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伴随着我国人口老龄化步伐的进一步较快，“银发族”的队伍正在迅速膨胀，成为现代消费大军令人难以小觑的一个有力分支。全国老龄委办公室公布数据显示，到2025年，老年人口总数将超过3亿，2033年超过4亿，平均每年增加1000万老年人口。巨大消费群体的形成，催生出银发市场一派繁荣景象。医疗保健、护理服务、家政服务、健康和疾病咨询服务等服务项目五花八门，日益占据“银发消费”市场的主流阵地。
俗话说，“家有一老如有一宝”。满头银发的老人在岁月的历练中，往往被看作智慧的长者。然而面对吃、穿、住、用、行等各方的全新消费攻势，不免显得有些难以招架。一时的疏忽和大意，便会使“银发族”陷入难以脱身的消费窘境。
“银发市场”花招多
当前，中国已然成为全世界唯一具有上亿老年人口的国家。据相关报道显示，到2035年，中国60岁以上老年人口将达到3.8639亿，超过美国总人口。而这一群体的可支配收入将从2010年的3000亿元增长到2040年的5万亿元，增长15倍。消费市场的巨大潜力，使得众商家整齐划一地向老年产业看齐，渴望在银发经济大潮中“分得一杯羹”。其中不乏不法商家，由于摸准了老人省钱节约、关注健康的普遍心理，大打“温情牌”，以“免费体检”、“免费讲座”等噱头，在毫无防备的“银发族”面前，上演一出出消费骗局。
“免费”背后大作文章
案例回放：2014年2月23日，沈阳晚报维权热线接到了马大爷的投诉电话。2012年10月，80岁的马大爷在小区门口收到了免费体检的宣传单，上面的“届时将从北京协和医院等医院特聘资深专家教授亲临现场”一行小字成了吸引马大爷前往体检的关键。第二天，马大爷跟其他几位老年一起，被对方提供的免费班车接到了一家会议室开始了所谓的体检。马大爷回忆说：“医生当时好像说我心脏不好，血脂稠，血管里全是污垢，如果不立即治疗，很容易造成心梗和脑梗。”
紧接着，医生便开始向马大爷推销起了一种名为“伯华正安胶囊”的药品，并称该药疗效佳，“只要吃一个疗程，就可以防治身体的各种病况”。此外，医生向马大爷介绍，可以与公司签订“承诺书”。如服用一个周期后，经正规医疗机构检测无任何效果，可以免费终身服用，或者无效退款。同时，还赠送双人威海7日游。推销的医生还告诉马大爷一个“好消息”。“这种药一盒价格是1098元，现在正好搞公益援助活动，现场买一盒，可用500元公益代金券抵价，一盒药只需598元。”
就这样，马大爷在免费体检、公益援助、无效退款……等一系列宣传话语的引诱下，将还未到期的定期存款取出，决定购买10盒尝试一下。但是在接下的半年时间里，马大爷发现根本没有明显效果。仔细观察外包装发现，伯华正安胶囊并非药品，而是一种保健品。当马大爷根据公司地址进行退货时，发现该公司早已“人去楼空”。当时的所有承诺，也都一一化为泡影。
安全提示：免费体检、免费讲座、免费体验……看似“天上掉馅饼”的宣传推销背后，其实是商家暗中通过哄骗、肆意夸大疗效等手段，以期达到说服老年人消费的目的。统计数据显示，目前全国年均2000亿元的保健品销售额中，老年人消费比例过半，而70%以上的保健品存在虚假宣传、夸大功效的现象。然而，有超过四成的老年人对保健品的治疗功效仍持肯定看法。记者在对老年人进行随机采访时了解到，53岁的朱阿姨由于身体免疫力较差，从四十岁起便开始了寻医问药之路。朱阿姨对记者表示：“电视中播放的养生健康节目，我经常收看。其中的一些药品，觉得很有道理的话，也会买来尝试一下。这不，刚看到电视上播放的治疗肾病的药品广告，我就买了三盒。再贵，只要对健康有帮助就行。”
