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上一篇春晚有句台词家喻户晓:“人这一生最最痛苦的事情,你知道是什么吗？就是人活着呢,钱没了!”本来,“和你一起慢慢变老”是一件很浪漫的事,但延迟退休的政策,让我们不得不对以后的老年生活隐隐担忧。
在说延迟退休这个话题之前，我想先讲一个小故事。有次到公司大厦楼下食堂吃饭，对面坐了一位看着像60多岁的阿姨。就在边吃边聊的过程中，这个阿姨让我对退休后的老年生活有了“优雅”的认识。
首先，这个阿姨不是我原先想的住在附近的居民，她是跟我一样的上班族；其次，这个阿姨不是60多岁，而是已经73岁了；再其次，她是“文革”之前的正牌学校大学生；还有，阿姨在他们公司的业绩比很多年轻人强太多，光年终奖就拿了好几万。阿姨跟我讲，她从原单位退休之后的生活，过得比之前都要精彩。按阿姨的话说，这些年还坚持工作，让自己比她的同学们跟得上时代，“很多同学都只会打电话，不会用电脑，不会发微信，每次她们一有什么问题，就打电话问我，这个怎么弄，那个怎么弄。年前我还自己跟团去了趟台湾，这几年也跑了不少地方。”
也许你会说，这只限于知识分子，他们有能量、有激情去燃烧自己的晚年生活。但中国更多的不是知识分子，他们辛辛苦苦一辈子，就等着早点领着退休金颐养天年呢，延迟退休不公平。站在时代的洪流中，公平这个事可不是你我能说了算的。
就拿“70后”“80后”来说，我们自嘲是一直赶在“摊上事儿”的年代。读小学的时候，读大学不要钱；读大学的时候，国家开始扩招；毕业的时候，找工作挤破头；读研的时候,国考比高考竞争还激烈；等到研究生毕业，房价已经涨到了美国别墅的价钱。好吧，没关系，只要我们努力，生活还算过得去。什么，延迟退休？“70后”“80后”们，我们又“摊上大事”了。
想早点熬到退休年龄，拿退休金吃喝玩乐的想法，,已经成为泡影。“70后”“80后”不但要多工作5年，就连退休金都要推迟5年拿，大家确实无奈。
但延迟退休政策似乎已经成为定局。按照人力资源和社会保障部部长尹蔚民的说法是，人社部会在2020年前，将延长退休年龄的方案推出来。
既然“延迟退休”大政不可违,“你退或不退,延迟退休就在那里”。那还是笑对人生，好好想想怎么多赚钱吧。面对未知而漫长的养老生活，“70后”“80后”更靠谱的做法是未雨绸缪，想想怎样理财，提前储备自己的养老钱，老了的时候也能过上优雅、有品质的生活。
应对延迟退休策略一：你买商业养老保险了吗
当看到“养老不能靠政府、延迟领取养老金年龄、以房养老”等频繁见诸报端的话语时，你需要认真检查一下，在自己的资产配置篮子里，是否有足够的养老金融产品，给未来的生活增添一份保障。
70后成商业养老保险购买主力军
现在的个人养老保障基本由三部分构成:社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金即个人购买的保险、基金等。这其中，相比基金投资的高风险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。
延迟退休一旦实施，这也意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。“大多数人的职场生涯不超过55岁， 与65岁领取社保有10年差距。如果还不希望自己的生活水准受影响，这就需要有商业养老险做补充。”
虽然受延迟退休影响最大的是“80后”,但目前投保商业养老险主要是“70后”人群。主要原因是“70后”收入较为充沛，到了上有老下有小的年龄，对养老的考虑也更多了，而“80后”的年轻人有这种超前意识的还很有限，,再加 之其经济收入有限，很难拿出大笔钱来投保商业保险。
商业养老险你可以这样买
想买商业养老险的人，投保之前要先了解商业养老保险有哪些利弊，在购买时有哪些需要注意的问题。
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴指一次性缴完保费。这种方式比较省事，缴的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。期缴是指分期缴保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能。
商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领这三种领取方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位。定时领取是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量，确定领取的金额数量。例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间也可以更改。趸领是指在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提出来的方式。
商业养老保险的领取时间比较灵活，领取时间有多种选择，并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。
