他山之石

　　美国 信用评分机制

　　在美国，所有美国公民、永久居民和拥有合法工作的临时居民都会拥有一个社会保障号码，即SSN。工作申请、房屋租赁、各种保险、纳税、借贷以及还款都要用到这个号码。商业银行和其他金融机构、政府相关部门以及私人征信公司，都以SSN 为对应，通过互联网实现个人信用资料的共享。

　　美国金融机构获得这些数据之后，主要通过信用评分的方式将客户的这些信息形成量化的指标以指导信贷决策。美国三大信用管理局都使用FICO评分方法，每一份评估报告上都附有FICO信用评分。FICO评分机制主要包含5个因素：以往支付历史占35%；信贷欠款数额占30%；立信时间长短占15%；新开信用账户占10%；信用组合类型占10%。FICO评分的理论分值在300-900分之间，评分越低，表明信用风险越大。

　　德国 债务人名录制度

　　德国债务人名录制度主要包含两个方面的内容：一是针对确实没有清偿能力的债务人，执行人员可要求债务人进行财产开示的宣誓；二是针对有能力清偿而不清偿的债务人，执行人员可给予其最长6个月的拘留处罚。执行人员接受债权人申请后，可以将债务人列入法院内部的“债务人名册”中，任何单位或个人依申请即可查阅。

　　1994年，德国提出对债务人个人隐私权的保护，建立了信息自主权原则。该原则规定：债务人的信息不被随意滥用和查询，被纳入债务人名册的主体有权要求将信息向特定主体有条件地透露。如申请人提出查阅申请后，仅能查阅到与查询对象有关的信息，任何人不得再直接翻阅整本名册，既保证了债务人合理限度的隐私权，也防止信息被不当利用。

　　韩国 债务不履行者名簿制度

　　根据韩国法律的规定，债权人向法院提出债务不履行者名簿登载申请应当满足两种条件之一：（1）命令支付金钱的执行权源确定或者制作执行权源之后的6个月内不履行债务的；（2）因违反财产明示义务而受到监置处罚的。

　　债务不履行者名簿应记载债务人姓名、住所、居民登录番号等基本信息，并且记录其执行根据和没有履行的债务额以及登载事由和登载日期。

　　司法辅佐官在制作债务人不履行者名簿后，应当将其送达至债务人，还应当将其副本送达至债务人住所地所在市、区、邑、面的行政长官和全国银行联合会的会长，并利用媒体通知该内容。除了以印刷品等形式公开发行债务人名簿外，任何人都可以申请阅览和复制不履行者名簿。

　　（本报记者  韩维正整理）