《理财规划师国家职业标准》创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长。有15年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的经验。担任央视经济频道《理财教室》主讲人。

  　刘彦斌火了，跟中国去年的股市一起。

  　自从去年１月在中央电视台与白岩松对话之后，他一年之内上了10多个省市电视台，做了100多档节目，接受了中国几乎所有主要媒体的采访。显然，他已经是理财师中的“易中天”。

  　这位身材瘦高、戴着金边眼镜，伶牙俐齿的刘彦斌是《理财规划师国家职业标准》的创始人。一个原本应该低调的身份，现在却因为突如其来的“火”，而改变了生活——走在街上，会被人认出；去医院就诊，护士打完针后拉住不让走；到学校接孩子，会被传达室的老大爷请进屋……“该买还是该卖”是他每天被询问无数次的问题。

  　刘彦斌早就实现了财务自由，但他还是坚持坐地铁出行，“因为这样便宜，很方便”。

  　这一切都是因为他亏过，并且亏得倾家荡产。1993年，他投身股市，几经沉浮，有所成就。2002年股市转熊，由于缺乏风险意识，同时对于自己以往的成绩过于自信，刘彦斌押上自己的所有身家，甚至还融资来押宝一只他看好的股票，最终血本无归，几百万的家庭资产瞬间化为乌有。那一刻，他坐在电脑前，汗如雨下，手指在键盘上颤抖。

  　他开始思考，为什么十年奋斗换来的是一无所有？因为自己太想一夜暴富，而科学的理财对一个家庭来说又是多么重要。2002年7月，刘彦斌听说一家保险公司正在引进理财规划师职业资格培训。他由此想到，随着中国老百姓的收入越来越高，理财师这一职业今后肯定有大发展。于是，中国人民大学工业经济系毕业的他，很快便拟定出一份《理财规划师职业标准》的申请，交到了劳动部下属的国家职业技能鉴定专家委员会。几个月后，这一标准获得劳动部通过，刘彦斌也成为该标准的创始人。

  　刘彦斌说他的理财经验“不是来自书本，而是来自血的教训。”

  　于是，他在中央电视台的《理财教室》、《实话实说》、《东方时空》等栏目不厌其烦地告诉人们如何理财，而最关键的就是“怕中国老百姓觉得‘不够’，要知道——‘够了就是幸福’！”

  　如今，刘彦斌声称自己在股市里没有一分钱，除了持有的部分企业原始股外，其余大部分资产都投入了银行储蓄。但他说，他手里持有一只最大的潜力股，那就是他自己。

  　理财是一辈子的事

  　连续两年的股票基金热，让一句“你不理财，财不理你”深入人心。而在党的十七大报告中，胡锦涛总书记提出的“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，也映射出国家对老百姓理财的重视与支持。理财是否人人都需要？

  　《环球人物》：如今媒体、老百姓天天喊着“理财、理财”，你认为理财是什么？

  　刘彦斌：理财就是为了实现自己的生活目标，合理地管理自身财务资源的一个过程，是贯穿一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，让资产在保值的基础上实现稳步增值，使得自己兜里什么时候都有钱花。

  　再说得形象点，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家水库。为了规避风险，我建议把这个水库分为三份：应急钱、保命钱和闲钱。应急钱用于6到12个月的开销，应对突然的失业或者家人生病，适合拿来储蓄或买少量短期国债。保命钱应该放眼全家未来3到5年的生活费，应对全家3到5年的生活。到退休时，这个保命钱应该攒到20年的生活费，这些钱是绝对不能拿去买股票的。剩下的就是闲钱，未来5到10年不用的闲钱，这可以全部拿来做投资。

  　《环球人物》：媒体说你是“平民理财大师”，你觉得目前人们存在的理财误区有哪些？

  　刘彦斌：理财不是为了发财，理财是为了做到未雨绸缪，让你一生的财务平稳。现在太多人把理财和发财混在了一起。而且，理财一定不能从众，从众是中国人特别容易犯的一个错误。

  　除此之外，我还总结了几大误区。

  　一是理财是有钱人的事，没有钱就不需要理财。有钱没钱都需要理财，没钱也许就是因为没有理好财，而理好财了就有可能变得有钱。

  　二是钱太少，所以不理财，这里我们不妨算笔账，100元不算多，但是如果我们从20岁开始，每个月拿100元来投资，假设每年的收益率是10%，一直坚持到60岁，那时将拥有632407元。钱就好比耐力型长跑运动员，越跑到后面，劲越足。而理财恰恰贵在坚持不懈。

  　三是工作忙，没时间理财。我觉得这完全是借口。

  　四是不懂理财知识所以不理财。只要你肯学习，知识什么时候学都不晚。

  　五是理财就是买股票、买基金、买保险。这种认识是片面的，股票、基金和保险都是理财的工具，而不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和传承规划。

  　理财是为了让日子过得好，而钱是没够的。

  　《环球人物》：现在刚工作几年的“白领”，工资往往不多，但是消费旺盛，多是“月光族”；尤其在股市热起来之后，他们更是跟风赶浪地进入了股市，你怎么看这个现象？

  　刘彦斌：人生的理财应该分为三个重点时期：18岁至35岁的青年时期，着重攒钱，尝试投资。年轻人刚刚工作，收入比较少，但是需要花钱的地方很多，恋爱、结婚、买房、买车。我一直不赞成年轻人使用信用卡。信用卡可以透支，所以它特别能导致冲动消费，而且容易上瘾。但由于年轻人的抗风险能力比较强，所以适度地买一点股票或者基金，为中年以后的投资积累经验是可取的。

