网络理财安全为“赢”

    在互联时代大潮滚滚袭来之际，金融行业当仁不让地开始了互联网理财业务的“跑马圈地”。然而，在各类理财产品井喷式涌现的背后却隐藏着众多难以察觉的“投资陷阱”。作为直面网络理财的普通投资者，我们应该了解网络理财产品高收益背后存在哪些风险。无论财产增值对我们有多大的诱惑，普通投资者都应该牢记，投资之道，安全为“赢”。

    专家介绍

    吴永峰，毕业于首都经济贸易大学金融系，平安理财网创始人，互联网金融应用专家。

    近几年，互联网理财呈现爆发式增长，“余额宝、零钱宝、现金宝......”各种“宝”充斥 在我们周围。人们可以选择的理财工具越来越多，理财的门槛也越来越低。然而，在这些网络理财、投资项目背后，却可能存在着虚假宣传、非法集资，甚至老板卷钱跑路的情况。为了帮助大家了解网络理财，避免财产受到“理财陷阱”的吞噬，本期《新安全》邀请了平安理财网创始人吴永峰来帮大家制定一个安全网络理财计划。

    了解网络理财产品特点

    如今，蜂拥而至的网络理财产品的宣传往往令人眼花缭乱，让投资者们变得无所适从。因此，首先要明确当前网络理财产品的几种类型与基本特点，这样才能为理财计划奠定一个良好的基础。

    吴永峰介绍，目前互联网上直接可以买到的理财产品主要分为四类。第一类是可以通过网上银行购买的银行理财产品；第二类是以余额宝为代表的货币基金；第三类是各基金公司推出的股票型基金；第四类是以陆金所、宜信为代表的P2P（个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式）理财产品。

    在这四大类网络理财产品中，它们拥有基本相同的购买渠道，并且都可以在互联网上进行购买、交易。

    而在发行机构、年化收益率、风险系数等方面，这四类产品则有着很多区别。相比较而言，大部分正规由银行发行的理财产品风险较小、收益率也相对稳定，适合稳健、对理财产品缺乏研究的投资者，但是这类产品往往有一定投资门槛，通常几千元起投；余额宝类的货币基金收益有波动，但购买赎回方式灵活，适合短期流动性资金，在保持机动性的同时获得比银行活期高得多的利息，投资门槛较低，1元就可以购买；而股票型（或者混合型）基金的市场收益率波动性更大，对于股市大环境的要求较高，适合具有丰富理财经验，能够承受一定风险的投资者，其投资门槛也较低，通常1000元起投；而P2P类的理财产品则鱼龙混杂，不能一概而论。不同平台存在的风险大小也不同，其收益率从年化8%到60%都有，适合有一定理财经验的投资者。

    别被宣传口号所迷惑

    面对全国民众广泛的日益高涨的投资需求，越来越多的理财产品使出浑身解数来网罗民众的资本。它们不仅打出了“超高回报”的口号，还做出了“超低风险”的承诺，就是为了吸引人们将钞票投向自己。然而，在行家里手看来，投资收益与风险往往是并存的，并且收益越高也意味着风险越大。

    吴永峰向《新安全》记者介绍，当前有一些贵金属交易平台纷纷打出月利息4%、甚至6%的口号去吸引消费者，然而在高额利益回报的背后，则隐藏着巨大的投资风险。

    除此之外，一些理财产品提出了“专业平台，保本保息”宣传口号来提升人们的消费信心。对于这种情况，吴永峰解释说，保本保息也只是金融机构用一定的手段去对冲风险，但这样做并不能保证万无一失，也可能因为政策调整、经济形势转变、判断失误等原因导致收益受损甚至本金流失的可能。

    吴永峰提醒大家，作为普通投资者，当我们选择年化收益率达到10%以上的理财产品时，一定要弄清楚几件事：第一，这类理财产品拥有怎样的运行机制，是通过怎样的运作来帮助投资者获得高额的投资回报；第二，如果理财产品的运作过程中出现问题，那么项目发行方是否有解决方案来确保投资者的收益不受损害。总之，投资领域，保证本金永远是第一位的，不要一味追求高收益。

    规避“高风险”产品

    类型众多的理财产品有着不同的收益与风险，虽然都是网络理财手段，但是它们背后却隐藏着众多的“秘密”。正是一些不为人知的暗箱操作，可能让投资者的心血的投资付之东流。因此，我们应该了解，对于普通投资者哪些类型的网络理财产品有着更高的风险。

    吴永峰介绍，就当前市场环境来看，有两类网络理财产品风险很大，在购买之前大家应该慎之又慎，以免财产遭受损失。

    首先，某些线上投资交易所推出的产品一定要注意（比如某贵金属交易所、某文化艺术产权交易所），由于这类产品受到外界影响较大，导致产品自身风险较高。虽然收益率非常可观，但是一旦出现问题，会严重亏损投资本金，建议投资人谨慎选择。

    其次是自融的P2P平台（平台在线上给自己线下的关联企业募集资金）、暗中实施资金池的P2P平台（投资者的钱不是托管在银行或者第三方支付，而是直接放在平台设立的账户里）、发虚假标的P2P（平台借用虚假借款人发布的借款标书向不特定投资人募集资金），这几种P2P平台的经营可能涉及到非法经营、违规操作等问题，一旦出现问题会导致投资者收益受损，甚至投资资金冻结被转移、挪用等问题。因此，这三类P2P建议投资人尽量回避。

