理财是为了不工作有钱花

    “我买了个8%收益率的理财产品，推荐你也买一个！”“不用，我上个月炒股赚了20%。”“哇，你才是理财高手啊！”

    我们已经习惯了这样的理财观念——收益率越高，就越会理财。可理财真的是一场追逐收益率的游戏吗？

    要回答这个问题，首先要明确理财的目标。买豪宅豪车？不是。这只能算个人梦想。理财的目标，是有朝一日衣食无忧，不再需要工作，好好享受人生。换句话说，就是退休。

    这里的退休并不是指熬到年龄自动离职，而是指能够不再为挣钱奔波，过上梦想的生活。如何实现这一目标？简单来说就是两个字：规划。

    首先要规划人生。目前中国大多数年轻人没有清晰的人生规划。一方面，他们被社会舆论所绑架，一味追求高薪；另一方面，他们缺乏对自己的准确定位，被花里胡哨的宣传牵着走，盲目消费。一个可靠的人生规划的前提，是根据自己的能力找到自己在社会上最合适的位置。之后根据这一位置的收入，对消费和理财进行定位。这里肯定会有舍弃，想要安逸舒适，就得节衣缩食；想要挥金如土，必然千辛万苦。

    其次要规划收入支出。先从支出开始。首先要清楚，过上自己定位好的生活需要哪些支出。一方面有日常性支出，包括衣食住行、旅游、通讯、休闲,等等；另一方面有大件支出，包括自住型购房、购车等，以及这些购买带来的后续支出，如房产税、装修和修缮费用、养车支出等。还有一类支出属于不可预见的，如大病、财产损失,等等。接着是收入，主要指工资收入，包括目前的收入以及对未来收入的预计。

    然后，将你的未来寿命逐年建立表格，比如你今年30岁，预计自己的寿命为80岁，就要建立50栏表格,将现在的储蓄和负债、每年的预计收入和支出填进去，把所有年份的结余或亏欠加总。如果总收入大于总支出，即钱挣得多，到死也花不完，那么可以考虑提前退休；如果结合恰当的投资理财，甚至可以更早退休。如果总收入小于总支出，意味着你退休后将面临无钱可用的境况，这就需要你要么调高收入目标，要么降低支出目标，也就是修改你的人生规划。

    最后，规划人生现金流。

    第一步，给未来的支出划分风险承受能力。那些很难根据收入变化而改变的支出，风险承受能力就比较低，比如衣食住行等生活支出和短期支出。而中长期支出在一定程度上可以根据收入进行调整，风险承受能力中等。

    第二步，规划投资的期限以配合未来的资金支出。比如，两年后需要买房或买车，所需资金的投资期限就是两年；又比如，退休的时点是30年以后，那么投资期限就是30年。

    第三步，根据风险承受能力和投资期限，选择投资渠道。风险低、期限短可选货币基金，风险低、期限长可选存款，风险和期限中等可选股票基金，风险高、期限长可选房产，等等。选择金融工具时，要牢记一点：严格按照风险承受能力和投资期限进行筛选，不可突破。否则，投资一旦出现亏损或者急需用钱却发现投资未到期，将面临无钱可用的窘境。

    在规划未来支出时，会遇到不可预见的支出，该如何处理？答案是通过购买保险将它“平滑”到许多年份中去，也就是通过很多年份的固定小额支出，换取某一年的巨额支出。虽然保险是一种收益非常低的金融工具，但它可以将不确定的支出变成可以预计的支出，让规划的风险大大降低。大病险、意外伤害险、财产险和养老保险基本可以满足需要。

    最后回到开篇的问题，理财的好坏不在于收益率的高低，而在于规划的合理性。理财收益是合理规划后锦上添花的东西，不可过分追求。高收益总是伴随高风险，也许几年内可以达到很高的收益而避开了风险，但人生几十年，高风险迟早会暴露出来。事实告诉我们，对收益的过分贪婪，几乎都会以惨败告终。

    理财是一项终身事业，应以规划为重心，收益为惊喜。这样，收益做得好，可以开心地提前退休；做不好，也不至于影响自己的晚年生活。