当赴港买保险遭遇“限购令”

　　近年来，内地人赴港购买保险增长迅猛。但最近情况有变，想购买大额香港保险越来越不容易了。随着内地赴港投保的队伍越来越庞大，监管部门陆续出台了多条“限购令”。

　　央行放出“大招”限购

　　日前，香港主要保险公司都收到中国人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种；此外，个人单笔支付金额不得超过人民币3万元；规定自2016年3月12日起生效。

　　同时，香港部分保险公司也已暂停接受内地人来港以银联卡通过内地第三方支付渠道缴交保费。

　　早在今年2月4日起，央行规定刷银联卡购买香港保险，每次交易额最高限额5000美元。但当时并未规定每日刷卡次数，也没禁止网上刷卡，一些大额保单便刷卡数十次甚至上百次得以完成。于是，央行随后再放“大招”限购。

　　香港保险以“便宜”、“理赔范围更广”等优势吸引内地客人。根据香港保险业监理处公布的数据，去年香港保险业内地个人保费为316亿港元，占去年营业总额的24.2%。随着“限购令“的实施，香港保险上市公司包括保诚、友邦、宏利等股价纷纷下跌，3家市值一度蒸发数百亿元。有人说，一场香港保险业的盛宴戛然而止。

　　限购紧盯资金“搬家”

　　不过，路并没有都堵死，根据央行的最新规定，意外险和医疗险等保障类产品且金额在3万元人民币以下仍可刷卡购买。显然央行有意做了区分，即大额的寿险和投资类保险被禁，保障类仍得以放行。

　　那么，央行出台“限购”的初衷是什么呢？

　　业内人士认为，除了香港保单本身的优势，赴港买保险的人群中，不乏通过大额保单将资金转移出境配置境外资产者。内地人赴港无论是购买美元或者港元保单，实际上等同于配置美元资产，因为港元一直盯紧美元。更深的问题是，香港外币大额保单可以质押贷款，实现资金“搬家”。“刷银联卡”成为绕过外汇管制途径、资本外流的重要渠道。

　　近年香港大额的保单频频出现在内地，千万保单已不足为奇，最高出现了亿元保单。银联卡刷卡通道被刷爆，有的购买一张保单刷卡数十次甚至数百次。这种疯狂刷卡方式，已经不仅是购买一份正常保障那么简单。

　　“内地人到境外投资是受到管制的，需要通过规定渠道去购买金融产品，保险就属于金融产品。”有内地保监系统的官员表示。内地居民赴香港买保险投资，最大的风险在于法律法规层面，一旦不合规，就相当于地下钱庄，会严重扰乱金融秩序，这也是银联出台相关限制政策的原因。然而大笔资金如何合规到达香港账户，这在资本管制之下本身就是一道难题。

　　保险公司的新对策

　　有分析称，与现有的信用卡刷卡上限相比，对第三方电子支付系统的新限制会对香港保险公司的保费增长产生更深入的影响。除了努力适应新的监管要求，一些香港保险公司对于趋紧的监管政策似乎也有新对策，以继续分享保单盛宴。

　　比如，虽然银联卡境外购买保险单笔刷卡金额上限为3万元，但某些保险公司可用第三者（配偶、父母、子女、兄弟姊妹等）的卡再刷，条件是第三者本人要到场。这样累计的金额就几乎可以达到一般消费者购买所需的额度。

　　香港友邦保险客服的工作人员表示，内地客户买得最多的产品有人寿、重大疾病、储蓄分红险。25岁的人买100万港元以上的保障，年费才2万港元。所以单笔支付金额限制对小客户的影响非常有限。该工作人员还表示，“储蓄分红才是大单子，有钱人可以买到很大，几千万也有可能。大客户当然有其他办法，现金、支票、VISA、Master这些都可以。”

　　如果只是单纯买保险，事情选择余地就大得多。保监会副主席黄洪认为，在内地买保险也是一种不错的选择。黄洪称，内地保险产品经过近几年改革，寿险价格下降了20%以上，“我相信在不久的将来，会逐步与香港、与国外的价格接近，产品会更有竞争力。”若果真如此，通过赴港买保险“夹带私货”的行为也将更容易显现出来，可与“限购令”遥相呼应。