纾融资之困 小微企业不再有苦难言

　　作为国民经济的生力军，小微企业在防范化解风险、激发市场活力、保持就业稳定等方面具有重要作用。然而，因小微企业具有规模小、信息透明度低、风险承受能力差等特性，融资难、融资贵等成为挤压小微企业生存空间的困局。

　　针对这一现象，近年来，我国多举措“输血”小微企业，出台了多项扶持中小微企业发展的措施，不断加大金融支持力度，持续提升金融服务效率，让小微企业发展的底气更足，体验到更多实实在在的获得感。

　　政策助力缓解融资难题

　　先筹钱还到期银行贷款再续贷的做法被称为转贷。按照正常流程，贷款到期后，企业需还清原有贷款，才能申请新贷款。若要在短期内筹集资金归还贷款，企业大多要挤占生产资金。传统模式下，由于自身资金不足等原因，不少企业主只好转向民间借贷进行周转，给企业融资带来不少麻烦。

　　据笔者了解，企业每年续贷成本平均占到其贷款成本的25%左右，甚至更高。还款后至下一次贷款的中间空档期将持续一周或数月，或遥遥无期，给企业经营带来了极大不确定性，甚至会导致破产。

　　“先还后贷”的“规矩”，让企业有苦难言。

　　为破解民营企业“融资难、融资贵”难题，节省民营企业精力、时间、成本，缓解企业续贷资金压力，维护金融秩序，防范金融风险，促进金融与经济平稳健康发展，目前，地方政府、银行金融机构多管齐下、对症下药，各地相继成立应急互助基金或贷款周转资金池，竭力帮助中小企业破解融资难题，为中小企业的发展创造更多的成长机会。

　　2011年10月，浙江省温州市设立企业应急转贷专项资金，该专项资金规模为10亿元，用以应对“年关”企业转贷资金困难。

　　2015年，陕西省创新设立全省首家应急转贷公司——韩城市中小企业应急转贷服务有限责任公司，帮助还款出现暂时性困难的企业渡过难关，实现转型升级。

　　2016年7月，福建省福州市经信委、市金融办联合制定出台《福州市转贷服务管理办法（试行）》，由政府出台引导政策，授权专业机构作为转贷服务的管理人，与银行机构签订合作协议，为中小微企业提供低息有偿转贷服务。

　　2017年4月，江苏省南通市在前期应急转贷基金基础上，成立全省首家转贷服务公司——南通众和企业转贷服务公司。

　　2018年11月，山东省出台了《关于支持民营经济高质量发展的若干意见》提出：“制定实施企业应急转贷基金指导意见，建立由政府、金融监管机构、金融机构组成的过桥转贷协调机制，省级财政安排引导资金，鼓励市、县政府出资，吸引社会资本共同建立应急转贷基金，降低企业转贷成本。”

　　政府背景下的应急转贷，为金融机构和企业发展编织了安全网。设立应急转贷金，既可以为企业提供低成本的转贷资金、为企业节省成本，还可以化解企业资金链断裂风险，同时又避免了银行贷款的风险，现已成为各地青睐的支持中小微企业融资方式之一。

　　有关人士指出，企业应急转贷金是进一步改善企业融资环境、降低企业融资成本、扶持中小企业发展的一项制度创新。

　　“台州模式”发挥示范效应

　　“全国小微看浙江，浙江小微看台州”，这句俗语透出的是浙江省台州市在推进小微企业金融服务改革方面的创新经验。

　　长期以来，台州市以小微金改为抓手，发挥“有为政府”和“有效市场”作用，坚持金融服务实体经济这一本源，致力推动金融供给侧和企业需求侧的匹配，形成了以“专注实体、深耕小微、资金融通、精准供给、稳健运行”为主要特征的小微金融服务，探索出了全国领先、特色鲜明、多元差异的小微企业金融服务“台州模式”。

