不满5年提前还款将收违约金

　　近日，“苏州地区四大行将对还房贷不满5年就提前还款的客户收取违约金”的消息在网上流传。

　　记者第一时间致电苏州中行、农行、工行和建行，四大行均回复：消息属实，将对未满5年提前还贷的房贷客户，收取“6个月贷款利息”作为违约金，“违约金”新规从8月1日执行。

　　提前还贷10万 可能要交2940元违约金

　　今天上午，记者以贷款者的身份，咨询了建行苏州分行房贷部门的工作人员。对方明确表示，从8月1日开始，他们银行的房贷政策确实有了变化：“办理了房贷5年之内要提前还贷的，会收取违约金。”具体的算法是：违约金=提前还款金额×贷款月利率×6。工作人员给记者举了个例子，如果买的是一手房，按照该行的政策是基准贷款年利率（4.9%）上浮20%起步。按照上浮20%计算，贷款年利率就是5.88%，月利率就是5.88%÷12=0.49%。如果5年内提前还贷10万元。违约金=10万×0.49%×6=2940元。

　　工作人员告诉记者，对于提前还贷违约金的收取，范围扩大到了5年内。“8月1号起，这个政策会被严格执行。这之后新受理的贷款，都会在贷款合同上注明该条款。”不过工作人员表示，如果房贷合同是在8月1日前签下的，那么还是按照老办法执行。

　　专家：合法且合理 或影响二手房交易

　　对于苏州四大行推行的“违约金”新政策，北京市房地产法学会副会长赵秀池告诉记者，收违约金是银行的习惯做法，银行房贷工作需要稳定，特别是从银行稳定收益的角度看，签订合同后，银行会对资金的用途做规划，“款贷给你了，要是提前还，等于打乱了它的计划，它就要再重新做规划、安排，所以收违约金也有一定的道理。”

　　同时，她还指出，目前房屋交易需要把手上的房屋贷款结清，才能够做产权过户。现在设置5年这个门槛和违约金，无疑大幅提高了房子的交易成本，持有住房的时间会增长，“形成类似限售的效应”。

　　据记者了解，提前还款要收取违约金并不是“新鲜事”。各地区银行按照当地业务进行权限范围内的自主规定，是否收取违约金早已告知客户，并在合同中有所体现。比如工商银行山东某分行自2010年起，就已对提早还房贷的客户收取违约金；深圳的部分银行规定，1年内还款罚息3个月，2年内罚息2个月，3年内罚息1个月，3年之后就不罚息。

　　那么，这一政策是否合理合法？“合法也有一定的合理性。”赵秀池表示，提前还款是否需要支付违约金是一个商业行为。因为借贷本身是市场行为，借款人与银行签合同时，合同中对提前还款是否收违约金一般有相应的约定，贷款人提前还贷属于违约，需遵循《合同法》相关规定，按照合同内容，支付违约金。

　　也有业内人士坦言，二手房交易中，一些税费、交易成本，往往都由购房者承担，随着违约金新规的执行，可能会对二手房交易市场的积极性带来一定影响。