近来，一款被称为“惠民保”的城市定制化保险被刷屏。因其门槛低、保费低、报销比例高的特点，成为继“百万医疗险”之后又一网红保险产品。
那么“惠民保”和医保、商业保险之间有何区别？是否适合所有的消费者？
实为普惠型医疗补充险，
险企“赔本赚吆喝”？
所谓惠民保，是一款由政府部门指导，介于医保和商业保险之间的普惠性大病医疗保险产品。医保没报完的住院费、医保不报的自费特效药等，都可以用惠民保类保险来进行二次报销。
2015年，深圳率先推出惠民保。不过此后几年，该类保险一直默默无闻，各城市在动作上均以调研、观望为主。直到2019年初，江苏南京和广东珠海两地才开始尝试推广惠民保类产品。
到了今年，特别是新冠肺炎疫情暴发后，居民对健康保障的需求被激发，一时间该类产品遍地开花。甚至有分析称，惠民保平均每3天进入一座城市。
据记者不完全统计，城市方面，已有北京、广州、南京、惠州、烟台等百余座城市推出了类似于惠民保的全民保险。大部分惠民保产品的命名方式都会体现出城市特点，比如北京“京惠保”、东莞“东莞市民保”、佛山“佛医保”等。
公司方面，众险企蜂拥而至。目前，参与惠民保产品承保的既有中国人寿、平安保险、太平洋保险等老牌险企，也有长安保险、东吴人寿等新兴公司。
惠民保为何如此火爆？
中国人寿保险股份有限公司相关负责人在接受记者采访时表示，惠民保的推出是为了响应《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中提到的“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”的目标。
几十元保费就能撬动百万元保额，这不禁让人发问：保险公司是在做赔本买卖吗？
“对于保险公司来说，惠民保是一片新兴市场，由于其涉及人群广，因此容易上规模。在有政府背书的前提下，如果抢占到一定市场份额，相当于保险公司既有了市场影响力，又有了市场地位，因此险企竞相开发此类产品。”上述负责人表示，像这类产品一般都是通过多个保险公司共保机制来分散项目风险，同时也确保偿付能力。
专家：适合年龄较大、
身体较差、经济不宽裕人群
“父母年迈，还能再购买吗？”“我已经购买了百万医疗险，还需要再购买惠民保吗？”……在“一城多险”的情况下，如何选择保险产品令众多消费者摸不着头脑。
一位保险业分析人士在接受记者采访时表示，相较于百万医疗险，惠民保产品的特点一是费用非常低，低收入人群都可接受，保障人群覆盖范围广；二是凡是出生满28天以上，当地基本医疗保险参保人员均可参保；三是惠民保可从医保卡上直接划费，方便参保人群。
值得注意的是，约九成的惠民保产品免赔额设定为2万元，也就是说，只有自费金额超过2万元的部分才可报销，这要高于百万医疗险普遍设定的1万元免赔额。
此外，如果投保人此前患有条款所约定的部分既往症及其并发症，那么因此类疾病发生的住院医疗费用也不在赔付责任之内。
广东东莞市民张先生是惠民保的受益者。他告诉记者，家人治疗肺癌，医保目录内的费用一共花了24万元，医保报销后自己还要再花6万元；另外，购买特效药“泰圣奇”还自费了20万元。
“由于提前给家人购买了该保险，医保内住院费自费超2万元的部分可以报销85%，特效药费又报销了85%，算下来，原本我自己要出26万元，但因有了保险，我只花了5.6万元。”张先生说。
“惠民保的目标明确，主要承担了重大疾病在社保目录以外的特定高额药品。”上述保险分析人士建议，没有购买商业保险的老年人以及身体较差的人群购买惠民保；如果身体健康，年龄和经济允许，可以优先购买百万医疗险，在此基础上再考虑补充购买惠民保。“购买任何保险时，都要注意保险条款中的责任免除范围。”他说。
业内：需厘清政府、险企
及平台各方的职责定位
国家卫健委公布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年，我国个人卫生支出占全国卫生总费用的28.4%。从这个数据可以看出，个人依旧有动力通过购买保险来缓解自身医疗支出负担。由此，分析人士认为，惠民保的火爆态势有望在未来一段时间得以延续。
不过，作为一款自愿投保的保险产品，未来能否成功取决于参保人群数量是否能形成有效的风险分散机制。
从记者拿到的一份保险公司内部材料来看，深圳是目前参保人数最多的城市。2019年，深圳市惠民保参保人数已达750万人，覆盖全市50%基本医保参保人，累计为6.9万人提供理赔服务，提供理赔服务赔付金额高达8.7亿元。
“一般认为参保人群覆盖率在70%-80%才能有效分散风险。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说。
记者注意到，一些险企已经尝试提供一些惠民、便民的增值服务，来增强惠民保产品的吸引力和用户黏性。比如，通过提供慢病管理、用药福利、癌症及肿瘤筛查等多项健康服务，让健康管理贯穿疾病防治的各个阶段。
泰康养老健康保险事业部副总经理冯鹏程认为，惠民保在各地推行的情况差异较大，未来还需要进一步厘清政府、保险公司、平台各方在其中的职责定位，推动惠民保类产品与基本医保紧密衔接，使其成为中国特色多层次医疗保障制度的重要组成部分。
