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2017年，现金贷受到了强力监管，于是，那些曾参与现金贷的平台和公司分化出两种“发展”路径：大部分平台开始向合规化靠拢整改产品，也有一些平台企图绕过监管开创一个新型模式——回租。
最早的回租跟分期付款有些类似：以手机为例，用户先将手机出售给平台，平台再回租给用户。用户每个月付一点租金，就可以租用一部手机。一段时间后，用户可以支付尾款将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。但在现金贷“玩家”的手里，“回租”早已变了味道。
“手机”马甲
记者在QQ搜索栏里搜索“回租”字样，发现有很多做类似业务的QQ群，记者以客户身份试图加入一个近2000人的回租群，群主审核十分谨慎，并要求支付5元入群费。在记者成功入群后，一些回租“甲方”主动过来向记者介绍了手机“回租”模式。
记者在手机App Store中搜索“手机回收”“手机回租”，相关的App有几十个。“现金回收”App打出了“资金变现、躺着换钱、快速放款”的字样；“好机汇”App打出了“当天下款，不再等贷”的广告语；“蚂蚁周转”App也写明“最快当天可付款”。
记者下载了一个回租类App，成功注册登录后，平台自动识别了手机品类，并评估手机价格。值得一提的是，在此过程中，用户需要提交身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等，这些信息与普通借贷审核所需的数据信息基本无异。
一位现金贷平台老板对记者表示：监管层已经开始关注这种“假回租，真贷款”的模式，他预计未来监管层或许会对该模式有所动作。
不仅是手机应用市场，微信公众号也成为各类手机回租平台的聚集地。在微信搜索手机回租，会出现很多类似手机回租贷款“口子”的推荐。这些平台大多以“回租”“回购”“回收”取名，一些平台会放一些借款或者逾期的截图，也有平台直接打出“手机抵押借款”的广告语。
在一家回租类App上，记者看到，如果手机估价1000元，需要支付260元评估费，到账740元，租期之后却需要还款1000元。在借贷圈里，这些费用被称为“砍头息”。
共债者居多
什么类型的借款人能承受如此高的资金成本？该甲方表示：大学生是回租业务的主要服务对象，此外还有一些尝试了各种借款渠道后，信息状况不佳的借款人，说白了，就是在其他地方已经很难再借到钱的人。
记者下载了几个回租类App发现，有的平台注明“满21岁即可申请”“禁止学生租赁”的字样，但大部分平台没有此类提示。
数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。
“撸口子”已成为这些以贷养贷的共债者的日常。“撸口子”是现金贷这个圈里的行话：每一个现金贷平台都意味着是一个口子，“撸口子”也就是借钱。额度高、周期长，被称为“大口子”；额度低、期限短，被称为“小口子”。
记者发现，这些混迹于各现金贷平台的借款人大多是以贷养贷。他们先是加入一些现金贷的交流群，在交换经验和互推平台后，他们借款的平台越来越多，利息和滞纳金也越滚越高，为了支付巨额利息，他们不得不开辟新的平台借款来偿还之前欠下的贷款。
从那些簇拥者就可以看出现金贷这个市场有多大。一名现金贷老板在接受记者采访时表示，目前现金贷火爆的最大原因在于门槛低。“从监管层面看，国家给民间借贷设的红线是36%，如果超过36%不受法律保护。不受保护而已，这算不上惩罚。”该负责人说。
高收益必然伴随着高风险。正因为现金贷平台的客户大多是“高危人士”，所以现金贷业务的坏账率节节攀升，平台只得用更高的息差来掩盖坏账，于是形成了恶性循环。
事实上，现金贷不只是一些互联网平台，银行也在积极推动现金贷业务。不久前，记者约了一辆滴滴快车去采访。路上，司机师傅接到了一家国有银行的电话：“您是我们银行信用卡的优质客户，我们针对您这样的客户推出了一款全新产品。我们根据您信用卡的额度和使用情况看到，您拥有最高5万元的贷款额度，我们可以将5万元直接打到您在该行的借记卡上，这样您就可以直接将钱取出来使用了。”随后，滴滴司机以“没有资金需求”为由挂断了电话。
记者了解到，银行此类产品的利息并不高。这样的“价格”足以秒杀当前的现金贷平台。“我们和互联网现金贷平台的客户群不同。银行切分的客户均为央行征信报告中有良好信用记录者，而现金贷公司的客户则多为‘白户’或信用资质不良的借款人。现金贷平台之所以风险高，是因为他们切不到资质较好的客群。所以，我们可以做到低息且保证坏账不高，但那些平台想要持续发展就要高利息覆盖高风险。”某银行银行卡中心的工作人员对记者表示。
催热第三方
畸高的坏账率催热了第三方催收公司。一般情况下，平台对“老赖”会利用用户的苹果ID和密码直接远程锁手机。“我之前贷过2000元，租期一周，到期的前一天客服就开始给我打电话催收。”群友“夏日香气”对记者说。
现金贷平台的另外一种催收方式就是外包。在上述系统公司的推荐下，记者联系上了一家专门做线下催收的公司。该公司负责人对记者表示：“我们在全国有几百个线下催收点和律所，我们也跟很多银行合作。我们不会暴力催收，但我们的人去找到借款人，路费借款人是要给我们报的，这是行规。我们多去几次，路费也不便宜，而且，对借款人来说，上门收债的影响也不好。一般情况下，不是走投无路的借款人都是选择还钱。上门催收比打电话催收的成功率高至少20%。”
据该负责人介绍，一般市面上逾期一个月，催收佣金为成功催收金额的10%。举个例子：平台委托催收公司催收10万元，催收公司成功催收回来1万元，那么催收公司收取佣金1000元。如果逾期2个月，催收佣金为成功催收金额的15%—20%，逾期越久，催收费用越高。
回租平台的涌入催生了越来越多的第三方的技术和服务公司加入了开发阵营。据上述系统开发公司的工作人员介绍，一个手机回租系统的上线只需要一个月左右的时间。此系统只是在现金贷系统上加了一套租赁流程，后台与现金贷差别不大。“不管是现金贷还是手机回租，无非就是借钱。系统都大同小异，现金贷是凭信用的，手机回租有一个手机作为媒介。”该工作人员说。
网贷之家研究院院长于百程认为，开展售后回租需要融资租赁牌照，而开展手机回收则只需要在经营范围中有回收业务。但如果没有真实回收业务，那显然开展的就是现金贷类业务，需要受到相关部门的监管。
