怎样养老更划算？

　　近来一段时间，人社部很“忙”，有些人却很心塞。

　　对于“医保”，在人力资源和社会保障部1月22日召开的新闻发布会上，新闻发言人李忠透露，人社部正在研究实行职工退休人员医保缴费参保的政策，将广泛听取社会各界意见，在综合分析考虑各种因素的基础上，适时提出政策建议。

　　对于“延迟退休”， 人社部表示，延迟退休的政策目前仍在研究中，会适时向社会征求意见。

　　对于“养老金”， 人社部有关负责人日前表示，养老金多缴长缴才划算。

　　有网友认为，这些回应似乎在释放这样的信号——“鼓励退休之前多缴养老金，延长退休时间，让大家缴更多的钱，领取退休金的时间却晚了，而且退休之后还要继续缴医保，总之就是缴钱”，但事实到底怎样，政府在打什么“算盘”？

　　人社部“放大招”：正研究养老金账户继承

　　关于“多缴多得”的养老保险激励机制，一度引发了激烈讨论，很多人直呼“不划算”，还不如拿这笔钱干点别的。

　　人社部有关负责人也表示，人们持这种想法的心情可以理解，但其实这种做法并不“划算”。退休人员退休时领的养老金，与其缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、长，领的养老金水平自然高。15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。

　　对此，中国社会科学院政策研究中心秘书长、研究员唐钧认为，现在来看，缴得少的人可能相对划算，因为有一个底线，政府要兜底；但是，缴得少，领到的金额肯定也较少。

　　据了解，企业职工参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。

　　对此，有人算了一笔账。以一位月薪保持在5000元的企业男职员为例，如果该职员工作35年，并且在工作期间持续按应缴比例缴纳养老保险的话，35年后，企业及职员本身共缴纳养老保险为58.8万元，如果只缴纳15年缴纳总额为25.2万元。根据公式计算，缴纳15年，该职员月领养老金为1268元，连续缴纳35年，月领养老金为2959元。由此看来，差距非常明显。

　　然而，还有人顾虑，要是有生之年领不回缴纳的养老金怎么办？

　　有媒体报道显示，以5000元月薪的职工缴纳养老保险为例，分别缴满15年和35年，根据现有的养老制度计算，不论是哪一种缴费方式，60岁退休后，该职员必须至少连续领取养老金16~17年才能拿回企业及自己缴纳的全部费用。如果国家推行延迟退休政策，还要更长时间才能全部拿回。

　　目前，养老金中企业职工个人缴纳的个人账户是按139个月分配，往后可以继续领取，但是，如果参保人死亡，领取不够139个月的，个人账户余额可以依法继承，而统筹账户部分却未有相关规定。

　　“下一步在养老保险制度修正的时候，统筹账户也应该设定一个最低发放年限，如果没达到最低年限，剩余年限的钱也应由子女继承。”人社部专家称，这个制度是在不断提出问题，不断研究完善的过程中，统筹账户的继承问题也在研究。

　　退休缴医保 不得已而为之

　　而对于“退休人员继续缴纳医保”这项正在研究中的制度也受到了不少争议。

　　2月20日，全国人大财经委副主任委员乌日图在第二届全国社会保障学术大会上发表主旨演讲时表示，在当前制度下，由于退休人员在职时已经缴费支付了当时的退休人员的医疗费用，因此，让退休人员继续缴纳医保，相当于让他们承担了双重责任，这是不大公平的。

　　而有关专家认为，在人口老龄化快速到来的情况下，让退休人员缴纳医保费有一定的合理性，但前提是保障退休人员的收入不能再降低，因此必须同步配合养老保险制度的改革。

　　据了解，我国医保基金的可持续性面临挑战。从2009年算起，我国职工医保基金的年均支出增长为20.6%，而收入增长却仅为18.6%。截至2014年年底，我国职工医保参保人数为2.82亿，其中退休人员7255万人，在职人员2.1亿人。换句话说，每3个在职人员正负担着1个退休人员的医保费用，而且，退休人数仍在迅速增加。

　　社科院发布的《“十三五”中国社会保障发展思路与政策建议》也显示，从长远看，职工医保基金潜伏着严重的支付危机，在制度要件不变的假定下，全国多数地区的职工医保基金将在2020年前后出现基金缺口。

　　此外，专家认为，老龄化压力加重，年轻人来“供养”老年人的方式已难以为继。如果年轻人和供职机构的缴费负担过于沉重，既会带来企业用工成本过高、导致企业裁员减重、发展缓慢的风险，也会降低年轻人收入、甚至增加一部分年轻人失业风险。

　　当然，退休人员也可以缴社保，但对于那些退休金本来就低的人来说，拿什么缴？

　　乌日图认为，目前全国退休人员退休金平均水平是2200元，“这样一个退休金水平也仅仅是维持退休人员基本生活水平。”他认为，让退休人员缴纳医保，必须看到目前退休人员的实际负担。

　　对此，民众也表示支持。“考虑退休人员收入低的实际情况，在相应提高退休人员养老金的基础上，然后，再从提高部分中扣出一定比例的医疗保险费用。”一位网友如是说。

　　而“退休人员缴费”对于流动人口来说未必是坏事。

　　业内人士分析，假定一对北京的退休夫妇要随子女去上海定居养老，他们的医保待遇并不能携带到上海去；对于流动性更强的农民工群体，这一问题要更加突出。只有医保缴费转为“在哪缴费、在哪受保；当期缴费、当期受保”，才能化解这个问题。