个人信用，再不重视要吃亏

    小夏读大学时，银行会在学校里经常举办“免费办卡、赠送礼品”活动。抵挡不住诱惑的她填写了一张信用卡申请表，开通后去商场刷了几笔，感觉“高端大气上档次”。但新鲜劲一过，信用卡就被抛到脑后。一晃几年过去，工作后的小夏想要自己创业，去银行申请贷款，结果却被银行告知她有信用卡欠款没还，无法贷款。小夏说，不就几百块钱吗，我还上就行了吧？银行说那也不行，欠款数额虽小，但逾期这么久，会产生严重的不良信用记录，至少两年之内无法获得贷款。小夏这才追悔莫及。

    事实上，很多中国人还没有对信用记录引起足够重视。在一个法制化和市场化的社会，信用其实就是一种法律承认的财产利益。信用体现了一个人兑现承诺的能力，这让我们能够获得信任、超前消费、透支金钱，更快捷方便地享受生活。尽管它不是实体存在，最终却能以物质的形式反映出来。可以说，正是大大小小的信用能力所组成的信用体系，维持了一个庞大经济体的正常运转，也维持了一个商业社会的秩序和公平。也正因如此，每一个人都要为“失信”付出代价。

    12月20日起，由中国人民银行发布的《征信机构管理办法》正式施行。征信机构是专门从事收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料、出具信用报告、帮助客户判断和控制信用风险的机构。未来将会成立越来越多的征信机构，帮助我们了解和管理自己的信用记录。目前，我们个人的金融信用记录，可以持身份证到居住地的中国人民银行查询。今年人民银行还开通了网络查询平台，北京、山东、辽宁等9省（市）的身份证号码可以在线查询。人民银行出具的信用报告会客观展现你的信用记录，但不会进行评价。只有在需要跟商业银行贷款或办理信用卡等业务时，银行方面才会对你的信用记录进行评价，决定是否予以办理。

    在当下的中国，我们的哪些行为会影响信用记录呢？如果用一句话概括，就是“欠钱不还”。尤其是你向银行借的钱，包括房贷、助学贷款、信用卡还款等，都会被记录在案。别说不还，还晚了都不行。

    这其中，房贷还款记录最受重视，银行会参考最近7年内的房贷逾期还款记录。其次是信用卡，两年内的逾期还款记录都会影响银行对你的信用评价。如果连续逾期不超过3次、累计逾期不超过6次，可以视为情节较轻。但逾期天数不能过久，最近1年内只要出现过一次90天以上的逾期，获贷的可能性便微乎其微了。对于在校期间接受过助学贷款的人来说，这笔贷款的还款情况也是一项重要指标。

    既然贷款逾期这么危险，那不办信用卡、不贷款，信用记录应该是最好的吧？事实上，信用记录一片空白也不是好事，因为没有记录意味着银行无法得知你的信用水平，也就不敢相信你的偿付能力。

    另外一个影响信用记录的大项是日常公用事业缴费。水电、煤气、供暖、电话费现在都纳入了个人信用体系之中。这些费用可以联网查询、在线支付，十分方便。个人应该养成定期查看账单的习惯，及时缴纳相关费用，避免产生滞纳金，积累良好的信用。

    此外，随着国内信用体系的不断完善，信用记录涉及的范围今后会扩展到更多领域。比如缴税情况，是否有偷税漏税行为；还可能与驾驶记录相关联，是否有过酒后驾车、违章停车等。将来，不良的信用记录除了会影响贷款的成功率，还可能让你不能考公务员、不能当教师、不能升职等。而良好的信用记录会成为伴随你一生的优质无形资产，让你的生活工作如鱼得水。因此，像爱护眼睛一样爱护自己的信用记录，这句话并不为过。