重疾险新规落地满月 等“新”还是买“旧”

　　时隔十三年，重疾定义迎来“大变脸”。

　　11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称《规范》）。这也意味着，重疾险市场正式步入新老换挡期。

　　如今，《规范》落地已满月。保险行业重疾产品发生了哪些变化？新规对投保人有什么影响？消费者应该等“新”还是买“旧”？对此，中国城市报记者进行了梳理采访。

　　首次引入轻度疾病定义

　　甲状腺癌赔付不再“一刀切”

　　时光退回到2007年8月1日，监管部门就针对重疾险产品发布了“理赔规则”，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并实施。

　　重疾险实施了十几年，原来的理赔规则已跟不上医疗技术发展的步伐。

　　之前就出现过一个热搜：一男子做心脏搭桥手术后，申请重疾险理赔，却被保险公司拒赔。保险公司的理由便是按照旧的重疾理赔标准，必须是开胸手术才能赔，而这位男子“没有开胸”。由此可见，新《规范》的出台也是大势所趋。

　　记者梳理《规范》后发现，新规重新明确了一些重疾的定义，比如冠状动脉搭桥术将“开胸”改为“切开心包”；重大器官移植术中，增加了“小肠移植”等。

　　与此同时，《规范》首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级；同时还新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。至此，重疾险病种数量从25种扩展到31种。

　　不过，需要留意的是，对比“旧规”，新《规范》下，有些疾病能赔的钱变少了，例如甲状腺癌、原位癌和轻症。

　　以甲状腺癌为例，新规之下，针对甲状腺癌赔付不再“一刀切”，而是要分级赔付——如果买50万元保额的重疾险，确诊轻度甲状腺癌（I期），旧重疾险赔100%的保额，能赔50万元；但新重疾险最高只能赔30%的保额，也就是15万元。

　　“因为甲状腺癌，尤其是I期的甲状腺癌，对正常生活的影响并不大，而且治疗花费也不高，其中大部分都能通过医保报销。”中国人寿保险股份有限公司相关负责人告诉记者。

　　记者查阅中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院患者人均医药费数据后了解到，此类患者平均治疗花费低于2万元。

　　“设计重疾险的初衷，是为了弥补重大疾病造成的收入损失，将症状较轻的甲状腺癌剔除出重疾范围，是情理之中。”上述负责人说。

　　新规对旧产品赔付影响几何？

　　头部险企推赔付“择优”方案

　　《规范》出台后，不少买了旧重疾险的投保人担心，新规下，旧产品的理赔是否会受到影响？

　　平安人寿的一位保险经纪人告诉记者，在该公司投保2007版标准定义的老产品的客户，就2007版重疾定义中某种疾病申请理赔时，可以“择优”选择2007或2020标准定义中，该疾病所对应的疾病约定作为赔付依据，除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。

　　同样，友邦人寿方面也向记者表示，即使投保了2007版重疾险的客户，在理赔时，也可以按照2020版重疾定义所对应的标准进行理赔。

　　记者注意到，《健康险管理办法》第二十三条规定，保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不能以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

　　言下之意，即使保险公司没有提出“择优”理赔方案，保险消费者在遇到相关理赔冲突时，也可以在政策条文的支持下，向保险公司争取最大限度的理赔，保险公司也会按照现行的医学标准定义进行赔付。

　　旧产品明年2月前停售

　　想买重疾险，要不要等新品上市？

　　在新《规范》中，提到了2007版定义产品销售截至日期为明年1月31日。

　　这就代表着，目前市面上的重疾险产品，最多还能卖2个月。

　　这让不少消费者产生疑问：新产品价格上会更贵吗？到底是该等“新”还是买“旧”？

　　国盛证券研报指出，对新产品价格而言，大型上市险企目前主要销售终身且带保额返还的重疾产品，价格会略有下降；部分中小公司推出的定期重疾，价格下降相对更为明显，新产品价格吸引力会有一定提升。

　　“配置保险是一个动态过程，并非一蹴而就。”一位保险业内人士向记者表示，重疾险是给付型的保险，符合条件的话多份重疾险都是可以叠加赔付的。

　　上述业内人士建议，重疾险产品都有一定的等待期，如果身体健康，早一点投保更有保障，不一定要等新产品上市。此外，有甲状腺疾病隐患的消费者也可以尽早投保。