山东普惠金融走在全国前列

　　一年一度的中央经济工作会议落下了帷幕，专家对于本次会议的解读虽各有侧重，但普遍看来都可以总结出一句，金融为实体经济服务。如何服好务？普惠金融不可缺席。

　　三年前，山东省出台了“金改22条”，核心就是培育壮大普惠金融，不断提升金融覆盖率、可获得性和满意度。回首金改这三年，山东的众多创新与改革举措可圈可点。“山东省政府对普惠金融十分重视，把普惠金融作为一项指标，列为17市的科学发展综合考核的一项任务，也作为考核各级党政领导的重要参考。”山东省金融办副主任赵理尘在本月举办的2016中国普惠金融发展论坛上这样表示道。

　　普惠金融是政治命题

　　“经济发展、GDP增长，归根到底都是为满足广大人民群众的物质文化需要，保证人的全面发展。让改革和发展的成果惠及全体人民，让人民‘有获得感’。”中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬在本次论坛上一针见血地指出了金融的定调，“‘可获得性’中最重要的是获得金融资源，因为它是引致所有经济上的不公平的最重要因素。如今，确有很多人享受到了过度的金融服务，但同时，却有更多的人享受不到金融服务，这个时候提出普惠金融非常重要。”

　　普惠金融定义为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。普惠金融强调的是“普惠性”，也就是机会平等，针对的是传统金融机构难以惠及到的人群。这类“弱势”群体主要分为两类：一是财务状况较差的群体，二是居住地区较偏远的群体。

　　山东省普惠金融研究院院长、济南大学金融研究院院长邢乐成认为，“发展普惠金融不仅是金融本身的问题，更是一个政治上的命题。” 邢乐成说，普惠金融强调金融伦理和社会道义，关系到弱势群体的生存与发展，尤其对中小微企业融资难问题，因此建立服务实体经济的多层次金融服务体系具有重要的现实意义。

　　山东的普惠金融之路出发较早，记者从本次论坛上获悉，山东省在全国率先实现全省所有新农村金融基础设施、银行卡取款和省级支付的全覆盖，积极构建符合小微企业和农村市场主体的信息采集、信用评价、信息发布、融资服务和政策扶持体系。

　　另外，山东省发展了大量的“草根”金融。据悉，到今年10月底，山东小额贷款公司发展到428家，试点以来，累计发放贷款5000亿，其中90%的钱都是投向了小微企业、三农。

　　P2P重灾区开启逆袭之路

　　山东省作为经济大省，民营经济发达，2016中国民企500强山东占了48席，目前山东中小企业总数已达149万户，位居全国第三，其中小微企业数量占比95%。大量中小企业的存在促使山东的民间借贷需求一直强劲。

　　从山东省的产业结构来看，多为机械制造、能源、化工、纺织等传统产业，这些产业在近年来国内宏观经济增速放缓的背景下，往往资金周转存在很大困难，融资成为迫切的需求。而银行门槛高，高利贷成本大，迅速发展的互联网金融成为不少小微企业解决日常经营资金缺口的一大渠道之一。

　　凭借“金改22条”，山东民间金融得以壮大，亦为互联网金融提供了温床。P2P网络借贷是山东互联网金融中发展最为迅速的一种业务，最新发布的《2016山东省互联网金融发展报告》（下称《报告》）中显示，截至2015年，山东的网络借贷平台数量达到355个，在全国名列第三，仅次于广东和北京。

　　但也是这样的环境，让这里的互联网金融野蛮生长，乱象丛生。该《报告》主编，青岛大学经济学院教授孙国茂在本次论坛上表示，山东成为了P2P网络借贷的重灾区，2015年山东新发生停止经营、提现困难、失联跑路等情况的P2P平台累计223家，其中跑路占了将近一半，在大多数月份山东P2P问题平台数量居全国第一。

　　今年是我国互联网金融监管元年，在全国大力进行互联网金融风险整治的档口，山东金融办于9月发布《山东省金融业转型升级实施方案》，提出在整顿基础上支持互联网金融平台的发展，此外还发起筹建互联网金融协会，加强行业自律。2017年，山东互联网金融也需会迎来更为有序的市场环境。

　　农村是普惠金融重要阵地

　　山东莒南县大店镇后官庄村的孙大爷是一个“五保户”，由于行动不便，每个月补贴资金下发了，他只能求亲邻代他到镇上去取钱。但现在，村里设置了“农金通”助农取款点，贫困村镇金融服务水平的提升让农民在家门口就可享受到便捷高效的金融服务。孙大爷的故事只是山东省普惠金融建设的一个小小的缩影。

　　农村、农业和农民是普惠金融的重点，可解决农村资金大量流向城市的逆流问题，极有现实意义。

　　近年来，全国涉农贷款增长迅速，显示出农村发展的巨大资金需求。据中国银行业协会报告显示，截至2015年底，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，同比增长11.7%，涉农新增贷款在全年新增贷款中占比为32.9%。

　　但是，目前我国农村金融供给还不能很好满足日益增长的多元化需求。随着土地流转改革推进和新型农业经营主体增加，大量融资需求涌现，然而农村金融服务供给远低于全国平均水平。需要重点提升农村金融服务体系，加快建立完善的农村普惠金融和保障体系。

　　针对这一问题，今年10月出台的《全国农业现代化规划(2016—2020年)》重点提出了创新金融支农政策。要求完善信贷支持政策，强化开发性金融、政策性金融对农业发展和农村基础设施建设的支持，建立健全对商业银行发展涉农金融业务的激励和考核机制，稳步推进农民合作社内部信用合作。

　　“大农业必有大金融，金融机构是主流，但民间资本不可或缺，用农村的资金来解决农民问题是践行普惠金融很重要的一点。”山东省普惠金融研究院执行院长、青岛宜农直通车电子商务有限公司董事长孟庆贺如实说。

　　对于三农金融服务的提升，山东进行了许多有效尝试，据赵理尘介绍，山东省开展了农村信用互助示范，这在全国还是第一个省份，目前全省有199个县开展了试点，试点的合作社是200多家。这一点更是贴近普惠金融的概念，解决偏远农村地区的金融需求。

　　未来，山东普惠金融业发展将全面落实，加之国家层面对普惠金融的利好政策以及山东省对普惠金融的深入研究，未来山东将有望成为全国普惠金融研究领域的代表。