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马鞍山农村商业银行是从农村信用联社、农村合作银行改制而来的农村金融机构。自2009年7月8日揭牌开业以来，短短几年内，不仅立足本土发展，而且还“走出去”跨区域发展。到目前为止，该行已经在省内设立3家分支机构，在安徽、广东、江西等省一共发起设立了14家村镇银行（其中6家正在筹建中）。
类似马鞍山农商行这样的农村信用社改制，在安徽至少还有80多家。改制中最大的难题，就是处理棘手的呆坏账和明晰产权关系等。
事实上，国家早就开始对农信社进行改革。2003年6月27日，国务院研究制定《深化农村信用社改革试点方案》，要求加快农村信用社管理体制和产权制度改革，安徽省是此次全国8个试点省（市）之一，并出台了深化农村信用社改革试点的实施方案。
此后安徽省不断在农村地区深入开展金融改革，清理农村信用合作社的呆坏账，稳步推进信用社改制为农商银行的进程。2012年，安徽的农村金融改革借全国第四次金融工作会议的东风再次发力。去年6月，时任中共中央政治局常委、全国人大常委会委员长吴邦国到六安考察，更是为这项惠及安徽全省农户的金改创举指明了新的方向。
多措并举处理呆坏账
今年4月2日，六安市郊区农村信用合作联社通过了组建农村商业银行的相关决议，经过协商，地方政府给予了1.88亿元用于置换该行2.6%的不良贷款、定向挂牌土地15.3亩用于新建办公营业大楼、协助推介优质股东入股、协调办理62宗土地确权手续等政策支持。
这是根据《安徽省深化农村信用社改革试点实施方案》，安徽省对农村金融机构的不良资产所普遍采取的处理方式。而在实施农村金融改革之初，安徽省农村信用社的不良资产还是相当高的，2002年末实际资不抵债数额约为66.76亿元，亳州市谯城区等12个县级联社严重亏损。
安徽省金融办主任周建春告诉《中国经济周刊》，农村信用联社改制为农村商业银行，其不良贷款率必须在4%以下，但是安徽省农村信用社系统当初的不良贷款在20%以上，有的地方在30%～40%，个别地方甚至更高。
鉴于这种形势，安徽省对农村信用社改革的基本目标是：计划到2004年底不良贷款比例降为29.8%，2005至2007年不良贷款比例分别控制在25.2%、21.7%、18.5%。
为此，安徽省实行了多种扶持政策。
首先，直接资金扶持。安徽省将国家财政对农村信用社保值贴补息的1.18亿元拨补资金专款专用，并从2004年1月1日起对全省农信社的营业税按3%的税率征收，且在2006年底，暂免征其企业所得税。安徽省还以约33.38亿元专项票据等额置换农村信用社呆账贷款和历年挂账亏损。
其次，在民间借贷比较活跃的地方，对农村信用社实行灵活的利率政策。
第三，各级政府对农信社税收进行补贴。安徽省从2005年1月1日起至2007年底，对农信社按3%税率上缴的营业税，由各级财政按月对农信社予以等额补助。从2004年至2010年，省财政预算每年安排1000万元，建立省级农村信用社风险准备基金。
此外，安徽省还积极帮助农村信用社清收和盘活不良贷款，加快核销呆坏账、弥补历年亏损等。
2012年，安徽农信社改革步入深水区。6月26日，安徽省出台《关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》，要求各有关市、县（区）政府要以现金或土地等有效资产置换辖区内农村信用联社账面不良资产，帮助化解不良贷款，解决历史遗留问题。2012—2014年期间，省财政将对成功改制为农村商业银行的高风险农村信用联社给予1000万元奖励和补助。
“通过清理工作，现在安徽农村商业银行的平均不良贷款率仅为4.59%，其中个别没有改制的信用社有可能高达20%，但已经改制的农村商业银行基本在2%～3%左右。”周建春说。
广纳社会资本参股
与清理不良贷款同时进行的，是广纳社会资本，对农村金融机构进行股份制改造。安徽在引进战略投资者时，优先选择优质金融企业、国有企业和民营资本入股。
在此次农信社的改制中，安徽当地的城市商业银行成为改制的生力军。徽商银行作为安徽省重点商业银行，积极参与农村金融机构的主发起组建工作，比如位于芜湖市无为县及六安市金寨县的徽银村镇银行都是由其主发起的。村镇银行虽然小却是独立法人，信贷措施灵活、决策快，这种新式的农村社区小型商业银行促进了农村金融环境的改善。
