涉农金融机遇挑战并存

　　5月21日，国务院发展研究中心金融研究所发布《中国农村金融发展报告2015》，报告提出，过去几年围绕深化服务“三农”，促进农业发展方式转型，各地积极创新农村金融服务机制，在模式创新、风险控制等方面取得积极进展。

　　农村金融呈现三大变化

　　目前，我国农户消费贷款持续增长，农村金融出现三种新变化，首先，随着农户收入增加和生活水平的提高，我国农户消费贷款的需求相应增加。农户生产经营方式处于转型中，农户拓展非农经营的融资服务需求逐步增加，据统计，从2010年到2015年，农户贷款中消费贷款所占比重上升10个百分点，非农经营贷款所占比重上升7个百分点。其次，互联网技术在农村金融服务中快速推进，银行业的电子化替代率整体接近90%，全国农信社的替代率上升到60%，互联网技术的迅速普及，有效改善了农村金融的服务水平。最后，金融机构涉农贷款不断向最基层下沉。据中国银行业协会统计，截至2016年一季度末，涉农贷款占村镇银行贷款比重已达到93％。

　　近年来，伴随着土地经营权的流转与农业生产的规模化，集中性的资金需求逐步呈现，传统金融的运营模式已无法满足规模化种植者的需求。同时，我国农业产业地域分布广而零散，地域差异显著，农村金融的需求表现为多元化、个性化和场景化，而互联网金融进入农村市场也正是抓住了这一特点。

　　联想控股成员企业翼龙贷作为国内较早开始进入农村市场的互联网金融平台，是通过加盟商的模式给农户提供贷款，截止去年年底翼龙贷在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市区，加盟运营商网络延伸到300多个地级市、1500多个县区、1万多个乡镇，部分网点已经到村级。

　　翼龙贷董事长王思聪表示，随着农村金融个性化借款需求的多样化，公司全产业链巩固，借款利率也相对综合与个性化。翼龙贷在高峰时期有着独有的商业模式，对于公司的加盟商，只还利息不还本金，这是翼龙贷所独具的特色，对于设计产品吸引成长投资有很好的效果。

　　农村金融风险与防范

　　发展农村金融任重道远，需要涉农金融机构不断提升服务管理水平，推动农村金融进一步发展。国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠认为，农村信贷仍存在3个问题，包括农业风险缺乏管理、农户贷款效率不高、农村信用体系缺失。

　　由于农业险种的缺乏和农户购买保险意识较低，目前农业保险还主要依靠保险公司强制购买的政策性保险，商业化非常滞后。农发贷COO郑博伟表示，农业保险除了作为一种风控手段外，更重要的是为农户提供了保险这一金融服务。而事实上，除了农业保险，农村理财等金融服务已被纳入农发贷的发展规划。

　　近年来，传统金融机构为了追逐利润最大化，不断收缩在农村地区的服务网点，在农村吸收了大量存款之后，更愿意在城区金融市场中开展业务。同时，由于传统金融机构借贷手续繁琐，农民本身的金融知识不足、借款金额小等原因，造成现有金融机构对农村经济发展的服务力度不够。

　　在农村金融巨大市场的背后，风险成为了许多金融机构不愿涉足该领域的重要因素之一。郑博伟表示，对于农村金融最大的风险自然灾害来说，目前通过技术手段能够做到有效的防范。同时，他介绍了农发贷在风险控制方面的创新做法，一方面在向农户贷款的同时叠加相应的农业保险；另一方面就是引入担保。

　　线上线下模式相结合 

　　与城市当中的金融相比，农村金融市场在过去多年一直没有成熟起来，最为重要的原因就是农村金融市场的复杂多变。有专家表示，纯粹的线上金融在农村市场是难以行得通，必须要将线上与线下完美的结合起来，但是这种结合仍然不会一帆风顺。

　　农村与城市相比，居民居住都比较集中化，很多农村村庄都比较分散、这也给金融带来了严峻的挑战。所以在这类农村地区，借助于线上金融，还需要完善基础设施建设，但借助于线下金融，也会面临更多的网点资金投入问题，线上线下结合都将是个挑战。

　　王思聪指出，翼龙贷是加盟模式，在利率方面，翼龙贷给城市的小额信贷与农村的小额信贷提供贷款的利率不同，为农村提供小额信贷利率应该要更高，但是翼龙贷不是，这是翼龙贷的优点，对普惠金融起到很好的示范作用。

　　总体看来，要帮助农民脱困，传统金融机构没有能够解决的问题，依托于纯粹的互联网线上金融也难以解决。只有线上线下结合在一起，才能够更好地帮助满足农民解决资金上的难题，从而帮助他们实现脱困，但是农村市场复杂多变的环境因素，仍然会是一个客观存在的现实挑战。