互联网金融如何深度拥抱传统金融？

　　大数据时代，互联网金融发展势头强劲，当商业银行携手大数据时，我国金融行业的发展进入了新的里程。

　　互联网金融携手商业银行

　　7月28日，中信银行、招商银行等12家银行联合成立了“商业银行网络金融联盟”，联盟行间系统互联、账户互认、资金互通。搭建网络金融联盟平台，借助互联网分享系统、资金等资源，有助于股份制银行提高市场竞争力，也是银行业抱团取暖、协调发展的新方式。

　　没有官方背景、不同于协会、全是股份制银行，这个以“互联网金融”为纽带、自发形成的联盟，说明银行业可以做好“互联网+”文章。

　　随着大数据的广泛运用，互联网金融从支付、理财销售等领域逐步深入到信贷、风控等更为核心的金融领域。大数据与互联网金融的发展融合虽然目前对商业银行对公业务和机构业务影响不大，但是对商业银行零售业务的大众客户基础、业务领域（支付、存款、中收、零售贷款等）、经营方式以及社会舆论环境已带来了巨大的挑战。 

　　互联网金融千人会创始人、中央财经大学金融法研究所所长黄震在接受中国城市报记者采访时表示，大数据环境下要求商业银行对于不同类型的客户通过授信提供更具有针对性、及时高效的服务，互联网金融的发展提供了这样的效应，激活了整个金融体系的改革动力和创新能力，使大数据更加有针对性，有与时俱进的能力。目前来说，按照要求对于不同领域使用细分的方法以及更多的方式。宏观的政策最重要的是货币政策税收政策，如李克强总理所讲的大水漫灌不如精准滴管，对于商业银行零售业务更是如此。

　　目前看来，对于扶持小微互联网金融平台健康规范发展，増信、税收优惠等政策有待于改进。监管部门是一个对于消费金融加强监管的机构，用互联网技术进行大数据风控监测、大数据风控。利用互联网技术进行金融消费者保护的实现，及时反馈有关的情况，这对于互联网金融平台的健康发展具有普遍意义。现在金融监管最重要的是加强金融消费者的教育保护，金融监管部门需要更加努力，希望监管部门对金融消费的保护，要考虑用更多的技术手段来改进提升效率，同时也需要加强立法。

　　为互联网金融更好地服务于传统金融，商业银行零售业务客户定位更需精准，提供多样化服务，信贷政策以及业务流程等亦需要改进。中国国际资产运营有限公司独立董事彭学军博士表示，要根据信贷业务风险特点，将小微企业信贷业务进行分类，实施不同的信贷政策和业务流程。比如建立专门的客户信用等级评价体系，在评级授信后办理信贷业务。基本思路是小微企业信贷业务实行分账核算、独立核算，将小微企业风险识别和防范责任落实到经营机构，客户经理收入分配与业务收益指标直接挂钩。

　　互联网金融创新需行业自律

　　近年来，各种类型的互联网金融不断涌现，P2P信贷、网络小额贷款、第三方支付、金融机构线上平台、微信红包等应运而生，然而，由于互联网金融属于新型科技金融，其发展并不规范，从去年7月18日央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》到《中共中央关于制定国民经济和社会发展第三个五年规划的建议》的发布，都给了这些企业活动的空间，“互联网金融”一词首次被纳入国家五年规划建议，两会期间，政府工作报告将“规范发展互联网金融”列入重点工作部分，意味着互联网金融行业将迎来合规发展之年。互联网金融要健康快速的发展，除了依靠监管的力量，更重要的是各企业要把自律做为互联网金融企业的立身之本。

　　2016年是互联网金融的监管元年，针对P2P网贷等新型金融服务的监管举措频出，从资金存管、信息披露等多个角度全面严控金融风险。各省的金融专项整治行动纷纷开展，并取得了阶段性胜利，全国一盘棋的金融业态已经形成。

　　随着大数据、互联网，社交网络和多媒体的发展，客户将有更多、更广泛的信息来源，客户拥有更多的选择权。截止2016年4月底全国正常运营网贷平台为2431家，全国众筹平台达到306家。相比于形式单一的传统银行零售和营销，新鲜血液的加入增强了金融市场的活力，为客户提供更多的选择空间。在大数据时代，各种金融产品都可以从网络收集信息，方便客户选择合适的产品，让客户有更多的参考和选择性。

　　杭州同盾科技有限公司华北区销售总监谷成林在接受中国城市报记者采访时表示，目前公司有许多风险管控产品，所介绍的产品是公司所创新的贷款产品，对于资格进行审核，防止黑名单用户在其他平台诈骗，预防金融诈骗，希望能预测出诈骗坑会在什么时候发生，未来还会设计出更好的新产品。

　　互联网金融实现规范发展，须实现政府监管、行业自律和企业创新三个层面相互协同，其中，互联网金融行业自律尤为关键。相比于政府监管，行业自律的优势在于作用范围和空间更大，效果更明显。

　　今后一段时间，互联网金融行业的自律程度、行业发展的有序或无序在很大程度上影响着监管的态度和强度，从而也影响着整个互联网金融行业未来的发展。如果说政府监管是互联网金融行业健康发展的根本保证和最直接的方式，企业创新是推动互联网金融发展的主要动力，那么行业协会则是沟通政府、市场和企业的桥梁和纽带，是实现行业自律，规范行业行为，开展行业服务，保障公平竞争的关键环节。未来，随着协会自律功能的进一步彰显，互联网金融行业的公信力必将得到提升，也将成为维护金融消费者权益的重要力量。