互联网抢滩登陆金融“蓝海”

　　支付宝、财付通、快钱……这些名词你可能听说过；

　　余额宝、微银行、全额宝……这些名字你或许就不那么熟悉了。

　　今年以来，这一系列新名词不断涌现，阿里巴巴“掌门”马云直言“金融行业需要搅局者”。

　　“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。”中国平安董事长马明哲的话并非危言耸听。

　　余额宝，上线仅用18天就累计用户达251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。“国华二号增强版”基金在聚划算上3天累计交易即达1.06亿元，成为国内网购首个在线成交金额破亿元的金融产品。

　　这些数字，再度引发了金融业的惊呼——“互联网来了”！

　　1 变局：“马云们”做了什么？

　　2004年第三方支付工具支付宝上线，2010年6月浙江阿里巴巴小额贷款公司成立，2013年6月发布“余额宝”，2013年7月“东证资管—阿里巴巴专项资产管理计划”获批，9月与民生银行全面启动战略合作……10年布局，打通了阿里巴巴的金融脉络。

　　数据显示，截至今年二季度末，阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过1000亿，户均贷款4万元。

　　继阿里之后，京东、苏宁和慧聪网等也纷纷推出相类似金融业务，通过网络为小微企业提供资金支持等金融产品及服务。

　　而在最近几个月里，这一速度更显得提速。

　　新浪发布“微银行”，可办理资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场。上海巨人网络科技有限公司推出的“全额宝”可存入用户在游戏中的花费，“全额宝”账户中的资金可自动结算利息，还有现金分红。腾讯8月发布的微信5.0与“财付通”打通，引入支付功能；继而，华夏基金联姻马化腾，4亿微信用户迎来微理财，推动理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。理财APP“挖财”也拓展基金买卖业务，成为首个推出基金申购、赎回服务的手机APP，并获得了知名投资机构IDG资本1000万美元的风险投资。

　　截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。9月，财付通等17家第三方支付机构获跨境支付试点资格。

　　当然，不只是支付领域。“互联网金融主要以六种模式存在：第三方支付、P2P模式、阿里小贷模式、众筹融资、互联网理财、互联网货币。”北京市金融工作局党组书记、副局长霍学文介绍说，目前国内互联网金融企业第三方支付企业约230家、P2P公司约2000家、众筹融资企业约10家。

　　目前国内互联网金融发展如火如荼。在投融资领域，爱投资CEO王博介绍说，作为一家今年3月底上线的投融资平台网站，截至8月10日已为30余家中小企业与线上投资者完成撮合式融资超过5000万元，给投资者平均年化收益率14.6%，这个收益不仅高于面向大众消费群体的银行理财产品，同样跑赢100万元人民币高门槛的信托理财计划。而到9月17日，这一数字已突破1亿元。

　　成立不久的众筹网，截至目前已经成功上线了45个项目，有11个顺利完成，累计融资额244万元。在众筹平台上，各种创想五花八门，创业者有初出茅庐的大学生，有一技之长的能工巧匠，有充满梦想的文化人等。有网友说，在这里我们看到的可能不仅仅是梦想，更多是希望。

　　相关专家表示，今年6月19日召开的国务院常务会议已明确提出推动民间资本进入金融业。互联网企业大举进军金融业，其背后是民营资本对金融业的渗透。

　　“未来互联网金融将与大金融相互融合，一定会有更多的互联网金融业务模式出现在我们面前。”霍学文说。

　　2 影响：互联网金融改变了什么？

　　数字的背后，演示着互联网进军金融业的趋势，也预示着这一趋势将改变传统金融业生态格局。从观念、运营模式到资金链的流转，网络企业似乎在以一种无所不能的姿态宣告着互联网金融时代的与众不同。

　　消费者已实实在在地感受到“互联网金融”带来的变化。

　　以支付宝推出的“余额宝”为例，用户只需将支付宝中的钱转入余额宝，便既能正常消费，又能进行基金理财。与此前理财产品普遍设有门槛限制不同，“通过余额宝，每个人哪怕只有一块钱，都可以平等地享有闲散资金增值的权利。”支付宝副总裁樊治铭表示。

　　企业特别是小微企业，也在亲历着这种改变。以淘宝商家为例，只要有订单，商家就可申请贷款。

　　企业所享受到的金融服务也提升了。阿里金融推出“3天无理由退息”，这是国内信贷市场首个主动承诺向贷款者退息的贷款保障条款。据介绍，他们还会向贷款用户推送信息服务，如在大型促销来临前告知卖家应提前多久进行贷款，依据其店铺日常交易数据约需要准备多少资金，在备货、物流等方面资金如何分配等。

　　“信贷不再是一种权利，而是公平合理交易的商品、服务”，是众多商家和消费者更愿意看到的效应。

　　互联网力量的加入使得金融服务提速。以阿里小贷为例，相关专家分析表示，依托阿里巴巴等平台多年积累的海量数据，可以有效控制风险，同时借助互联网批量化、流水化作业又可降低成本。

