香港智慧银行建设“开花结果”

　　不久前，香港金融管理局先后批出4张虚拟银行牌照，象征着推动智慧银行发展的七大措施逐一落实，香港智慧银行的发展迈入新纪元。

　　近日，在香港湾仔举办的互联网经济峰会上，众多金融科技界专家热议“定义金融新时代”。其实自2017年，香港金管局便陆续推出快速支付系统、金融科技监管沙盒升级版及“银行易”，促进开放应用程序界面，加强跨境金融科技合作，提升科研及人才培训，以促进香港智慧银行发展。

　　随着七大措施的最后一项：虚拟银行的正式引入，香港金管局总裁陈德霖说，这是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。持同样观点的还有香港特区政府财政司司长陈茂波，他认为虚拟银行将为银行业向客户提供新体验创造可能。

　　因在网上运作的特点，虚拟银行拥有运营费用低、全天运作、免去客户排队麻烦及快速批核借贷申请等天然优势。但中国银行（香港）有限公司虚拟银行筹备组组长王澜认为，虚拟银行与传统银行之间，并不只是线上与线下的区别，它在组织架构、产品研发、客户需求甚至思维方式上，均可供探索未来银行的运营模式。

　　在此方面，互联网银行已存在多年的中国内地，或拥有更多经验。“3分钟申请贷款，1分钟放款，全程0人工介入”，网商银行副行长及首席信息官唐家才如是介绍其“310”借贷模式。基于“云计算”，应对小、微企业“短、小、频、急”的借贷特点，引起现场听者广泛关注。

　　作为目前香港4家虚拟银行中唯一本地初创企业WeLab的资深顾问，陈家强说，“以客为主”正是虚拟银行未来在提供服务时所要奉行的理念，即利用科技最大限度满足客户。

　　与此同时，包括中银香港及渣打银行在内的两家发钞行，或正试图构建起“传统银行+互联网+零售”的跨界新模式。以中银香港为例，它联合京东数科和怡和集团打造的金融机构是首批获发牌照的虚拟银行之一，3家股东权重分别占44%、36%及20%。

　　王澜说，中银香港拥有良好的风险管理经验，而内地领先的金融科技公司京东数科可在数码科技、数据管理上更好助力，怡和集团在本地拥有强大的零售场景，能为虚拟银行“融入生活”提供更好配备。

　　未来虚拟银行的发展是否会动摇传统银行的地位、成为香港银行市场的主流？

　　王澜认为，影响虚拟银行成功的关键，是时机问题。一般新兴市场会很快接受金融科技创新，但成熟市场则相对较慢。香港作为一个成熟的市场，却具备无限活力，目前在香港推出虚拟银行时机正好，他对其发展很有信心。

　　陈家强则认为，虚拟银行带来的突破在于营造新的竞争环境。香港银行体系庞大，未来金融领域仍将保持多层次有序发展。

　　但他同时指出，随着区块链等创新科技的应用，香港金融服务市场将被扩大，超越本地，服务粤港澳大湾区内的更多用户。