基本养老保险、企业（职业）年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险，并称为养老保险的“三大支柱”。近日，银保监会印发《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，宣布自今年3月1日起将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，并在原有6家试点人身险公司的基础上，允许养老保险公司参加试点。

　　业内人士普遍认为，专属商业养老保险扩大试点范围，可以丰富养老保险产品供给，为包括网约车司机、快递小哥等在内的灵活就业者提供更多选择，有利于促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足百姓多层次养老保障需求。

　　提供更多养老保险选择

　　专属商业养老保险，“专”在何处？跟传统的个人商业养老保险相比，有什么区别？

　　记者从银保监会了解到，专属商业养老保险是以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金的保险产品。依据监管规定，专属商业养老保险产品设计分为积累期和领取期两个阶段，积累期采取“保证+浮动”的收益模式，领取期不得短于10年。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军对本报记者解释说，传统的个人商业养老保险，更多体现出定投特征，投保人可以约定在50—60岁时就领取商业养老保险金，有些甚至可以一次性提取。相比之下，专属商业养老保险要求“消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年”，采取定期领取、终身领取等方式，具有更强的养老属性。

　　“专属商业养老保险交费灵活，保险公司可收取初始费用，消费者交纳保费在扣除初始费用后全部进入个人账户。保险公司根据交费金额、账户累积金额、销售渠道不同等设定差异化的公平合理的费用标准。这为工作地点变动频繁、工作收入波动较大的新产业、新业态从业人员和灵活就业人员提供了更多参保机会。”王国军说。

　　专属商业养老保险扩围引起人们广泛关注。

　　甘肃小伙子何鋆大学毕业后选择了灵活就业。经济金融知识丰富的他，对试点推出的专属商业养老保险进行了专门研究，并盘算着在合适时机购买一款性价比高的专属商业养老保险产品。“买一份合适的专属商业养老险可以督促我定期强制储蓄，为将来的生活增添一份保障。3月1日起，试点范围扩大到全国，这类市场竞争也会更加激烈，我相信会有更多的好产品供我‘货比三家’。”

　　不少居民已进行咨询并精打细算。山东青岛网约车司机邵师傅在出租行业干了7年，2021年初，他贷款购买了一辆新能源电动车，对未来的好日子更加憧憬。“干这行时间自由，但养老保障需要自己多琢磨。”他说，除了按时缴纳社保外，自己还购买了一些商业重疾险与商业意外险，专属商业养老保险的出现引起了他的浓厚兴趣。“我现在月收入能有1万元出头。如果买专属商业养老保险，一个月多交500元，交上个20年，退休后每月多拿近2000元呢！”邵师傅算了一笔账。

　　吸引新业态从业人员

　　银保监会数据显示，专属商业养老保险2021年6月1日开始在浙江省和重庆市试点，截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近万人。这意味着，专属商业养老保险有了一个不错的开局。

　　去年7月12日，中国人保寿险正式启动专属商业养老保险试点，推出行业第一款专属商业养老保险产品“福寿年年”。当天，在重庆市从事快递员工作的刘先生成为首批客人之一。“这款产品采取稳健型投资组合账户（保证利率为年利率3.0%）和进取型投资组合账户（保证利率为年利率0.5%）灵活组合，具备大多数金融产品所不具备的养老专属及长期确定性的特点。”中国人保寿险副总裁王文说。

　　截至今年2月27日，中国人保寿险专属商业养老保险产品“福寿年年”累计实现承保保费9439.52万元，保单29870件。购买该款专属商业养老保险产品的客户不仅有刘先生这样的快递员，还有网约车司机、餐饮行业领班、售货员、务农人员等，也有律师、公司白领、企业负责人等。总体来说，相关产品涵盖了各行各业，线上官网及试点地区线下客户均有涉及。除了养老保障外，中国人保寿险的专属商业养老保险还将重度失能等纳入保险责任。

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司相关负责人告诉本报记者，作为首批6家试点公司之一，公司推出了“太保易生福”专属商业养老保险，通过太平洋寿险微信公众号等自营互联网平台开展销售。上线销售至今，产品的普惠、灵活、稳健等特性赢得了灵活就业群体的认可。部分保险客户会自主研究保险政策和产品，通过互联网主动投保，咨询问题非常细致深入，表现出对于养老规划的重视。

　　试点公司的产品首年收益如何？近日，6家企业相继披露专属商业养老保险产品的首年收益情况，其中，稳健型账户去年的年化结算利率在4.5%至6%之间，进取型账户结算利率则在5%至6.1%之间，表现良好。

　　让新险种走稳走好

　　“经济转型升级推动新产业、新业态快速发展。其中网约车司机、外卖员、快递员、网络主播等新业态从业人员，具有自我雇佣、收入波动大等特点，需要提供创新型产品对接他们的养老需求。专属商业养老保险产品针对这些新需求提供了较为完善的养老保障，是一种非常好的探索。”西南财经大学保险学院副教授王凯在接受本报记者采访时说。

　　这一新险种如何走稳走好？

　　王凯认为，在供给侧，保险企业应抓住试点扩大的机遇，创新观念，牢固树立服务国家经济社会发展大局意识。其中，产品创新要适应新业态从业者的需求，渠道创新要更好惠及不同就业及收入群体，资产管理要凸显长期资金投资竞争力，风险管理要突出合规，为专属商业养老保险积累更多宝贵经验。

　　王国军表示，相比其他产品，专属商业养老保险需要保险公司单列账户、单独投资、单独结算、充分兜底。随着试点范围扩大，参保群体规模也将持续提升，从而形成足够的“规模效应”。这对于保险公司而言，既是机遇，又是挑战。“目前，专属商业养老保险针对的群体大多非常年轻，保险产品投资期长。这要求保险公司持续创新产品、优化服务，同时进一步提升专业化投资能力。”王国军说。

　　丰富产品供给、完善产品品质，还要靠保险公司开拓创新，提高产品吸引力。

　　“随着试点范围扩大，更多消费者可以通过不同渠道接触到专属商业养老保险产品。”中国太保寿险负责人说，中国太保寿险将基于过去一段时间的推广经验，进一步优化、细化产品的推广方式及保单的服务体验，并结合公司养老服务领域的综合能力，进一步研究客户的养老配套服务，让客户得到更好的保障。

　　此次试点扩围，不仅扩大区域，还允许养老保险公司参与。平安养老险董事长兼首席执行官甘为民表示，养老保险公司具有产品精算、营销等优势，将加速专属商业养老保险的发展。“我们将积极申请产品，根据专属商业养老保险的需求打磨产品，推出科学、灵活的保险条款。我们还会加强整体谋划，更好地配置各方面资源。”甘为民说，在相关政策的支持下，未来将与更多保险企业整合年金和专属商业养老保险等潜在的第三支柱产品，为个人养老提供更加完善的解决方案。

　　产品增多，消费者如何选择？业内人士表示，目前专属商业养老保险产品普遍采取“保证+浮动”的收益模式，提供风险偏好不同的两个投资组合账户供客户选择，最低保证利率之上的投资收益具有不确定性，客户需要承担相应的投资风险。普通消费者应结合自身家庭收支特点和长期发展规划，“一户一策”，理性参与。