如果经商亏损，投资失败，人生是否只能陷入绝望？对方到处欠债，资不抵债，拿到欠款是否只能遥遥无期？个人债务集中清理制度也许可以给出不一样的答案。今年6月，浙江省宁波市中级人民法院出台《关于推进个人债务集中清理工作实施方案》，在全市范围内稳妥有序全面推进个人债务集中清理工作。据媒体报道，截至目前，宁波全市法院共受理个人债务集中清理案件14件，结案2件。

　　如今，在国家层面尚未出台统一的个人破产类法律法规，但广东省深圳市已先行一步，吃了个人破产的第一个螃蟹，推出了《深圳经济特区个人破产条例》。近年来，越来越多地方开始尝试开展个人债务集中清理工作，取得了明显成效，也为个人破产制度积累了理论和实践经验，铺开了道路。

　　通俗而言，个人债务集中清理就是由负债较重、偿债能力较弱但未回避或逃避债务、有一定的偿债意愿的债务人（通常为法院执行案件中的被执行人）向法院提出申请，由法院对债务人的资产状况进行调查，并召集债务人、债权人进行沟通协商，拿出清理债务的方案，对债务进行适当减免，或者允许债务人分期、延缓偿付。实质上，个人债务集中清理属于法院的执行调解程序，且法院组织双方协商债务清理方案，兼顾了双方的现实利益，以双方平等自愿、协商一致为前提，也符合契约规则和意思自治原则。

　　同时，个人债务集中清理有一定的门槛，只限于“诚实而不幸”的债务人，对因赌博等违法行为负债或逃废债、规避执行而不诚实的债务人，不予适用或终止适用，可以确保债务清理的合理性。

　　揆诸现实，确实有不少债务人属于“诚实而不幸”型，有的人因帮他人担保借款而负债，有的人因经商亏损而负债，有的人因投资失败而负债，有的人因交通肇事赔偿责任而负债……他们虽然在客观上背负了债务，但在主观上并没有失信的故意，且有偿还债务的意愿。只是他们已经资不抵债，在短期内根本无法偿还债务。如果按照原发债务规模和苛刻的追债模式启动追债流程，债务履行很容易陷入僵局，既不利于维护债权人的权益，也不利于法院的执行工作。

　　若债务人、债权人在双方协商的基础上，由债权人对债务进行酌情减免，并对偿还债务的期限、方式等进行宽限，附条件、附期限地解除对债务人的信用限制措施，可让债务人保持一定的自救能力、造血能力、发展能力，恢复或增强偿还债务的信心和希望。这种以债务宽容换债务实质履行的模式是务实之举，照顾了债务人的履约能力和意愿，帮助债权人在合理范围内实现“债权落袋”。

　　个人债务集中清理是一种准个人破产尝试，有利于债务人个人信用的修复，有利于受损害的债权债务关系的修复，有利于消除民间债务尤其是呆账、坏账的存量，有利于社会诚信建设。可以预见，当个人债务清理覆盖的地域范围越来越广、覆盖的债权债务主体越来越多、发挥的作用越来越大、机制越来越成熟、理念越来越深入人心时，个人破产制度的全面出台就水到渠成了。