去年以来，一款被称为“惠民保”的城市定制型商业医疗保险火爆大江南北，因其门槛低、保费低、报销比例高的特点，成为继“百万医疗险”之后又一网红保险产品，甚至被视为保险界的“顶流”。

　　为规范保险公司“惠民保”类业务开展，切实提高人民群众医疗保障水平，保护消费者合法权益，近日银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称《通知》）。

　　记者了解到，所谓“惠民保”，是一款由政府部门指导，介于医保和商业保险之间的普惠性大病医疗保险产品。医保没报完的住院费、医保不报的自费特效药等，都可以用惠民保类保险来进行二次报销。

　　2015年，深圳市率先推出惠民保，不过此后几年，该类保险一直默默无闻，各城市在动作上均以调研、观望为主；直到2019年初，江苏省南京市和广东省珠海市两地才开始尝试推广惠民保类产品。

　　该产品真正走红是在新冠肺炎疫情暴发后，居民对健康保障的需求被激发，以此带动了其销售。有分析称，惠民保类产品平均每3天进入一座城市。

　　不过，作为一款自愿投保的保险产品，能否成功取决于参保人群数量是否能形成有效的风险分散机制。

　　据银保监会相关部门披露数据，2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

　　“目前大多数项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，但也存在一些问题。”银保监会有关部门负责人具体表示，部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。

　　上述负责人强调，定制医疗保险业务受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求，“目前部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。”

　　针对上述问题，《通知》从以下四方面入手对“惠民保”业务做出规范：一是强化依法合规。要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案，规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力；二是压实主体责任。总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制；三是明确监管要求。加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行；四是加强行业自律。鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。