商业健康保险或迎“井喷”

　　一场突发的疫情，让曾经“饱受冷落”的商业健康保险火了起来。

　　有了社保为何还要

　　选择商业险？

　　“以前给客户介绍一款商业健康保险要来来回回沟通好多回，现在大家都是主动询问保险细节，签约也快了很多。”在保险行业工作十多年的徐虹看来，这样的改变不仅是消费者对保险业态度的转变，更是人们从本质上对自身健康意识的转变。

　　“其实，最一开始客户是不太接受商业健康保险的，毕竟大家都认为，已经有了社会医疗保险了，为什么还要自己出钱去买一份基本上用不着的商业健康保险。”徐虹告诉记者，在刚踏入保险行业时，做的最多的事就是给客户解释什么是商业健康保险。

　　所谓商业健康保险，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。

　　而社会医疗保险，则是国家为使公民在年老、患病、失业、工伤、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得补偿和帮助所建立的保障制度。

　　“之前买了商业健康保险纯属是因为周围有朋友在做保险，碍于面子买了一份，没想到在关键时刻还用上了。”今年47岁的王斌前段时间突发意外，造成了自己小腿胫骨骨折，患有糖尿病的他因为血液浓度较高易引发血管栓塞，所以医生建议在接骨手术前加一个“滤网”。

　　“一个‘滤网’手术需要2万多元，还不在医保报销范畴，幸亏之前买了那份商业健康险，这笔钱保险公司都报销了。”王斌告诉记者，他在手术之后开始不断以自己的经历“安利”周边的朋友购买商业健康保险，“假如出个意外也算是给自己多一个保障。”王斌说。

　　“总体来说，社会医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔偿，两者各行其道，相辅相成。”在业内人士看来，商业健康保险正逐渐成为人们告别因病返贫的重要解决方案。

　　商业健康险市场仍是蓝海

　　近年来，大众的健康意识与风险意识不断提升。数据显示，从2014年到2019年，健康险保费收入总体增长345%，成为保险市场上的亮眼“明珠”。

　　今年一季度保险业累计实现原保险保费收入16695亿元，同比增长2.29%。在较低迷的市场情况下，健康险逆势而上，依然保持较快增速，健康险保费收入2641亿元，同比增长21.6%。

　　但是有专家表示，我国的保险密度、保险深度分别还只是全球水平的58%和75%，未来发展潜力仍非常巨大。

　　“在新冠肺炎疫情发生以来，我就一直在思考着给自己买一份商业健康保险。”刚满30岁的北京白领张萍已经在各个保险公司推出的重疾险之间来回比对了数月。“比来比去的结果是让自己更加迷惑。太多的条款和不知道真假的网评成为一直不敢下手的原因。”

　　张萍的困惑不是个例。中国平安保险公司产品经理王玉茹告诉记者，不少初了解商业健康保险的消费者对于保险产品的保障范围和保险条例最为关注。“在疫情的加持下，现在的客户更多地还会关注购买保险时是否加入新冠肺炎。”

　　“健康保险在保障民生中发挥了重要的作用，尤其是疫情发生之后，人们购买健康保险的意识得到普遍提高，这也要求我们要不断深化保险供给侧结构性改革，提供更好的、更适合中国广大居民的健康保险产品。”原中国保监会副主席、党委副书记周延礼说。

　　“信任”成为消费者

　　配置保险关键因素

　　除了“保障范围”外，保险公司的品牌也成为消费者们关注的另一个重要因素。调查显示，超过六成的消费者比过去更注重保险公司的品牌，这意味着社会形象良好的保险大品牌更容易获得消费者信任。

　　“毕竟‘理赔难，理赔慢’是不少保险公司的通病。”在张萍看来，购买保险产品只是开始，后期能否快速高效地完成理赔流程才是核心。

　　除了在理赔上有更多要求外，“信任感”也成为主导消费者选购保险的重要因素。

　　“相比于线上购买保险，我更倾向于线下找熟人来买保险，感觉这样更稳妥一些。”不久前刚为全家购置完商业健康险的陆先生在接受记者采访时坦言，买保险毕竟不是一笔小钱，找熟人还是靠谱一些。

　　数据显示，线上线下众多渠道中，决定消费者选择的重要因素是信任。相熟的保险销售人员、朋友、亲人等推荐是最容易被接受的保险产品购买渠道。大多数消费者表示更倾向于通过熟人介绍了解和购买保险产品。其次是支付宝、微信等大型支付平台的保险入口。

　　“一方面，有互联网巨头的品牌和信誉做背书；另一方面，作为应用广泛的支付通道，线上购买保险方便快捷。”在支付宝上有过购买保险经验的刘女士告诉记者。

　　互联网为商业险

　　注入新活力

　　“超五成的消费者在调查中表示，与过去相比，现在购买保险产品时更注重简单快速的理赔程序。”王玉茹告诉记者，在疫情催化作用下，科技赋能保险的重要性进一步凸显，保险业务线上化成为行业未来发展趋势。

　　此前，银保监会财险部下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中提到，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

　　此外，还有不少消费者希望未来可以增加线上咨询服务。作为保险配置中的重要一环，咨询环节一直体现在购买过程中。消费者在购买保险产品时，往往会向保险销售人员咨询产品配置、保障范围等问题。随着保险行业线上化进程不断加快，越来越多消费者可与保险销售人员线上沟通，从而大大节省了成本，提高了购买效率，优化了配置体验。

　　多举措并举

　　引导保险业与医疗业融合

　　随着商业健康保险在满足人民群众日益增长的健康保障需求中的作用也日渐凸显。未来，随着健康中国战略的逐步推进，商业健康保险发展将从探索期转为持续快速发展期，进入到一个新的阶段。

　　《“健康中国2030”规划纲要》指出，要鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。

　　银保监会将继续落实健康中国战略部署，鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险，加大产品供给，引导保险业深度融合多层次医疗保障体系建设。

　　对于商业健康保险该如何发展？此前，国家医疗保障局表示，国家在推进基本医保全民覆盖目标实现过程中，医疗保障部门也将改善促进商业健康保险发展并发挥其作用，具体包括两方面工作：一是鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务，满足人民群众多层次、多样化和个性化医疗保障需求。二是探索以政府购买服务方式委托商保机构承办大病保险等，发挥商保机构优势，提升制度运行效率。

　　对此，周延礼建议，商业健康保险的发展，需要相关部委的统筹、协调与合作，要明确大病保险、医疗救助、商业补充保险的定位与功能，要全力扩大服务对象范围、不断提高保障水平。

　　周延礼指出，在大病保险实施方案中，商业保险机构要积极与医保相关部门进行有效的对接，发挥好风险管理、精算技术、承保、理赔和控费方面的专业技能，进一步提高服务能力和水平。在筹资机制方面，要进一步扩展筹资渠道，提升基金可调节范围，增强抵御风险能力，持续完善筹资机制。

　　“还要完善数据标准建设，搭建信息交流平台，建立健全政府、医疗机构、商业保险公司之间合理的信息共享机制。” 周延礼说。