了20%到30%，而美利金融从挖财、京东金融、点融网三家互金机构引入的理财端资金已达20亿元。

　　目前，互金平台通过传统金融机构发行资产证券化（ABS）产品也是资金获取的来源之一。京东金融、蚂蚁金服、分期乐、宜人贷等4家发行了多只ABS产品，规模合计超200亿。

　　市场力量无法阻挡

　　7月底，交通部联合公安部等七个部门公布了《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》，明确了网约车的合法身份。

　　随着国家正式从制度上确保市场准入，更多网约车和私家车进入市场成为必然。对车主而言，拥有一辆既赚钱、还省钱的爱驱无疑是一大快事。北大教授周其仁的观点是在整体宏观经济并不太利好的情况下，很多专车司机其实是在利用专车在经济下行中给自己找出路。

　　网约车出现的初衷是为了更好地利用社会的闲散车辆，进而对公共交通压力及交通工具承载压力起到缓解作用。

　　为了做一名全职的网约车司机，不惜花钱购买汽车会导致短时间内在社会上涌现大量的网约车车辆，严重影响了交通运营，但是可以使社会闲散资金再利用。

　　网约车获得官方的正式承认，毫无疑问是市场的胜利。专车新政不仅仅体现了国家推动“互联网+”战略实施的态度，而且体现出来深化改革的意识。对新生事物任由其发展恰恰是改革开放之初国家推动改革的方式。

　　新政明确了私家车参与网约车运营的资格，体现了平台轻资产的特性，在未来网约车还需要在消费者权益上多下功夫，如事故处理、发票提供、个人隐私等等。有了正式身份，网约车行业竞争必将更加激烈了。

　　不管是资本赢得了这次的胜利，还是乘客将获得好处，抑或是出租车行业迎来变革，但归根结底都是市场的胜利。出租车也改变不了网约车的出现，这是市场经济发展的必然。

　　显示出制度的创造力

　　网约车从一开始就跳到了各城市出租车行业管理之外，并且同的哥群体发生利益冲突。但需求比什么都强大，在市场经济时代这个逻辑尤其难以抗拒。中国社会常被认为在接受新事物方面是保守的，但我们成为了第一个网约车合法化的大经济体。中国不是网约车的技术发明国，却成为了这一技术最开明、坚定的使用者。这个例子显示，在促进民生方面，中国有着比其他国家更强有力的推动力和解决力。

　　网约车对社会的总体有益性是显而易见的，它迅速风靡市场就是明证。它的难点在于如何处理与原有出租车行业体系的关系，如何实现对它的监管不低于出租车现有行业监管的水平。

　　这些问题并不因网约车的正式合法化而自然化解。比如不要让全国广大出租车司机成为这场改革的输家，而是要尽量帮助他们分享扩大了的出租车行业蛋糕。这一点做得越好越细，越有利于这项改革的全面胜利。