  　35岁至55岁的中年时期则应该继续攒钱，大力投资。这时候人们已经慢慢走向成功，收入相对稳定和增多，所以一定要加大投资力度，为以后养老做好准备。55岁以上的老年时期应该保管好钱，少量投资。这是应该安享晚年的阶段，所以最好不要去做股票、基金和不动产投资。

  　综合来说就是，年轻人要攒财，中年人要创富，老年人要守财。

  　早还贷，多存款

  　新年伊始，人们对于新一年的中国经济充满了预期，对自己的理财前景也有无限遐想。这种预期脱胎于2008年中国经济的三个已知定数——一是要防止价格由结构性上涨转化为通货膨胀；二是国家开始实施从紧的货币政策；三是人民币升值压力越来越大。享受过一年财富膨胀的理财者们，今年该如何适从？

  　《环球人物》：今年理财要注意什么？

  　刘彦斌：今年理财的重点第一是还房贷，因为现在利率高企，今年货币政策要从紧，那就肯定还要加息。一旦加息，肯定就要按照新的贷款利率还房贷，还贷款额还将增多，我建议投资者卖掉一部分股票基金，尽快还房贷。

  　第二就是多存款，因为现在存款利率上调了。如果今年再加息，而且利息税已经由20%减到了5%，很适合存款了。

  　第三就是买国债。国债是很稳妥的投资工具。

  　第四可以买点基金，但是要做定期定额投资，比如每个月投一千或者两千的，特别适合一些年轻的上班族。

  　第五可以考虑投资房产，但是不适合普通老百姓，因为需要投入大量资金，准入门槛比较高。

  　另外，黄金投资是偏门，不要跟风；更不要投资黄金期货，期货跟理财无关。期货是杠杆投资，一有不慎就能让你倾家荡产，所以普通老百姓不要涉足。股指期货，也不要碰，那是机构投资者才能尝试的。

  　《环球人物》：那你觉得今年的股市走势会怎样？

  　刘彦斌：过去两年，中国股市确实历经了建市以来的最大牛市。2006年，几乎是买什么股票都涨，2007年有涨有跌，总体上也是上涨。所以国内出现了“银行存款大搬家”、证券公司排长龙的现象。但是，你见过有排着大队赚钱的事吗？股市不是印钞机。

  　股市的本质对于散户来说，是财富的再分配。一个人赚了，乐得不得了，就不去想这赚的钱是哪里来的。在股市里，上市公司的业绩会创造一部分财富，但是政府会通过印花税抽掉一部分，剩下的这一部分，不可能让所有人都赚钱，你赚钱了就肯定有人赔钱，就跟打麻将一样，你赢的钱肯定是别人输的钱。

  　现在国家担心经济过热，也在避免价格由结构性上涨转为通货膨胀，今年政府肯定要通过调整利率、汇率、存款准备金率来调控宏观经济。尽管老百姓理财意识觉醒，投资渠道越来越多，但投资风险也在不断加大。在“从紧”的货币政策下，老百姓对今年股票、基金的收益预期不要太高，应该见好就收。

  　奥运是个“坎”？

  　从国际“惯例”来看，一个国家的资本市场与房地产市场会在该国奥运会正式开幕前夕达到一个高峰，奥运会结束后会走低。为此，一些机构投资者出于谨慎开始暗中从股市中撤离，而一些大众投资者也在等待和观望之中。奥运真的是个坎吗？

  　《环球人物》：你认为奥运后，中国的股市和楼市会走低吗？

  　刘彦斌：我觉得股价和奥运没有必然联系。股市涨跌主要依靠的是上市公司的业绩，之前中国股市的市盈率一直保持在40倍。对于任何一个股市来说，要长久持续这么高的市盈率几乎是不可能的，没有只涨不跌的股市。前一阵，股市从6000点一下子跌破5000点，也说明了这个问题。

  　至于房地产市场跟奥运有没有关系，我看北京可能存在关联，比如奥体中心附近房价涨得很厉害。至于全国范围来看，我认为房价还是会涨的，因为现在国内市场对于房子的需求是刚性的。地级市的人往省会拥，省会城市的人往北京上海广州拥，这些人买房子是迟早的事。所以不管奥运会什么时候开，这个需求是在不断增加，房价与奥运会也没关系。

  　《环球人物》：中国的个人理财起步较晚，对比国外，你认为我国个人理财的发展现状是怎样的？

  　刘彦斌：目前在中国，个人理财仍然是以金融机构为主，国外也是如此。在国内，像独立的第三方专业理财公司生存很难，未来中国个人理财的主要机构依然还是银行、基金公司和保险公司，个人理财师市场会有一定的发展，但不会成为主流，而是成为市场的一种补充。

  　在美国等国家，独立的第三方专业理财公司比较多。中国的金融土壤和它们有些不一样，中国老百姓多数还是更加信任国有银行，比如，同样是卖基金，银行就比基金公司卖得好。