优化农村支付服务环境，是践行普惠金融支持新农村建设的重要环节，对其路径的探索则是践行“支付为民”理念的务实之举。笔者以河北省邢台市为例，从邢台市农村支付服务环境发展的现状入手，分析普惠金融下制约农村支付服务环境发展的瓶颈原因，并从政府部门政策支持、金融机构创新升级和人民银行宣传引导等三个方面探索优化农村支付服务环境的相关建议。

　　邢台市农村支付服务体系

　　发展的现状

　　金融网点在全辖区实现全覆盖。截至今年9月末，邢台市农村地区共有5078个村级行政区、170个乡级行政区，银行机构网点753个，乡级网点覆盖率442.94%，村级网点覆盖率14.83%；布放ATM设备1566台，乡级覆盖率921.18%，村级覆盖率30.84%；已建设助农取款服务点13053个，村级覆盖率257.05%。

　　总体来说，邢台市农村地区基本实现了银行机构网点乡级全覆盖、ATM设备乡级全覆盖、助农取款服务点村级全覆盖；乡镇及村庄周边农村百姓支付服务的获得较为便利，基本实现了足不出村取款、足不出乡办理金融业务，满足了农村百姓的日常生产生活支付服务需求。

　　电子商务业务量迅猛发展。随着互联网金融的发展和第三方支付应用场景的扩展，2018年以来，邢台市互联网经济发展势头迅猛。自2018年至2022年三季度末，邢台农村地区电商交易量累计达1715.24万笔，金额累计312.77亿元。

　　助农取款服务业务量呈现明显下降趋势。比较2018年—2022年三季度邢台市农村地区助农取款服务业务量数据，2018年923万笔、2019年755万笔、2020年685万笔、2021年474万笔、2022年前三季度412万笔，业务量和业务金额均呈现下降趋势。

　　制约农村支付服务环境

　　发展的瓶颈

　　金融服务主体较为单一，行业竞争不充分。邢台辖区金融机构在农村区域设立的银行机构网点中辖内工商银行、中国银行、建设银行等国有商业银行很少，农联社、农业银行、邢台银行占大多数，而且农联社、农业银行一直以来都是农村区域金融服务的主力军，农村居民通常都是其客户群体和服务对象。各银行机构在农村地区同业竞争不充分，业务创新和拓展相对缺乏积极性。同时，由于成本投入高、风险防控难、综合收益低等原因，各银行在无金融网点的农村区域均无ATM机等自助设备设施。

　　第三方支付方式兴起，助农取款服务点使用率不高。邢台市农村地区广大农民群众的支付结算工具相对单一，“助农取款服务”使用率偏低。微信、支付宝等第三方支付工具在农村地区广泛兴起，占据了大多数农民群众的支付习惯；而且农村区域作为劳务输出地，留守在家的多以老弱妇孺为主，他们的金融知识贫乏，对“助农取款服务”认识不足，加之“助农取款服务点”使用位置固定化的特点，农民群众使用积极性普遍不高。

　　助农取款服务点入不敷出，金融机构参与积极性不高。以辖区内农商行建立的“助农取款服务点”为例，每个服务点固定投资平均1.5万元左右，除配备必要的助农取款设备外，后期还要对商户进行交易补贴、培训、回访及设备维护等，在资金和人力方面投入较大，而且这些成本全部由金融机构承担，再加上风险防控难度的加大，这都直接影响了金融机构参与拓展“助农取款服务点”的积极性。

　　多措并举

　　优化农村支付服务环境

　　政府部门提供政策支持。农村支付服务环境建设是一项利民惠民工程，迫切需要地方政府的积极扶持。一是政府要加大财政支持力度，采取财政补贴或奖励的方式有针对性地提高金融机构进入农村地区的积极性，鼓励金融机构进一步深入农村基层，不断完善支付服务体系，创新推出适应农村需求的金融服务产品，有效推动电子机具在农村地区的布局。二是政府要将农村支付服务环境建设一并纳入“金融生态县”“美好乡村”建设活动中，切实将“银行机构网点”“助农取款服务点”“ATM设备”等金融基础设施打造成“政府满意、银行如意、民众受益”的“民生工程”。三是进一步降低支付成本。政府应统筹兼顾，进一步降低农村地区支付成本，优先向乡村振兴建设领域提供低成本优惠政策支持，银行机构应强化乡村建设中的基础金融设施建设，在便利开户、支付手续费、融资成本等方面降低支付成本，助力服务“三农”，推动农村经济发展。

　　监管部门加强监督考核力度。一是加强考核。监管部门应将农村支付环境建设落实情况纳入到对当地政府、银行机构的考核评价体系，从上到下提高对农村支付环境建设的重视程度。二是切实履行属地监管职责。建立健全完善可靠的监督排查机制，对支持“三农”支付服务环境不到位的采取约谈、通报等监管措施，并责令其立即整改，必要情况下，会同市场监督等部门共同开展相关工作。

　　银行机构推动金融设施创新升级。一是商业银行要对农村地区的金融基础设施进行合理布局，对金融服务空白村适当增设农村金融服务网点及金融服务自助设备。商业银行要加大基础设施投入和科技投入的力度，在营业网点及金融服务自助设备的布局上适当向农村区域倾斜，进一步畅通农村支付服务渠道、优化农村支付服务环境。二是商业银行要继续推动“助农取款服务点”创新升级，创建农村金融综合服务平台。积极稳妥推进“助农取款服务点”的综合化发展，推动“助农取款服务点”与乡村电商服务站点的融合共建，把“助农取款服务点+乡村电子商务服务网点”打造成“一点多能、一点多用”的多功能平台，实现优势互补、资源共享、共同发展，提高“助农取款服务服务点”的网络价值。三是顺应互联网金融发展趋势，积极推进新型支付工具使用。引导“助农取款服务点”负责人学习使用新型支付工具，加大农村地区移动支付等新兴支付服务的推广应用，进一步优化拓展“助农取款服务点”的金融服务功能，使支付服务更易惠及农村百姓，实现农村金融服务提档升级。

　　人民银行组织开展宣传引导。人民银行要组织金融机构坚持“面向农村、面向农民”的原则，有计划、有步骤、有针对性地深入农村区域开展金融知识宣传培训。着力通过对农民代表等进行重点培训，迅速形成以点带面的良好宣传氛围；借助电视、广播等传统媒体以及地方网站、微信、抖音等新媒体扩大宣传覆盖面；依托流动宣传车、编制并发放通俗易懂宣传图册等形式深入基层广泛开展与农村居民的面对面宣传。同时，还要积极采取农村居民喜闻乐见的宣传方式，多渠道、多形式重点宣传“助农取款服务点”的功能、业务范围和操作要求，使“助农取款服务点”建设切实做到家喻户晓、深入人心，让农村百姓共享普惠金融发展成果，助力农村经济高质量发展。

　　（作者单位系中国人民银行邢台市中心支行）