个体工商户是市场经济的“毛细血管”，也是我国数量最多的经营主体。截至今年6月底，全国登记在册个体工商户达到1.25亿户，占经营主体总量的66.9%。
为着力解决个体工商户急难愁盼问题，切实提升个体工商户发展质量，近日，市场监管总局会同13个部门，在江苏省常州市共同启动以“分类帮扶、激发活力、服务发展”为主题的第三届“全国个体工商户服务月”活动。
小微企业融资难、融资贵是一个全国性难题，个体工商户融资更是难上加难。面对个体工商户融资难题，江苏省常州市是如何巧妙拿出“治本之策”的？活动期间，中国城市报记者走进一线，解码常州市实践样本。
找准“症结”
“机械设备和零部件制造加工行业竞争激烈，企业要生存发展，必须紧跟市场需求，保持足够的流动资金，不断更新设备，提高产品质量。”常州市武进区横山桥芙蓉荣国五金厂负责人奚荣国表示，多年来厂子的发展经受着资金困扰。
曾为钱发愁的还有个体工商户“臻火锅”。在夜经济热潮的推动下，位于常州市大庙弄的“臻火锅”自今年4月成立以来就迎来了源源不断的人流量。然而，由于前期在店铺、设备上的投入较多，加上购置食材、店铺流动资金周转等需求，店主朱先生也一度遇到了资金周转的难题。
此前，常州市市场监管局、人民银行常州市分行等部门对全市1200户个体工商户发展需求进行调研。结果显示，有21.67%的调查对象有贷款需求，特别是存续2至5年期的个体工商户，处于经营上升期，对流动资金的需求占比达37.4%。
缺钱可以借钱，不过个体工商户从金融机构获得融资并非易事。中国城市报记者在采访中了解到，传统的融资方式往往对抵押物和担保的要求比较高，而个体工商户往往缺乏提供足额抵押或担保的能力及意愿。
个体工商户有苦恼，金融机构有苦衷。“个体工商户受市场波动、行业竞争等因素影响较大，经营稳定性、抗风险能力较差，作为商业银行来说，客观存在的放贷顾虑较多。”江南农村商业银行常州分行零售业务管理部办事员籍铃逸说。
在此背景下，信用贷款成为不少个体工商户寄予厚望的融资渠道。顾名思义，信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款。其特征是借款人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。
然而，将信用变成“真金白银”，离不开科学、精准、高效的信用评价。与企业相比，个体工商户财税数据、信用情况等数据获取维度更加复杂。大量个体工商户的信用信息呈碎片化，“隐身”在其他信息内，需要挖掘、整合、再加工。
“个体工商户生产、经营规模较小且建账能力不足，商业银行无法线上采集到充分、准确反映客户经营情况的数据，因此常常难以匹配客户经营资金需求，提供合适信贷服务。”江苏银行常州分行普惠金融部团队经理严理明说。
信用评价成本直接影响个体工商户的融资成本。“金融机构在调查个体工商户经营信息、进行信用及风险评估时，需要投入更多的资源和人力，最终反映在贷款利率上。”籍铃逸说。
开出“良方”
如何帮助个体工商户以信换贷，破融资难题？常州市率先开展了相关探索。
2022年8月，常州市扶持个体工商户发展联席会议机制建立，由常州市市场监管局牵头，发改、工信、人社、税务等15个成员单位参与，统筹协调扶持个体工商户发展工作中的重大事项，研究解决重点难点问题。
2023年3月，依托联席会议机制，常州市市场监管局联合人民银行常州市分行等12个职能部门建立个体信用数据库，全量归集了全市56万家个体工商户3000余万条数据信息。
实现数据汇聚共享只是第一步。常州市充分借助常州征信公司大数据、云计算等技术，围绕基本信息、综合素质、经营状况、资产偿债能力、负面信用五大维度、58项关键指标构建个体信用评估模型，以“常个分”形式实现个体工商户精准画像。
“构建个体信用评估模型过程中，我们对金融机构进行了充分调研，确定哪些数据与个体工商户信用相关、哪些比较重要、哪些相对次要、哪些属于负面因素、哪些属于正面因素，力求模型能全面准确评估个体工商户的信用状况。”常州市市场监管局副局长王冰说。
个体信用评估模型建成后，常州市市场监管局、人民银行常州市分行对其开展了专项测试，覆盖了1万户个体工商户。测试结果显示，模型在评估这些个体工商户的信用状况时准确率达96%。
凭借个体工商户信用画像的精准性，“常个分”迅速获得了金融机构的认可和积极响应。多家商业银行同步开发对应“常个分”的线上产品——“常个贷”，个体工商户可以全流程线上办理信用贷款。
目前，已有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、华夏银行、江南农村商业银行等9家商业银行试点。
为实现“快”放贷，常州市市场监管局、人民银行常州市分行与大数据管理中心、各金融机构协作，在“我的常州”APP中架设政银个对接平台，布设“常个贷”服务主入口，实现全流程全部线上实施。
“鉴于信贷业务的高风险性，模型会定期对已获得信贷的个体工商户进行重新测评。其间，一旦发现个体工商户的信用评分出现明显下降，模型将及时向银行发出风险预警，提醒银行采取有效的风险管理措施，降低潜在风险。”王冰介绍说。
“疗效”如何
政府拿出了诚意，提供了核心数据和个体信用评估模型；银行放下了身段，简化了贷款手续；个体工商户解决了难题，获得了信贷资金。在这个信贷闭环里，银行、个体工商户各自获得了最大收益。
“常个分”有效缓解了银行在个体工商户信贷审批中的风险顾虑。“依托‘常个分’，银行可以迅速判断个体工商户的信用等级，直观了解其信用状况和经营能力。它为银行对个体工商户进行信用评估和风险管理提供了有效参考，简化了信用评估流程，提升了融资服务效率。”籍铃逸说。
结合“常个分”，江南农村商业银行搭建了“常个贷”额度模型，采用基础额度和提升额度两个模块，可以根据个体工商户的登记信息、人社、公积金、税收、不动产等信息，对客户给予灵活的额度提升。
截至今年6月末，已有4305户个体工商户完成江南农村商业银行“常个分”授权，3783户成功测出“常个分”，常个贷线上贷余额达1.88亿元，较年初增1.23亿元。
“常个分”既安了银行的心，也解了个体工商户的渴。在江南农村商业银行客户经理的指导下，“臻火锅”朱老板扫码测额并现场测出了568分的“常个分”和46万元的预授信额度，于是根据自己的用款情况，成功贷款30万元。
同样尝到甜头的还有奚荣国。最近，通过“常个贷”特色线上产品，江苏银行为其发放了80万元信用贷款，解决了他的燃眉之急。
在奚荣国看来，“常个贷”最突出的特点就是快捷方便。“常个贷”全流程线上办理，无需重复提交资料，足不出户就能申请。
截至目前，常州市9家试点银行个体工商户经营贷户数5.13万户，个体工商户经营性贷款余额达505.70亿元。其中，以“常个贷”信用担保方式贷款户数2.08万户，信用贷款余额达75.32亿元。
