“免费下午茶” 银行来请客

　　日前，由12家全国股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”正式成立。联盟宣布，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。

　　发起联盟的12家银行是中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。商业银行网络金融联盟成立后，将实行联盟间账户互认免费，资金互通实行最低市场价格。联盟将贯彻账户监管要求，实现系统互联、资金互通、账户互认，强化账户实名制管理，改进个人银行结算账户服务，强化反洗钱管理等，为客户带来更加安全的账户保障和更加创新的金融服务。

　　响应“央妈”号召 抱团发展

　　“为进一步落实监管政策、践行普惠金融，12家银行联合成立了‘金融联盟’”，中信银行行长孙德胜表示。

　　《商业银行网络金融联盟倡议书》表示，成员行将严格按照人民银行的要求，坚持账户实名制，强化对客户身份的识别，执行个人银行账户管理的要求，探索应用多种手段核验客户身份信息，确保客户人证合一以及开户的意愿性，保护客户信息和资金安全。

　　2015年12月，为“改进个人银行账户服务，便利存款人开立和使用个人银行账户，加强银行内部管理，切实落实银行账户实名制”，央行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（下文简称《通知》）。《通知》最大的亮点在于对个人银行账户进行分层，在现有银行账户（Ⅰ类户）的基础上，增加了Ⅱ类户和Ⅲ类户。

　　Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有银行业务。相比Ⅰ类户，Ⅱ类户可以办理存款，也可以购买理财产品，但不能支取现金，消费和缴费支付也存在额度限制；Ⅲ类户只能办理限定金额的消费和缴费支付服务。

　　同时，《通知》还鼓励银行转账汇款免费。《通知》“进一步改进银行账户服务”中指出，银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，实行部分或者全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。

　　光大银行电子银行总经理杨兵兵表示：“本轮签署协议后，12家银行的任意客户在其中1家银行有Ⅰ类账户，12家银行均可直接为客户生成Ⅱ类账户和Ⅲ类账户，办理其它业务。”

　　苏宁金融研究院高级研究员薛洪言在分析中称，央行《通知》与联盟成立的因果关系是：央行《通知》要求开户需要查验他行信息，促成了银行间的合作，以至于成立了联盟。

　　“免费下午茶”是否真可口

　　免费的午餐谁都喜欢，免费的下午茶听起来也不错。跨行转账免费虽说算不上特别大的“午餐”，可算作“下午茶”还是绰绰有余的。况且，“下午茶”还有望发展成“午餐”。

　　“不仅仅是联盟成员银行之间使用电子渠道跨行转账免收手续费，向联盟以外的其他银行转账也不收手续费。”一联盟内的股份银行营业网点工作人员表示。

　　相关业内人士透露，未来，联盟行之间会有更多便利，客户可以享受联盟行其他银行的金融服务权益。例如，一家银行的卡可以到另一家银行去在线购买理财产品、基金、保险，同时可以享受这家银行的增值权益。

　　如今，年轻一代对于银行的依赖逐渐减少，对于网络上的理财粘性逐渐提高。

　　“我所有的银行卡金额加起来不足50元。”在北京工作的张先生告诉记者，“留点现金，平时消费都是用信用卡、支付宝之类，发工资之后就把信用卡账单还了，其他的都放到投资理财产品上。”

　　对于银行请客的“免费下午茶”，张先生倒认为这早就应该做到了。张先生表示，即便银行跨行转账不免费，通过中介渠道（微信、支付宝）都可以做到免费，即便当前微信不免费了，但还有支付宝。虽然支付宝有定额，但对于平时使用来说基本满足。

　　难则思变 变则通达

　　业内有分析认为，金融联盟成立旨在对抗互联网金融的冲击。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，联盟有助于使得联盟间各行业务上互通有无，从而提高客户覆盖率。

　　随着互联网金融的普及，传统银行业务的确受到了较大冲击。一位金融行业从业人士认为，成立金融联盟，能跨出第一步也是好的，互联网金融的冲击确实很大，所谓“难则思变，变则通达”。

　　银监会股份制银行监管部副主任杜刚认为，此次“结盟”强化了金融机构之间账户、产品、系统的关联度，随之而来的风险关联度也相应提高。这一方面有助于各银行之间信息共享，风险监控；但另一方面，也容易放大风险，传递风险。

　　“因此，强化银行内控风险管理是各行互联互通的前提，只有对风险有效管控，才能使联盟更稳健地运行，助推互联网金融生态健康发展。”郭田勇指出。

　　央行支付结算司副司长樊爽文此前在接受采访时表示，下一步希望信息查验的范围能够扩大，有更多的银行加入进来，实现与特许清算机构比如中国银联、城市商业银行资金清算中心等机构的合作。