教育分期潜在市场空间大

　　编者按：

　　高考、中考、毕业、求职，6月毕业季也是各大教育培训机构最为繁忙的时节。近年来，针对消费者不同需求的教育培训机构层出不穷，让众多学生、家长眼花缭乱，教育消费金融亦在政策利好、资本力捧下，成为万亿级的蓝海市场。

　　近日，读秒和小米金融各自宣布其ABS专项计划落地。截至目前，我国消费金融ABS累计发行额约1500亿，仅2016年一年的总额度就是2015年的近7倍。

　　事实上，消费金融ABS加速扩容与消费金融市场的快速增长不无关系。如今，随着消费金融服务与消费场景之间的联系越来越紧密，就连BAT也都纷纷盯上了这块大蛋糕。百度金融、蚂蚁金服、微众银行均开始提供信贷服务，整个行业进入了一个高速发展的阶段。教育消费金融则是消费金融市场的一个重要赛道。

　　教育分期潜在市场待挖掘

　　如今，面对资金紧张又希望提高自身技能的学员，消费金融业务已成为教育培训的标配。

　　据悉，根据《2016-2022年中国教育培训行业深度分析与投资战略研究报告》，我国教育市场规模保持增长态势，2015年整个教育行业市场规模达到1.66万亿元。其中，非学历教育培训市场规模为 8700 亿元，占比52.80%。

　　目前，教育分期平台也主要面向非学历教育培训，而在非学历培训中，职业培训就业导向性突出，大多教育分期平台选择以其切入市场。据统计，2015年，我国职业培训机构达9.9万所。未来，早教机构和K12培训也将成为教育分期的潜在市场。

　　上月，人人贷联合创始人张适时在接受记者采访时也表示，他长期看好教育分期市场。记者获悉，人人贷在2014年进入教育分期领域，这两年一直保持稳定增长。2016年实现3倍增长，规模到4亿元的水平，2017年有望翻一番到8亿的水平。

　　张适时还指出，美国的一般性消费信贷市场最大的规模在教育分期，而中国的教育分期仍集中在语言类培训以及技术类培训的部分。相反，国内分期业务最大的一块在蓝领的3C分期。其次是医疗美容。在教育市场不断扩张的时代背景下，教育分期的潜在市场仍有待挖掘。

　　教育机构学费分期乱象频发

　　教育消费金融带来了令人瞠目的“鲶鱼效应”，并爆发出蓬勃向上的生命力，但在野蛮生长的过程中，为了争得行业发展的一席之地，也悄然积累了种种风险，暴露出诸多问题，这也是以速度换发展所带来的后遗症。

　　去年7月，重庆英孚教育就被学员爆料说，在报名培训的过程中，课程顾问对于信用卡分期支付情况并未予以详尽告知。在北京英孚报名的学员马女士也对记者表示，她当时也是新开了一张与英孚有合作的银行的信用卡来分期还学费，“某重程度上说，这种办卡方式有些半强制。”马女士对记者抱怨道。

　　通常情况下，教育消费金融的整个环节会涉及到三方：学员，教育机构，教育消费金融公司。

　　据了解，通常情况下，学员和教育机构以及教育消费金融公司的信息是不对称的，为了怂恿没钱的学生报班，教育机构会告知学员如果去和金融公司分期学费，最后只需要按原来的学费价格归还就可以，并不会额外收取利息。学员直到金融公司催收电话打过来之后才会恍然大悟，但是为时已晚。

　　确实有一些教育机构对学生分期学费参与培训做到了免息分期，但是本身课程的价格是相对不透明的，教育机构的惯用手法是悄悄对课程提价，把分期产生的利息成本囊括进去。

　　另外，关于教育行业退课难的问题也是众多消费者面临的问题。学员在分期课程之后不满意，或因为各种原因无法继续上课后，在想要退课的时候并不容易，但是该找教育机构还是找金融公司？

　　“我报的英语班在试听期之后就无法取消课程，但现在我因为工作忙，没办法继续上课，特别想退出，但培训机构规定说，无法退课，也无法转让。” 马女士对记者无奈地表示。“现在我每个月仍在还着学费的信用卡，这也太不人性了。”

　　教育机构吃进去的钱绝对不会轻易还回来，而消费金融公司又已经把款打给教育机构了，更不可能还款。

　　这三方就陷入僵持阶段，错过了退课期不想去上课，但是遗留下来的债务问题却一直存在，甚至这样违约的情况会记入学员的征信信息中去，影响他今后的工作和生活。

　　短评

　　从经验上看，一旦某项金融业务形成了信息不对称的格局，往往会埋下爆发金融危机的隐患。比如，2008年的美国次贷危机。而目前教育消费金融领域里也存在着这样的隐患，也正是由于监管盲区的存在，使得教育消费金融的野蛮生长很容易偏离正确、有序和健康的轨道。

　　对于行业里出现的乱象，成立行业自律机构，明确监管定位补位，提倡诚信行业操守都是必要的，随着互联网的持续渗透，教育消费金融市场格局将面临洗牌。风控能力强的平台将在市场上大有作为，而风控能力不足的平台将逐渐淡出市场。从长远看，上面这些不规范的行为将随着行业的持续发展而逐渐改观，然而在这过程中，“被分期”的学生们的利益，谁来关注？这是从业者们需要反思和解决的。