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国内两家光伏企业近日提出，可为户用“光伏贷”业务相关用户提供资金担保，从而进一步拓展分布式光伏业务市场。有业内人士指出，企业或经销商承担连带责任担保，仅是银行的增信措施，并不能从根本上化解终端用户还款过程中面临的风险。
近日，隆基绿能科技股份有限公司（下称“隆基股份”）和晶澳太阳能科技股份有限公司（下称“晶澳科技”）先后发布公告指出，将为户用“光伏贷”业务的相关用户提供资金担保。
在户用光伏市场不断壮大的过程中，“光伏贷”是其重要的资金支撑之一。然而近年来，部分不规范“光伏贷”产品问题频出。随着大企业参与度的提升，户用“光伏贷”市场能否实现成熟理性发展？
用户贷款买设备装光伏，设备公司或经销商提供担保
根据隆基股份发布的《关于为户用分布式“光伏贷”业务提供保证金担保的公告》，公司拟与银行、经销商开展“光伏贷”业务合作，由银行为符合银行贷款条件的用户购买公司光伏发电设备提供贷款服务，经销商为用户的贷款提供连带责任担保，公司按照借款人融资总金额的一定比例向银行缴存保证金，并由经销商为公司相关保证金担保提供反担保。如借款人融资发生逾期或欠息，扣收经销商保证金仍不足以还本付息的，经销商应在协议约定期限内代偿，否则银行将从公司的保证金账户中扣划。公司为与银行合作的户用分布式“光伏贷”业务提供的保证金担保余额上限不超过2亿元。
晶澳科技在《关于为户用光伏终端客户提供担保额度预计的公告》中也提出，当公司下属子公司或指定的合作经销商销售户用光伏发电系统或组件给终端客户，金融机构向终端客户提供贷款时，公司将为终端客户向金融机构申请贷款提供担保。
简言之，用户贷款买设备装光伏，设备公司或经销商将提供担保。
同时，晶澳科技还提供了另一种操作模式，即当其子公司或指定合作经销商销售户用光伏发电系统或组件给金融机构，金融机构将户用光伏发电系统或组件出租给终端客户时，公司可为各终端客户向金融机构申请租赁业务提供担保或回购责任。在这两种模式下，2022 年度，晶澳科技为户用光伏终端客户提供担保额度预计不超过22亿元，担保方式为连带责任担保或回购责任。
“银行觉得有大企业做担保，即便是项目存在一定风险，但只要回款可控，就会放贷”
记者注意到，两家公司所提供的担保服务中都涉及连带责任担保的方式。那么，连带责任担保与普通担保到底有什么区别？对农户和企业而言又意味着什么？
阳光时代律师事务所合伙人葛志坚表示，在法律层面，当户用光伏的终端用户作为债务人没有按期偿还贷款并因此产生纠纷时，在普通担保方式下，法院会先要求债务人还款，只有当债务人无力偿还债务时，才能向担保人追责。而在连带责任担保方式下，银行可以同时起诉担保公司和债务人，要求二者共同偿还。“简单说，连带责任担保是一种对银行有利的方式。”
葛志坚认为，连带责任担保本质上是银行的一种增信措施。“户用光伏发展多年，银行已经明白了其中的‘游戏规则’，如果国家或地方的补贴政策出现变化，或者户用光伏发电量出现波动，放出去的贷款很容易收不回来。事实上，补贴也确实存在这样那样的问题，发电量更是‘看天吃饭’，所以，银行必须要寻找一个‘强担保’才能放款。而像隆基、晶澳这样的上市公司，拥有不错的信用，一旦终端用户还不了钱，银行可以通过这样的担保方规避风险。”
隆基股份董事会表示，为购买公司户用分布式光伏发电设备的用户提供担保，是公司经营的需要，有利于进一步拓展分布式业务市场。
“其实，企业都清楚其中的利弊，没有公司会愿意白白给人做贷款担保。但在资本市场里，银行拥有绝对话语权。几方博弈，银行觉得户用光伏可能在现金流方面有风险，要求设备企业做担保，如果企业不做，银行就不放款。所以，企业根本拗不过银行。”有行业专家指出，当前，国内户用“光伏贷”普遍存在“看人不看项目”的情况。“按照正常的投资逻辑，‘光伏贷’属于项目贷款，应该是项目好才投资，银行如果评估项目以后认为有问题可以选择不做。但现在，银行觉得有大企业做担保，即便是项目存在一定风险，只要回款可控，就会放贷。”
“对农户来说并没有太大改变，风险一直都在”
“强担保”让银行尽可能控制了风险。那么，终端用户的还款压力会不会也因此降低？
据记者了解，从2021年开始，福建、河北、河南、山西等省份的部分村镇在推行户用光伏及相关“光伏贷”产品过程中，由于夸大宣传、合同条款严重不对等等原因，致使农户长期背负巨额贷款，遭受财产损失。
“单纯就还款层面而言，其实对农户来说并没有太大改变，风险一直都在。”葛志坚坦言，“虽然企业承担了连带责任担保，但基础的法律关系还是户用光伏用户欠银行的钱，并不是设备商或者开发商欠钱，即使设备商或者开发商提供了担保，银行扣掉了保证金，但企业还是有权向农户追讨相应的款项。”
晶澳科技表示，公司采取了一系列风险防控措施，为终端客户提供担保整体风险较小，将有利于公司户用业务的快速发展。
据悉，目前，隆基股份与晶澳科技的上述担保服务和产品尚未进行大范围推广，具体落地方案有待进一步细化，本报记者将持续关注相关进展。