朱阿姨的消费观在中老年群体中，具有一定的代表性。出于养生保健角度出发，购买保健品无可厚非。但是，购买过程中，掌握基本的保健品、药品辨别知识尤为关键。马大爷的一番遭遇与“求医问药”心切有关，更与保健品真伪常识匮乏难脱干系。首先，为防止不法商家将保健品当作药品出售，谋取暴利，购买时，应认真核对包装盒上的批准文号。药品包装上应标注有“国药准(试)字”的文号,而保健品的批号则应是“卫食健字”，切忌混淆。其次，可登录国家药监局的网站，输入药品名称或“国药准字”后面的字母和8数字进行查询。如果网站无法查到，证明该药品为假药。即使在查询到结果的前提下，也应仔细核对批准证书上载明的药品是否与销售的药品一致、治疗病症是否一致、生产厂家是否一致、证书是否还在有效期内等。
老年旅游差别对待
案例回放：72岁的张大爷是石家庄市的一名退休职工，在休闲时间比较充裕的情况下便决定开始一次“云南之旅”。而就在联系好旅行社准备付费之时，工作人员要求张大爷比年轻游客多交300元的“购买能力费”。旅行社给出的解释为，老年人一般消费能力比较低，所以凡是年满55周岁的去云南旅游的游客都要交一定数额的“老年费”，即“购买能力费”。颇为气愤的张大爷觉得旅行社的这一行为是对老年人的一种歧视，表示拒绝交纳，也因此放弃了这次计划中的“云南之旅”。
在进一步的了解中发现，该旅行社代收此种“购买能力费”的行为在其看来实属无奈之举。一般而言，不收取“购买能力费”的线路一般是通过收取团费和门票费的方式进行盈利。而一些经过消费区较多的旅游线路，只有通过向55周岁以上的游客收取一定数额的额外费用才能保证正常盈利。线路不同，费用收取也会进行相应调整。而目前针对这一行为的合法性进行采访时，工作人员给出的回答只是“不了解，也并无相关规定出台”。
安全提示：市场经济条件下，旅行社是为游客提供服务的部门，应该保证游客在相同的条件下享有同等待遇。旅行社让老年人多交“购买能力费”属于强制交易行为，损害了消费者的公平交易权。中国旅游研究院院长戴斌曾表示，“银发族”旅游有节奏慢、周期长、购物需求低等特点，加之老年人身体情况相对不稳定，给业界一种“高风险、高成本、低利润”的成见。对于“银发族”中的高消费群体，如果有更多更具针对性的旅游产品和主题，他们会成为旅游市场上的“生力军”。但这还需建立在满足该群体得到高品质服务期望的基础上。
“高收益”理财别上当
案例回放：2014年3月19日，上海的夏女士向媒体投诉举报，称其父亲，83岁退休教师夏松波在建设银行黑龙江省分行哈工大分理处存储定期存款时，结果却“被保险”。事发当天，两名工作人员向夏松波老人推介理财产品，并介绍说，这款产品性质跟储蓄一样，有分红有利息，比存款合算，还额外送你一份保险。由于老人之前曾对理财产品有过接触，并也有所收益。因此，便对其产生强烈兴趣。
夏女士回忆称，父亲由于年事已高，又属于高度近视，对于书面文字根本无法正常识别。对于理财产品的认知，完全依靠推销人员的口头解释。签字过程中，工作人员称老人已经超过被保险人年龄界限，需要填写女儿姓名。当推销人员得知需向夏女士打电话确认时，他们却劝说：“是你交钱，你签字就行，不用告诉你女儿。”最终，夏松波老人只在“被保险人”一栏只写了女儿的名字，生日、身份证号、电话、地址等栏一概没填。然后，销售人员向老人宣读风险提示让老人照写。之后，在老人接到保险公司的确认电话时，也只是听从推销人员提示，简单回答“对”和“是”。整个过程，老人凭借对于银行的信任，稀里糊涂地购买了此份保险。