    建议投资者购买P2P理财产品的时候，最好采取实际考察的方式，对平台的经营团队、操作的项目、往来的资金流水详情、合作的监管担保机构等都做详细的调查，为自己的资金安全做出保障。没有考察条件的，可以委托平台所在城市的朋友去做一番调查，实在没有合适人也可以上第三方理财论坛去看一些网友的考察日志。

    防范网络理财安全问题

    “投资有风险，入市需谨慎”应该是每个有投资需求者的座右铭，然而仅仅知道网络理财产品存在着收益、本金方面的理财风险是不够的。因为一些网络理财产品还暗藏着非法集资、帐号安全等安全“黑洞”，在威胁着我们的财产安全。因此，投资者在购买理财产品之时就应做好防范网络理财“陷阱”的准备。

    小心认购期。每个消费者都会在投资之后等待着“美好愿景”的实现，然而某些理财产品却可能因为认购期现导致投资者的收益受损。一般情况下，银行理财产品会有一个认购期。在认购期内，投资者的投资是不产生收益的，这实际上会一定程度的拉低收益率，尤其是针对短期理财，28天和35天是完全不同的概念。另外，很多银行理财产品并不承诺保本，也就是说收益率仅仅是预期收益而已，即便出现收益率比承诺低的情况也不算银行违约。

    警惕借贷方跑路。这类问题一旦出现，就可能导致投资者血本无归。即使公安、工商等部门全力对潜逃的平台负责人进行追缴，也需要花费一定时间，并且不可能保证完全赔偿投资者的本金。一般情况下，因为有相关部门的监管、风险控制，货币币基金、股票型基金不会出现此类问题。而银行理财产品，如果是投资实业的可能会有此类安全问题，但银行一般会为此买单。但是，由于P2P理财产品由于平台差异化较大，各家风控水平不一样，基本都会存在理财到期，借贷方无法正常还本的情况。这个时候就要看各家的风控能力了，优秀的平台会联通担保方将资金垫付，保证投资人的利益不受损失。而资质较差，管理水平低下、风险控制能力与风险应对能力较差的平台，就可能出现资不抵债，老板出逃的情况。

    注意非法集资风险。吴永峰介绍，正规银行发售的理财产品与正规有基金牌照的公司发售的基金类产品不存在非法集资风险，但这不代表所有类型的网络理财产品都合格。尤其是P2P理财产品，其存在非法集资的风险相比于其他类型的理财产品要高出很多。中央人民银行明确规定，P2P平台不能暗中开展资金池业务，也就是我们常说的非法集资。但是，在巨大利益的吸引下，现在依然有一大批的线上P2P平台在背地里开展资金池、线下债权线上转移的活动，非法集资敛财，这是非常危险的行为。所以投资者一定要尽可能选择有第三方监管的平台，此类平台虽然只是信息中介，并不能控制资金的流向，但可以最大可能的规避非法集资的风险。

    避免合同纠纷。从技术角度出发，目前的电子合同可以采用CFCA的加密认证，一定程度上防范杜绝伪造合同的可能性。从合同内容的角度出发，因为投资者对合同的解读问题，互联网理财模式可能产生一些合同纠纷。投资者一定要仔细研究理财产品的模式，不要盲目投资。投资者有不懂的地方可以多方询问，最终要与和平台方确定合同细节，注意其中争议解决的部分，购买前后最好截图保留购买凭据。相对而言，选择有公信力的机构合作会降低出现合同纠纷的几率。

    妥善处理账号安保。从目前的互联网理财帐号安全问题来看，还没有出现大规模的因为账号不安全导致的资金被盗用、转移等情况。但是，仍然存在个别帐号被盗，而导致消费者投资受损的情况。因此，吴永峰建议大家尽量不要在公共场合的电脑上进行与资金有关的电脑操作。账号密码也不要设置的过于简单，在操作转账时，尽量使用具有U盘存储密匙功能的网络银行，最好采取手机验证、U盘秘匙、卡片译码等多种安全保障措施相互结合的网络验证方式。如果电脑存在可疑软件或者可疑插件，尽量不要使用此电脑进行网银操作。

    网络理财：发展需要规则

    现阶段，网络理财市场正在高速发展，虽然前景不可小觑但是存在的问题也十分突出。市场监管缺位导致行业内鱼龙混杂，政策法规不健全导致不良竞争。作为行业专家，吴永峰也谈到了对于网络理财市场未来的发展趋势。

    互联网理财在一定程度上正在逐渐改变中国人的理财方式，并逐渐影响很多国人的理财价值观，这是场深远的变革。正和所有初生的互联网产业行为一样，互联网理财一定会经历被反复质疑到自证再到最终赢得信任的过程。当然这其中一定伴随着监管政策的完善、投资平台的规范自律以及投资人的成熟。

    因此，互联网理财的发展离不开投资人、投资平台以及国家有关部门的多方合作。投资人要善于利用互联网理财低门槛、多选择的优势，同时尽可能避免盲目投资，明确自己的投资规则；网络理财平台要积极完善自身平台的建设，自律自强，建立普遍的行业规范与规则；而监管部门应该在鼓励互联网理财市场发展的基础上，建立一定的标准规范，设立准入门槛，为维护行业的健康发展设立根基。

    同样，中国互联网金融行业协会会长宏皓也向记者表达了相似的看法。他指出，作为一种新的金融模式，如何实现便利性与安全性的结合是今后互联网金融面临的重大课题，需要监管方、互联网金融公司、网络安全服务商和广大网民共同建立“防火墙”以控制风险。监管层要加强互联网金融风险控制以及监管；互联网金融企业要加强行业自律；对网络消费者来说要认清互联网金融的风险，保障自身资金安全。只有通过对方合作，共同努力才能为互联网理财创造一个健康、良好的成长环境。