信联获批首张个人征信牌照

　　国内首张个人征信牌照终于下发。近日，中国人民银行官网发布的公告信息显示，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书。

　　信贷环境有望改善

　　据了解，近些年来消费金融发展迅猛，但是借款人多头负债一直是行业风控的难点。

　　有数据显示，中国目前央行征信中心覆盖大约8亿人，其中有5亿人已经具备基础的身份信息，但是具有征信历史数据记录的人群只有3亿人。因此在传统金融征信体系之外，商业征信体系亟待完善。也是在这样的背景下，由中国互联网金融协会和8家征信公司共同筹建的百行征信诞生了。

　　百行征信有限公司，俗称“信联”。根据央行公布的信息，信联是由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。其中，互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。

　　一直以来传统民间借贷中，多头借贷、恶意欠贷、暴力催收等不良现象广泛存在，以P2P网贷为代表的互联网借贷在快速发展中，更是放大了这种不良现象。事实上，造成这种不良现象的主要原因在于国内个人征信体系不够健全和完善。

　　而信联的成立，将最大限度补全央行征信中心缺少的个人信用信息，能有效遏制多头借贷乱象。

　　据媒体报道,百行征信的服务对象主要有五大主体。其中,最主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构,该类机构是信用信息的主要提供者,也是征信机构的重点服务对象。

　　信联虽然主要采集互联网金融机构的信息，但其对传统金融机构同样开放，信贷数据可以供传统金融机构查询使用。这就意味着，以往想方设法躲避央行征信，钻空子不还贷款的“老赖”们，以后借钱恐怕没那么容易了。未来，用户一旦形成信用污点，不仅无法在别的网贷平台上借到钱，在银行机构贷款也成了难题，甚至还会影响个人就业、购房、购物、出行等各方面。可以预见的是，多头借贷、“拆东墙补西墙”就没那么容易了。

　　数据共享成最大挑战

　　中国东方资产管理股份有限公司首席经济学家吴庆指出，虽然此次征信牌照已经发布，但未来还有一段很长的路要走。从监管层面来说，发放牌照是必须的，行业需要发展，必须要发牌照；从业务的层面来讲，这8家试点机构现在在一家公司，再加上互联网协会，那么这9家机构之间的合作能够做到什么程度有待观察，阻碍仍然存在。

　　针对个人征信牌照，专家表示，这8家公司在业内体量较大，未来有望建立起行业普遍适用的征信标准。

　　中国银行首席研究员宗良认为：“完善的征信体系应该是金融基础设施很重要的组成部分，有助于建立征信背景下的信任，为开展各种各样的业务提供基础，有利于未来普惠金融各方面的发展。”

　　不过，虽然信联被寄予厚望，但多头借贷问题不会因信联的成立在短时间内就迎刃而解。数据共享也是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力，要让各机构自愿实现数据共享，不是件容易的事。明确各征信机构的利益分配，统一数据共享标准，出台相关政策明确从业机构的数据上报和质量义务，是信联的当务之急。