普惠金融发展拉开序幕

　　财政部部长楼继伟在2015年12月召开的全国财政工作会议上表示，2016年是推进结构性改革的攻坚之年，要加大财税、金融、国企、社保等重点领域和关键环节改革力度，其中强调，要大力发展普惠金融。日前，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（下称《规划》），明确十三五时期，全面推进小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体的金融服务的目标和要求。该规划对今后五年推进普惠金融发展具有全面的指导意义。

　　2016年是国务院实施普惠金融发展规划的开局之年。根据此次发布的《规划》，到2020年，我国将建立与全面建成小康社会相应的普惠金融服务和保障体系，有效扩大金融服务人群和提高金融服务可得性，提升人民群众对金融服务的获得感，使金融惠及所有金融服务需要的每个人、每个中小微企业。

　　近年来，金融服务的覆盖面、可得性和便利度均有所改善，但是我国普惠金融发展仍面临诸多问题与挑战。如普惠金融服务不均衡，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显；普惠金融体系不健全，金融法律法规体系仍不完善，直接融资市场发展相对滞后，政策性金融机构功能未完全发挥，金融基础设施建设有待加强等等。

　　普惠金融落实当有法可依

　　完善普惠金融法律法规体系是推进普惠金融规划有效落地的保障，但目前这一体系并不完善，如对低端客户、弱势群体的贷款服务相对不足，贷款的普及覆盖程度和客户的满足程度不高的问题以及地区之间、城乡之间的差距问题等等。

　　天津财经大学经济系张宝贵教授在接受中国城市报记者采访时表示，解决这些问题的关键是要有可以依靠的“法”。应加强立法，使得普惠金融服务有法可依。在这一方面，日本的相关经验值得学习。

　　在农业方面，日本有相关法律来保护为农村基础设施建设服务的法律，如日本的《农林渔业金融公库法》《农林中央金库法》《农业协同组合法》等。当前，我国还没有一部真正涉及保障农业农民权益的法律。而且，当前，尤其对于创新型小微企业，更应加强立法，帮助小微创新企业的健康发展。

　　为实现有法可依，张宝贵认为最为重要的是尽快出台各项金融扶持政策，细化和改进差异化的监管政策框架。此外，还要出台一系列财政政策，支持、引导金融机构增加信贷计划、拓宽服务渠道、优化网点布局、丰富服务手段、支持普惠企业创业创新，使金融资源发挥更大效益。

　　基础设施建设仍是薄弱环节

　　按照中国银监会副主席周慕冰的看法，发展普惠金融的重点和难点在于解决重点领域、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题。本次发布的《规划》中提出改善对创业农民、大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，这是深化普惠金融服务重要领域。《规划》还提出的健全普惠金融信用信息体系，建立普惠金融统计体系，以上内容都是促进普惠金融稳健发展的基础性工作。

　　然而，我国的金融基础设施建设仍有待加强。张宝贵认为，国家需要加快建立普惠金融统计和分析的评价指标体系和监控体系、监督机制方面的基础设施。如建立普惠金融统计和分析的数据库，建立监督机构并明确监督职责。再有，建立普惠金融信用体系。建立普惠企业、个人信息指标体系和信用评价机制。

　　针对普惠金融服务不均衡的现象，加快开展偏远地区和新型小微企业基础金融服务全覆盖工作很有必要，专家建议，需加强互联网、移动通讯基础设施建设，提高银行网点尤其是ATM机覆盖率，通过互“联”和互“通”，加强服务网点，明确服务范围等，使普惠企业能够更加方便地办理金融业务，改善普惠金融服务环境。

　　普惠金融征信制度有待完善

　　征信是普惠金融规划的重要内容，国内金融征信制度并不完善，但目前征信公司的作用却非常明显。考拉征信高级副总裁徐彦之表示，征信公司的服务对象80%是P2P和小微企业，这些服务对象自己在获取数据时有非常大的难度，因此，这些企业很愿意和征信机构合作，征信机构有属于自己的数据渠道以及特色数据库。

　　据了解，征信验证流程一般是当与互联网金融企业合作时，对该客户的基本信息进行校验，通过评估进行风险预警，但是涉及到客户的隐私需进行保密。对于消费贷、白领贷等各种贷款，由于客户的需求不同，会根据客户不同的需求提取不同数据库的数据评出考拉绩效，使其对各自的风险有一定的把握。

　　根据各自不同的风险偏好来决定是否提供贷款和贷款数量，目前国内的P2P行业和小额网贷都是在这一层面，除了个人客户外，征信还有一个特殊的小商户群体，根据交易额来判断小商户的支付能力和信用能力，一定程度上补充了互联网金融企业及银行这一块数据的缺失。