安全提示：一般而言，寿险业销售主要是通过将保险与存款或其他理财产品相混淆，夸大保险保障范围来打动保险消费者，夸大保险产品实际收益等途径来铺排投资陷阱。据调查显示，有超过三成的消费者在购买银行理财产品时，遭遇过误导；30%的消费者表示，银行在销售理财产品过程中未进行任何风险提示。然而老年人由于缺乏基础的辨别力，却又成为最易上当受骗的群体之一。
对此，银监会在2013年8月30日，出台银行业消费者权益保护规定——《银行业消费者权益保护工作指引》，成为我国首部专门针对银行业消费者权益保护制定的法规。根据《指引》相关规定，明确银行不得主动提供与消费者风险承受能力不相符合的产品和服务，不得在未经消费者授权或同意的情况下，向第三方提供个人金融信息，不得向消费者误导销售金融产品等。
针对老年人这一特殊群体，尤其需要提醒的是，“天下没有免费的午餐”，对于所谓的“免费送保险”、“高收益”等噱头大都是保险推销员设下的“甜蜜”陷阱。因此，在银行办理相关业务时一定要谨慎，不要轻信免费送保险或者更高的利息回报，不买无用保险、不可碍于面子而为他人提供经济担保。老年人需要办理某些金融业务时，最好是有年轻人陪同前往办理，以防上当受骗。
银发网购多留心
案例回放：2014年4月,家住大连的李女士陷入一场头疼非常的“羊绒衫”换货风波。60岁的李女士，虽已年近花甲却是社区出了名的“网购”达人。淘宝逛店、收货付款，短短半年的网购经历，让李女士深深陶醉于网络世界带来的便捷与新奇之中。自打她开通了淘宝账号后，就“一发不可收拾”。从身上的衣服裤子到家里的晾衣架、拖鞋，无一不是网购而得。儿子、儿媳一再告诫李女士“网购有风险”，可这份热情依旧丝毫不减。然而，就在半个月前，一件花89元买来的“羊绒衫”却成了李女士焦虑的开始。刚一收货，李女士发现“羊绒衫”颜色与想象不同，于是她便在旺旺上联系到浙江嘉兴的卖家，希望换货。
虽然，起初李女士对于需要承担换货邮费的问题有些不满，但是最终达成妥协，愿意支付卖家8元邮费，并在第二天将“羊绒衫”退回。可令李女士没想到的是，“羊绒衫”邮寄出去后，无论她在旺旺上怎样向卖家“喊话”，也无人回应。只能眼睁睁看着系统自动把89元支付给了卖家，最终也未看到店家发货。
事发后，财物两空的李女士实在“窝火”，便找来了在上海开淘宝店的外甥女，与浙江嘉兴的卖家进行交涉，并追回了自己的那件“羊绒衫”。而当其被问到对于淘宝购物和退货维权的“规则”是否了解时，李女士则表现出一脸的茫然。原来，李女士从未想到淘宝购物后还可享受“无理由退货”的权利。
安全提示：记者以“老年人用品”为关键词，在淘宝网中进行搜索时发现，页面中所显示的老年手杖、拐杖、助行器、保健按摩器材等日常用品多达3786件，分类详细且价格低廉。老年人足不出户，就能享受到物美价廉的各色商品，既方便又省时省力，得到了“银发族”的喜爱与追捧。根据中国互联网信息中心一项最新调查，全国50岁以上网民占网民总数比例已近10%。这说明，国内老年网民数量已达5000万。而这5000万中，又有超过175万的人是淘宝用户。然而，随着网购次数的频繁，遭遇网购侵权的老年群体也随之增多。例如缺乏鉴别买到“三无”产品，贪图便宜购置劣质假货等，成为了老年人网购面临的突出问题。
目前，网络购物这一虚拟服务领域仍然存在多种监管漏洞，致使一些网店将行骗目标瞄向了老年群体。商家或是利用老年人喜欢便宜商品的心理，打着低价的幌子兜售质量差的商品；或是利用老年人金融知识不多的缺陷，通过网络支付骗老年人的钱等。因此，网购过程中为防止上当受骗，老年人应学会“货比三家”。通过查看卖家以往的交易记录、金额等详情，以确保卖家的可信度，尽量选择信用度高信用评价好的商家。此外，对于金额较高的交易，建议使用“支付宝”，以确保交易安全。同时，不要购买与市场价格差异过大的商品，交易时请保存所有的交易记录(成交信、汇款凭证、对方的信件等)，以便日后维权。
