第08版:网络世界

人民日报海外版 2021年12月27日 星期一

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比服务 拼体验 争用户

一个银行客户端能干百样事(网上中国)

本报记者 王晶玥 《 人民日报海外版 》( 2021年12月27日   第 08 版)

  北京银行的一名工作人员正在介绍普惠金融APP的各项功能。
  新华社记者 陈钟昊摄

  中国银行业大力加快数字化转型进程,银行APP成为连接客户的重要渠道和服务窗口。目前银行APP的竞争不再局限于单一的产品和功能,向着智能化、互动性、精细化等方面延伸,开始比拼服务和体验。中国金融认证中心发布的《2021中国数字金融调查报告》显示,今年个人网上银行用户渗透率为63%,银行业线上化发展已成趋势。

  

  为企业解燃眉之急

  接到订单但有部分资金缺口,想要办理抵押贷款但在当地并无房产,浙江德尚机电设备有限公司负责人不久前遇到这样一个难题。所幸,利用工商银行金华分行推荐的“税务贷”,该负责人短短几分钟内便贷出200万元资金,解了燃眉之急。据了解,这款“税务贷”产品基于浙江省税务局提供的相关小微企业涉税信息,运用多维度数据,构建客户筛选、额度测算及风险监测模型,为符合要求的企业提供小额信用贷款。在四川省的工行雅安分行,以国家电网公司提供的企业用电数据为基础、结合多方面信用情况、开展额度测算和信贷审批的“电e贷”,为一些小微制造企业提供贷款支持。

  这些产品通过整合资源,从数据收集录入到评价结果输出,全部由计算机算法完成。在手机或网上银行提交申请,全程线上办理,较之过去也更为快捷。这些都是银行业数字化转型的明显成效。

  根据艾媒咨询《2021年中国银行业数字化转型赋能组织成长趋势研究报告》,银行机构信息科技总投入同比增长20%,在人工智能、大数据、物联网等领域加大技术投入与应用,银行业数字化转型进程持续加快。

  下沉服务方便用户

  中国银行于今年发布《金融场景生态建设行业发展白皮书》(以下简称《白皮书》),其中指出银行业要构建好金融场景,也就是将金融服务下沉到相关非金融服务中,搭建一站式服务与极致消费体验。“相较于只能吸引具有特定需求用户的传统服务模式,场景化的金融服务赋予银行更多日常功能,将会吸纳大量用户使用。”苏宁金融研究院研究员黄大智告诉本报记者。

  现在功能更加齐全的银行APP就是一个典型案例。客户在账户查询、转账支付、投资理财等基本操作之余,还能享受各类生活服务,比如缴纳水电燃煤及ETC等费用、为手机及校园卡充值,甚至是医院挂号和购买车票、机票,几乎所有需要支付费用的场景都被APP纳入其中,有的银行APP功能多达上百种。同时,由于银行用户群体还包括B端(企业)和G端(政府),“以人为本”的场景化服务也正在逐步满足后两者需求。在辽宁省,振兴银行依托银联“云闪付”支付渠道,以移动支付为切入点打造的本地生活场景金融服务产品“银联兴生活”,正为众多小微商户和个体户带来利好。这款产品提供实时到账服务,还为商户补贴支付手续费,大幅降低经营成本,目前已有超万户商家接入,覆盖区域从沈阳市扩大至辽宁省内多个重点城市。

  《白皮书》指出,中小微企业在生产组织运营、销售渠道触达、资金回流周期、融资成本及准入门槛等方面均属于弱势地位,因此要聚合其金融需求,通过场景平台提供普惠金融服务。

  信息防火墙得筑牢

  对于数字化转型加快推进的银行业来说,还需加强数据保护。由于数据从产生、记录、整理加工到使用过程中,有多个主体参与、经过多个环节和使用场景,且复制成本较低,因此有可能遭遇泄露、盗用,这将导致客户信息遭滥用、银行信誉下降。黄大智认为,银行要在建立完善的数据管控流程上发力,合规使用数据,并在后续的数据维护、转移、销毁方面加以重视,这是包括银行在内的持牌类金融机构都要关注的问题。

  银行要着力提高网络安全技术,积极探索技术保障手段,谨防诈骗人员假冒用户盗取信息、骗取服务。比如引入声纹识别技术,在初次办理业务时,使用麦克风、手机等方便操作的设备或当面或远程地获取用户声音片段,形成“声纹”数据,日后配合人脸识别等其他方式,对用户身份予以识别确认,能够有效防止诈骗。

  技术的创新与进步可能会带来一些信息泄露风险,银行业要继续推进相关技术研发,与相关科研企业达成合作,弥补技术漏洞,为数据保护和账户安全筑牢“防火墙”。