消费金融看好“90后”

　　据国务院发展研究中心估算，2026年中产阶层人口数量将达到6亿人，将形成巨大的消费需求。同时，我国消费升级的趋势日益显现，消费需求正从生存型消费向发展型、享受型消费转变。广阔的消费市场，给消费金融的发展带来了契机。消费金融已受到高度重视，央行及银监会日前发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

　　“90后”群体偏爱超前金融消费

　　互联网消费金融受到热捧的同时，消费的主力人群也在发生变化。显著异于其他年龄层的成长环境，以及与互联网用户群的高重合度，使90后形成了一个极为特殊的消费群体。超前消费是90后的一大标签。随着2.11亿90后人口步入青年时代，他们逐渐独立的财务状况，更高的消费能力产生的消费需求，正极大刺激着消费信贷。

　　联合国发布的《2015全球人口发展报告》称，90后在2015年末占15-60岁劳动人口的比重将高达22.7%，且未来呈现上升趋势直至30%以上。年龄越大的人消费倾向越低，而劳动人口才是消费的中坚力量。90后占中国劳动力人口比重不断提升，意味着90后在逐步成为消费的主力军。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说，“中国年轻人的消费是有倾向的，尤其是90后、00后是未来的趋势。未来的消费金融创新不再像以往简单的创新，而应该围绕这些群体展开，他们才是最具有潜力的。”

　　拍拍贷CEO张俊介绍，90后普遍有着天然的超前消费观念、更偏重于个性化消费是普遍的共识，自出生就不受限于物质匮乏与生存的压力，是中国最先体会到消费文化魅力的一代人，他们愿意用超前消费来满足个性化的需求，是区别于70、80后人群的主要特征。谁能服务好这一人群谁就能抢得先机。

　　值得一提的是，与其他消费群体相比，90后消费者更偏爱移动端设备。90后依赖移动端的趋势早在电商领域已经有所体现，如今正逐步蔓延至互联网金融领域。艾瑞咨询报告分析指出，智能手机基本满足了80、90后娱乐、沟通的需求，每天花在浏览APP的时长占上网时间的70%。网络理财是使用频率最多的七大类服务APP之一，整体人群基数较小，但增幅较大。

　　京东消费金融事业部总经理许凌表示，“白条”正是顺应这些年轻人的新消费观，通过提供更多消费场景的解决方案，给更多的年轻人带去更多消费金融权益。

　　90后的年轻消费者体现了一定的地域特征。消费金融主要集中在一线城市，这部分“白条”用户总量占总用户量的40%以上。这表明，“白条”用户主要集中在经济发达地区，这些地区也恰好是年轻人奋斗最集中的地方。

　　一些互联网企业趁机推出相应的消费金融产品。京东“白条”用户调研还发现，85后是使用“白条”的主流人群，占比60%，在吸引用户激活“白条”的动机中，“白条”产品功能的吸引力位居首位达43%；其次，“白条”提供的各种消费分期活动和权益对用户吸引力达41%。

　　市场需求多样促金融普惠

　　目前，消费金融的需求主要来自于四类人群：私营企业主、中产阶层、职场新人和外来打工者。前三类主要使用消费金融补充银行额度或者缓解大额急用资金需求；而最后一类客户主要用于弥补没有银行额度时的小额用款或者大额消费支出。

　　消费金融从标的物的种类可以分为8种类型，综合P2P、旅游、电商、医疗、教育、房产、汽车、农村消费金融等。关于消费金融公司主流模式，目前消费金融公司主流的包括四种模式：银行系、小额小贷公司、依托渠道和流量转化。根据不同的商业模式，消费信贷公司制胜的关键因素也不尽相同，因此必须强调差异化竞争模式。

　　在谈及到消费金融业务模式和产品定位问题上，惠人贷李晨认为，凭借自身在北银消费金融公司的经验，处理好产品模式及风控问题是解决消费金融发展的关键。一是通过建立高效的信息通道，利用风控解决信息不对称；另外，利用互联网方式，通过场景化的形式，可以降低消费金融业务的推广成本及风控成本等问题。

　　据了解，在风控体系的布局上，惠人贷采用“银行级风控”的征信体系，并结合互联网“大数据”优势完成对融资方进行科学评审及贷后风险监控。同时接入第三方数据，与鹏元征信、上海资信、百融征信等权威征信机构进行合作，以降低贷后风险，最大程度保障投资人利益。

　　此外，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。为消费金融未来的发展提供了有力支持，消费金融势将成为互联网金融一片新的蓝海。