　　2015年12月，台州市获批“国家级小微企业金融服务改革创新示范区”。作为全国民营经济的发祥地、国家级小微金改试验区，台州市99%以上的企业是民营企业，其中90%以上是小微企业。在服务这些民营企业、小微企业过程中，台州市发现导致融资难、融资贵问题的突出原因之一是融资周转成本高。

　　2016年10月28日，台州市企业转贷基金正式挂牌设立。该基金由市经信委牵头，市产业投资有限公司和浙江联合中小企业资产管理有限公司合作设立。

　　企业转贷基金按照“市场驱动、监管推动、自愿转贷、保本微利”原则，以“服务中小企业、降低企业融资成本”为宗旨，坚持“找得到、用得起、有保障”的服务原则，通过四级联动、市场化、专业化、法治化的合作机制，帮助中小企业解决银行到期贷款周转的困难，降低企业融资成本和风险。

　　企业转贷基金的设立，是台州市在金融服务小微企业的又一次全新尝试。

　　政企携手提振发展信心

　　浙江省温岭市地处浙江东南沿海，当地民营经济发达，中小企业众多，但小微企业信贷资金周转难、融资贵问题一直比较突出。

　　为缓解和防范企业资金链断裂风险，维护企业和社会稳定，促进中小企业健康稳定发展，作为小微金融创新的一个重要举措，温岭市委、市政府曾于2016年2月5日召开支持利用民间自有资金开展应急转贷专题会议，市委书记、副市长、市委办、市府办、市公安局、市财政局、市市场监管局、市金融办、人民银行温岭支行、银监温岭办事处以及有关金融机构等单位负责人参加会议。会议鼓励和支持以台州市双鑫中小企业服务有限公司等4家企业以市场化方式开展应急转贷服务，并对4家企业转贷资金来源、服务对象、收费标准、监督管理等方面依法作了明确规定和要求。

　　笔者了解到，台州市双鑫中小企业服务有限公司成立于2015年，前身为温岭市双鑫中小企业服务有限公司，是一家浙商回归企业。该企业严格按照专题会议精神与要求，以及国家有关法律法规开展应急转贷服务，对当地企业的稳定和发展发挥了积极的作用，深受广大中小微企业的欢迎，社会效益十分明显。

　　据双鑫中小企业服务有限公司相关负责人介绍，温岭市有年产值2000万元规模以上企业超1000家，其中90%以上的企业在还贷时会或多或少向民间融资，少则数百万元多则数千万元。许多企业为还贷融资绞尽脑汁、费尽精力。一些融资能力较弱的企业，为了生存以五分到一角的利息向社会上放“倒款”者借款还贷，有苦难言。

　　双鑫中小企业服务有限公司等4家转贷公司按政府的要求，很好地解决了这些企业的还贷难、融资贵问题，取得了企业资金链不断裂、银行贷款无逾期、国家税收多创收、转贷公司有微利的四赢局面。三年多来，双鑫中小企业服务有限公司累计为多家企业提供了转贷服务，纳税达3000多万元。

　　“不用事先准备还贷的本金，也不用面对繁琐的手续，节约了资金和时间成本，这真正是为我们企业减轻了负担。” 通过应急转贷金尝到甜头的一位商户如是说。

　　有关人士认为，在当前复杂严峻的经济形式下，中小企业存在融资难、融资贵的问题，应急转贷服务公司为中小企业提供应急转贷服务，是政府服务外包的重要体现，既有利于帮助中小企业解决银行贷款难、缓解企业信贷资金周转难的问题，又能有效防范和化解企业资金链、担保链脆断的风险，大大提振了中小微企业发展的信心，有利于引导企业诚实守信和规范发展。

　　破解中小微企业融资难融资贵，除了政府层面的支持外，还需要各方的共同努力，多措并举着力缓解企业融资难、融资贵问题。传统金融机构要着力进行金融创新，考虑设立小微企业专门金融服务部门，缩短小微企业融资链条，为小微企业打造“量身订制”的融资产品，降低企业融资成本。同时，传统金融机构要加快小微企业直接融资渠道建设，包括完善多层次资本市场、引导社会资本共同支持小微企业发展。