“银发市场”系民生
“老年人容易听信商家宣传，子女又难以劝说。加之消费市场监管的缺失，使得老年人成为弱者中的弱者。”中国人民大学商法研究所所长、中国人民大学法学院教授、中国消费者协会副会长刘俊海对《新安全》记者表示。“银发经济”的迅速升温，使得老年消费市场的监管与权益维护成为亟待破解的民生重头戏。“老吾老以及人之老”，未来如何进一步净化老年消费环境，加强市场监管、培育理性、文明的消费习惯，成为考量现代社会文明的重要指标。
市场监管重拳出击
“对于老年消费品市场的监管应放在首要地位。消费品市场普遍存在‘重发展轻规范’问题，尤其出于GDP考核压力，使得政府部门大多对药品企业放松警惕，成为市场混乱的主要原因。”刘俊海分析到。因此，刘俊海建议，监管部门应重拳出击，老年消费市场不应该由企业一方说了算。一旦市场“失灵”，政府应“第一时间”挺身而出，旗帜鲜明地维护老年人的合法权益。此外，经营者也应加强自身文明经营意识，防止由于违规经营造成“搬起石头砸自己的脚”，作茧自缚。因贪图眼前利益，而忽视企业的长远发展。
宣传引导理性消费
在商务部研究院消费经济研究部主任赵萍看来，求健康心切、知识匮缺、信息闭塞等老年群体显著特点是造成老年人频繁上当受骗的内在原因。因此，应针对老年消费者关注点集中的食品、营养保健品和药品等关键领域，加大对制作与发布虚假广告、制售假冒食品、药品、保健产品等违法行为的查处。在加大查处、打击力度的同时，政府、社区、相关部门要加强老年消费者消费知识、维权知识的宣传引导，倡导“科学消费、文明消费、理性消费、安全消费”的理念，提高老年消费者的自我保护意识和能力。
“绿色通道”高效维权
老年人的消费权益一旦遭到侵害，寻求有效、安全的维权途径尤为关键。刘俊海建议，由于老年人情绪易于激动，为防止意外发生，不能一味鼓励老年人进行盲目维权。老年人应善于请专业法律人士进行辩护，或是由子女代替维权最好。此外，消费过程中，老年人应充分树立起证据意识，例如通过手机拍照、向商家索要发票、收据、合同等有效证明的方式，为申诉维权提供有效证据。
目前，消费者协会已专门成立“绿色通道”，针对老年人侵权案件目前实行“优先立案”原则，方便老人正确表达诉求，用合法手段维护自己的利益，减少老年人维权的诸多不便。同时，法院等审判机关应坚持“快速立案、快速审判、快速裁决、快速执行”的原则，充分维护老年人的合法权益。
关心老人抚慰情感
面对老年人营养保健品上当受骗案件多发的特点，中国人民大学人口研究所教授邬沧萍强调：“从一定意义上说，保健品是老年人寂寞的衍生品。”商家药品销售中惯用的“温情牌”、“走亲情路线”等诈骗伎俩，也从侧面反映出老年人对于亲情和关怀的渴望。
调查显示，当前城市空巢老人比例超过50%，农村达38%。身体健康每况愈下、情感失落、抑郁的空巢老人，在明知是陷阱的情况下，也会选择相信和盲从。针对这一问题，修订后的《中华人民共和国老年人权益保障法》，已于2013年７月１日正式施行，并首次将子女“常回家看看”的精神赡养义务写入条文。“常回家看看入法”，一方面让人们真切地感受到了亲情需要法律保障的尴尬，更重要地在于，迫使人们在现代社会进程中重新回归对于孝道的重视。改善老年人的消费心理，需要子女主动关注老人的消费需求和情感需求，加强沟通，提供情感支持，帮助老年人合理消费。子女不妨日常多抽出时间陪陪老人，给老人关爱，加强与老人的沟通。当老人面对疾病困扰时，多提供情感支持，帮助老人积极面对疾病和衰老。