民间资本也是安徽农村金融机构改制的主要资金来源之一。今年以来，安徽省农村合作金融机构通过改制和增资扩股，新增资本金16.68亿元，其中民间资本占比超过50%。
截至今年5月末，全省83家法人银行或信用社中有63家农村银行，其中已开业和获准筹建的农村商业银行达49家，农村合作银行14家及农信社20家，农村合作银行和农信社已达到农商行组建条件的各6家，总计12家。
根据安徽省《关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》，到2014年，力争将全省现有31家农村合作银行全部改制为农村商业银行，力争到2015年全省所有农村信用联社全部改制为农村商业银行。
农村商业银行与农村合作银行的区别，前者是股份制，注册资本金不低于5000万元，设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上；后者是股份合作制，以发起方式设立且发起人不少于1000人，注册资本金不低于2000万元。显然，前者门槛更高，更符合现代商业银行要求。2011年，银监会明确表示，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。
安徽省农村金融机构的股权改革正在紧锣密鼓进行，仍需社会资本助力。
吴邦国考察助力改革
2012年6月18日至21日，正当安徽农村金融进入改革的关键时刻，时任中共中央政治局常委、全国人大常委会委员长吴邦国专程来到位于大别山区的六安市及所属金寨县、霍山县、裕安区进行调研。此行尽管才短短4天，但对安徽农村金融工作的推动作用却是意义深远。
考察期间，吴邦国强调，创新农村金融服务是发展特色农业的重要抓手，要发展面向“三农”的农村金融机构和特色农业保险，推动农村金融网点、支付结算体系、社会信用体系全面覆盖，增加农村小额贷款投放，努力满足农民生产、创业的资金需求。
为深入贯彻吴邦国的讲话精神，在全国人大的精心指导和帮助下，安徽省组织制定了《金寨县农村金融综合改革实施方案》，着力开展金融组织、体制机制、服务方式等4项创新，建立征信、现代支付服务、农村保险服务等八大体系等工作。
目前，金寨县农村金融综合改革成效明显，信贷总量显著增加，金融体系加快完善，创新产品不断涌现。全县新设立村级金融服务室20个、助农取款点室310个，村级金融服务覆盖率达100%，比全省平均水平高34.7%，较改革前提高64.3%。此外，金寨还实施了“万亩茶园富民工程”、“万户油茶富民工程”，第一期贷款1000万元已经发放到农户。
今年4月，金寨县又分别出台了《金寨县农村信用信息评价和运用管理暂行办法》和《金寨县农村信用信息服务平台使用暂行办法》。凡是依照该办法被录入信用信息数据库中的13.6万农户无需任何抵押，仅凭自己的信用评级就可从该县涉农金融机构贷到4万～8万元的贷款，金融机构还可根据实际，将额度上调。从上述办法出台至今，短短两个多月就已放贷270万元。
大型商业银行股份制改革后，农村的金融服务呈现收缩态势，网点被撤，信贷难度加大，村民想顺利贷款很难。但是，自从农村金融机构改革之后，整个安徽省的农户都得到了实惠。
“改制后经营不好就要下岗”
——专访安徽省金融办主任周建春
《中国经济周刊》：从农信社改成农商行，最大的挑战和变化是什么？
周建春：改制最大的难题就是不良贷款，把那么高的不良贷款降下来确实难度很大。原来的高管都是终身制，是上级任命的，但现在股份制商业银行的股东有权换人，如果你的业绩做不上去经营的不好，对不起，你就要下岗。从而激励农村商业银行的高管人员忠于职守、勤勉尽责。
《中国经济周刊》：安徽的农村金融机构改制是从什么时候开始？当时这些机构的状况如何？现在盈利情况如何？
周建春：农村合作金融机构的改革应该是从2004年就开始的。
2004年之前，农村信用社缺少自主发展的活力，奉命贷款、等客上门的现象较为普遍。当时，全省加在一起账面利润只有2.95亿，和现在是天壤之别，去年全省农村银行的账面利润是59.8亿元。
《中国经济周刊》：安徽农村信用社改制的下一步是什么？
周建春：下一步，安徽的农村合作金融机构改革将进一步加快股份制改革的步伐，着力优化股权结构，力争到2014年底前，将全省所有农村信用联社全部改制为农村商业银行，增强其综合实力、核心竞争力和抗风险能力；进一步理顺管理体制，调整优化省联社职能，构建新型农村合作金融服务体系；进一步强化风险管控，完善风险管理组织体系，更好地支持“三农”发展。