　　据阿里内部人员称：“阿里信贷一天可以审8000笔贷款，主要凭借用户注册时间长短、网上消费和交易的不良记录、实名认证等这些资料。”这样的速度，正是将淘宝、支付宝和阿里小贷底层数据打通的结果。

　　人人聚财总裁许建文表示：“阿里小贷为什么做得好？就是它掌握了数据，能够了解借款人的能力和还款意愿。”

　　许建文讲到一个案例：“曾经一个云南的小伙子，在各种地方借不到钱的情况下找到了我们，我们通过审核借给了他1万元，帮助他度过了最困难的时期。没见面就把钱借到了，这就是P2P的神奇之处。通过互联网平台，可以实现中国民间金融阳光化，让小微企业能够借到钱。”

　　以大数据为代表的新兴移动互联网技术正在影响着个人和企业需求，并对金融业产业巨大冲击。许建文说，“大数据的使用不仅能够降低成本，提高便利性，还能够通过对不同数据的收集，降低借贷的风险。”

　　中国人民大学法学院副院长杨东教授说，互联网金融“促进国家金融血脉的发展，在国有金融机构所不能实现的领域生长起来了”。

　　“互联网金融不仅是互联网技术在金融领域的应用，更是基于互联网思想而创造出的新的金融形态。”霍学文说。

　　3 未来：握手还是掰手腕？

　　“一场悄悄的革命。”这是中国人民银行支付结算司副司长周金黄对第三方支付的形容。

　　面对低调却来势汹汹的互联网企业，金融业并未无动于衷。

　　“网络金融这块蛋糕，各大银行都不会也不敢轻易放弃，因为这是未来的发展趋势。”中国社科院财经战略研究院副院长荆林波说，互联网进军金融领域正在促使传统银行服务创新。

　　2012年6月，建行启动电子商务金融服务平台——“善融商务”。截至2012年底，已累计成交35亿元，线上融资近10亿元。招行、浦发、农行等也陆续公布了在移动支付领域的战略规划和最新产品。

　　券商也不甘落后。中登公司、长城证券等陆续开放“网上开户”服务，方正证券则在天猫商城开设了旗舰店，销售产品包括资讯、软件、理财咨询产品、会员服务等。

　　虽然已经做出诸多改变，但传统银行动作还是没有互联网企业动作快。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，银行的主要业务几乎已遇到了全面挑战。

　　兴业银行有关人士认为，极端地来讲，未来所有的消费者和商家可能都成为某个大型互联网企业的客户，而银行的客户只剩下一个，那就是这个互联网企业。传统银行如若不寻求突破升级，将来很有可能面临的就是边缘化。

　　但互联网金融的前景也并非一片光明。业内人士认为：“互联网企业缺乏最重要的商业银行、证券公司等牌照。即使获得牌照，还需要相应的人才、IT系统和经验。”另外，“安全和信任问题”也是互联网金融要面对的。许建文就称：“互联网金融行业现在有些鱼龙混杂，如果没有管制，很容易出现问题。”

　　当然互联网与金融业不完全是竞争关系，两者有融合的空间。中国人民银行副行长刘士余一语中的：“传统金融行业和互联网金融已经形成了相互博弈，相互促进，共同发展的这么一种态势，构成了中国广义的金融体系。”

　　今年2月，众安在线财产保险股份有限公司成立，这家由阿里巴巴、腾讯和中国平安等公司共同成立的公司，因马云、马化腾、马明哲“三马同槽”卖保险而备受关注，也被视为网络企业与金融机构合作的一个典型。

　　合作的步伐还在继续迈进。9月9日，财付通宣布已与中国人保财险达成合作意向，财付通将投保相关保证保险，为用户使用微信支付、财付通提供安全保障。9月16日，阿里巴巴和民生银行全面启动战略合作。

　　监管也成为备受关注的话题。相关专家也提醒，目前的银行和金融监管都是针对传统金融模式，面对互联网金融出现的新的风险行为，需要及时调整监管。

　　“在互联网时代，我们要在坚守‘底线原则’基础上，积极鼓励和支持互联网金融行业发展与金融创新。要把互联网金融作为未来中国金融的核心竞争力来打造。”霍学文建议说，“要积极鼓励互联网金融业务创新，打破现有监管机构条块分割状态，鼓励互联网企业跨界进行金融创新，鼓励金融机构开展互联网技术平台创新，鼓励互联网企业和金融企业适度竞争，从而形成我国金融创新发展的新局面。”

　　DCCI互联网数据中心创始人胡延平说：“我们的金融市场在关乎成千上亿用户、数百万商户这部分，正处在一个选择的十字路口，发展的十字路口，改革的十字路口，交锋的十字路口。”

　　制图：潘旭涛