买养老保险要注意几条
一是现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应，如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候，账户积累不足。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。
二是缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划，选择合适的缴费期。过短,资金压力会较大；过长，总保费支出会增加。
三是保费豁免。注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时，也能正常地领到养老金。
应对延迟退休策略二：“以房养老”也是不错的选择
过去，大地主有钱就买地，然后出租给佃农，不管旱涝，总有进项。如今地主做不成了，但提前赚钱买房，老了当“包租婆”“包租公”似乎也不错。
“以房养老”，通过不动产来提高自己的养老生活质量，将会成为今后我国不少人的选择。不过，“以房养老”也要注意“出租率”等风险。
第一类，赚多套房安心当“包租公”。家住广州，今年65岁的李伯说，保险对于老人家来说太过复杂了。李伯在广州有两套房子，他将其中一套70多平米的房子出租，每月可以拿到2700元，再加上2500元的退休工资，一个月有超过5000元可供开支。“现在支出肯定没有之前那么大。”他说，基本上每月开支可以持平，加上之前的储蓄，自己养老不用麻烦小孩。最怕的就是以后医疗费的大额开支，现在其实最重要的是保持乐观心态，健康比金钱重要多了。对于热爱房产投资的人来说，提前多买点房子，然后将房子出租，增加收入，是一个不错的养老方式。
风险提醒：用来出租的投资房产一定要选择好城市和地段，出租率会比较高。如果一个城市外来人口少，或者房子在偏远地段，一般都比较难出租。
家住天津汉沽区的张先生当了一年“包租公”后，突然发现自己的房子租不出去了，不得不把两居室的租金从原来每月1000元降到600元，但还是乏人问津。原来，这几年该区域开发了大量房产，很多人家都有两套以上房产，但是外来人口不多，造成房子出租困难。
第二类，一套房也能“螺丝壳里做道场”。能拥有多套房产的毕竟只有少数人。那么只有一套房的人，如果以后想要靠房子养老，应该如何实现呢？其实，一套房也能“螺丝壳里做道场”，退休后对房产有效利用的方式有好多种，都可以提高自己的生活质量。
方式一:以大房换小房。对于孩子已经独立在外地工作生活，家中只剩下老两口的，可以把大房子换成小房子，既不用搬离自己熟悉的城市和环境，也能保留原先熟识的朋友圈，还可以换得更多的现金，提升老年生活品质。
方式二:从市区换到郊区。前半生拼命工作，买了一套市区的大房子，退休之后，嘈杂的市区其实不太适合养老生活。卖掉市区的房子，在郊区买一套生活便捷、就医便利的房子，既可以享受到乐趣，还能从中赚到差价，保障今后的养老生活。
方式三:从大城市回到小城市。一个三四线城市60平米的房子一个月租金只要500元,而北京60平米的房子月租金均价都在5000元。出租或者卖掉大城市的房产，回到房价、物价相对较低的小城市养老，也不失为一种选择。离北京仅1个小时车程的河北涿州，就受到不少老年人的青睐，还有人喜欢去景色宜人的海南等地养老。但如果你只有一套住房的话，出租比出售更为稳妥。同样，我们也建议在海南这些旅游地养老，最好选择租房，而不是买房。
风险提醒：一定要牢记,我们的目的是提高生活质量。如果把房子卖了,有了闲钱,但是生活很不适应、不舒服,那不是我们的本来目的,这条路也不要走。即便卖房换房,具体操作上,最好也是先租房,住几年,适应生活后,再卖房不迟。
第三类 “以房养老”保险还在摸索。原先中美两国老太的天堂对话又有了新版本。这次，美国老太太对中国老太太说，昨天，在我临进天堂之前，终于把我房子等值的钱花光了。原来，美国老太在60岁时申请了一项“住房反向抵押贷款”，把自己的住房抵押给银行，每月多了几千美元收，这样她可以潇洒地去法国旅游、去韩国整容、去瑞士滑雪。而银行则等她去世后，收回了这套住房。也许就像当初住房按揭进入中国一样，美国老太“以房养老”的“破产上天堂”故事也会横行中国。
一款名叫“幸福房来宝”的“住房反向抵押贷款”保险，已经开始在北京、上海、武汉、广州四个试点城市推出。 什么是“以房养老”保险？简单说，就是“你留下房子，我为你养老”。具体说，就是将住房抵押与终身养老年金保险相结合，年龄在60周岁至85周岁之间，拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件，领取养老保险金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
市民秦阿姨说:“以房养老实际上就是将房产卖给了保险公司，房产价值却不会随之增长，我们每月领取的养老金也不会增长，谁会将稳定的固定资产投向并不固定收益的新产品呢？”从目前来看，多数老人对这款“以房养老”保险并不接受。首先，房子历来作为家庭财产续传，如果抵押给保险公司，子女就继承不了。其次，我国房地产市场价值评估不规范、不透明，相关法律也有欠缺，很多保险公司对于“以房养老”产品也还处在观望阶段。
风险提醒：“以房养老”在我国一直颇受争议。如果参与“以房养老”保险，不但房价上涨让人患得患失，家庭子女也有意见。不过从长期看，“以房养老”保险必然有它的市场。
应对延迟退休策略三：定投养老主题基金聪明之择
最近股市牛气冲天，在赚钱效应的刺激下，很多人已经携重资杀入股市。分享牛市的胜利成果，是每个人都希望的，不过就延迟退休的养老来说，股市并不是普通人的最佳选择，因为股市高收益的背后隐含着高风险。定投以“绝对收益”为追求的养老主题基金，更有助于我们提前规划自己10年后或者20年后的养老生活。
追求“绝对收益”是最大特色
最近几年，公募基金公司一直在养老基金上发力，发行了不少新产品。
记者在两年前写过一篇《养老基金能帮我们养老吗》的文章，就养老主题基金问题采访了不少相关人士，当时反响颇大。现在比两年前有了更多的养老主题基金可以选择。
统计表明，目前内地名字中带有“养老”的基金一共有9只。公募基金公司卖的养老基金，与普通基金到底有什么不同？不少人都有这样的疑问。
记者曾经就此问题采访过多位基金业内人士，多数人认为，追求“绝对收益”是现在市场上的养老基金的最大亮点。
“养老基金的目的是帮投资人养老，肯定不会盲目追求收益率有多高，而是在投资上寻求稳定的增值。”发行了第一只养老基金的天弘基金市场部人士告诉记者。
总体来说，公募基金投资上一般都是做相对收益，也就是在看大势、“靠天吃饭”的基础上提高收益，部分养老主题基金则以“绝对收益”为追求。那么，养老基金如何追求“绝对收益”呢？
分析天弘安康养老、华夏永福养老理财、泰达宏利养老和国泰安控养老定期支付，可以看出它们的股票资产比例设定为0-30%，宝盈祥瑞养老的股票资产比重为0-40%。众禄基金研究中心廖帅指出，控制股票仓位是基金控制投资风险的最常用且行之有效的方法，这类产品的特征往往表现为预期收益中等偏低、预期风险水平也中等偏低。
如何选择养老基金？
那么，在众多养老基金中，如何找到适合自己的产品呢？ 记者注意到，今年这9只养老基金的收益率差别很大。Wind数据显示，截至4月21日，今年以来最牛的鹏华养老产业收益率46.22%，排名第二的长盛养老健康产业收益率35.43%，最低的泰达宏利养老收益A收益率只4.37%。
为什么会有这么大的差异？
众禄基金研究中心廖帅根据基金产品设计的差异，将现有的与养老相关的基金分成三种类型:一是以通过严控投资风险，实现资产稳定增值养老主题基金，如天弘安康养老、华夏永福、泰达宏利养老、国泰安康定期支付、宝盈祥瑞养老；二是以高灵活股票仓位为基础，在投资中追求稳健收益的灵活配置混合型的养老主题基金，如海富通养老收益；三是以养老产业企业为主要投资标的的养老主题基金，如长盛养老健康、鹏华养老产业。
记者注意到，今年以来收益率最高的两只养老基金，正是以养老产业企业为主要投资标的的养老主题基金。北京一位不愿意透露姓名的基金业内人士指出，这两只基金与我们理解的养老基金有一定的差别，它与广发中证养老产业一样，只是投资养老主题而已，并不是常规意义上的养老基金。现在是牛市，收益比较高，如果遇到熊市，也可能会亏得比较多，不希望承受太高风险的投资者应该回避。
记者查看招募说明书发现，长盛养老健康产业为混合型基金，股票资产比例0-95%，鹏华养老产业则是股票型基金。它们的收益与风险更高，相对更适合较高风险偏好的投资者。 排除长盛养老健康产业和鹏华养老产业，再排除广发中证养老产业这只指数基金，目前市场上适合养老的养老主题基金一共还有6只。泰达宏利养老收益投资上最为保守，收益率偏低；宝盈祥瑞养老最为激进，今年以来的收益率达到17.03%。其他几只产品中，华夏永福养老理财今年以来收益率11.44%，天弘安康养老收益率9.96%，国泰安康养老定期支付收益率8.45%，海富通养老收益的收益率7.41%，表现都中规中矩，它们成立以来的年化平均收益率也都超过了10%。
最好定投养老基金
如果从现在开始准备10年后或者20年后的养老问题，定投养老基金恐怕是最好的选择。为什么这么说呢？因为它的好处有两个:一是每月投入的钱不多，不会影响生活；二是养老基金风险小，不会太过担心股市的震荡，能保证你“老有所依”。
我们假设一下，现在选择基金定投的理财方式，每月定投1500元，以年平均投资回报率10%来算，20年以后便能获取102万元的财富。为什么能取得这么大的收益？秘密就在于聚沙成塔和巨大的复利魅力。每月1500元的投入虽然不多，但是20年累计已经达到36万元，这本来就已经不是一笔小数目。加上复利的魅力，财富被放大，就变得更加神奇。中国股市的波动太大，暴涨暴跌厉害，往往“牛短熊长”，市场顶部的形成时间相对较短，底部徘徊的时间相对较长。选择定投，就可以在比较长的时间低价买入，在高位投资的资金并不是太多，从而最终取得不错的收益。
当然，还有一种方式也不错，就是你现在一次性投入一笔资金，然后坐等以后用来养老。在长期复利计算中，有著名的“72法则”，即以72除以收益率，可以得到本金翻倍的时间。例如，对于8%回报率的投资工具，经过9年以后，本金就会变成原来的一倍。现在投入10万元，18年后可以变成40万元。如果有了这笔钱，即使延迟退休了，有几年不去上班也不用怕。
（文章来源：财米网）
