侨乡“领跑”金融供给侧改革（市场观察）

　　对于银行而言，如果一边是一位1000万级的大客户，另一边是1000个1万元量级的小客户，那么尽管两边为银行带来的业务量相同，但传统银行显然更青睐前者。在经济转型与互联网金融崛起的影响下，当“钢铁大王”、“化工大亨”等传统大客户风光不再，如何抛弃思维惯性，主动拥抱新经济、拓展新业务便成为大型商业银行必须作答的考题。近日，记者在福州、莆田等著名侨乡进行采访时发现，由于及时进行了“金融供给侧改革”，当地一些国有大型商业银行在面对经济下行压力时各项业务反而出现逆势上扬。

　　一人顶一个网点

　　在银行的传统经营模式中，遍布于大街小巷的网点既是吸收居民存款的触角，又是为储户各项金融需求提供便利服务的场所。不过，随着互联网技术的迅猛发展，网点却似乎不那么方便了。

　　家住福州郊区的陈女士是一位典型的侨眷，常年在国外生活的子女定期会给她寄回一笔生活费。接收子女孝心本是好事，但令陈女士头疼的是，通过网点办理外汇解付入账却很“折腾”，通常算上排队、业务受理以及往返路程，每次办理业务至少都要耗费两个小时以上，因此每一笔的国际速汇对她来说都可谓“来之不易”。

　　不过，中国建设银行福建省分行在全国首创的“在线金融”服务模式，很快就解决了陈女士的问题。记者在银行后台看到，业务员每人操作三台电脑，一台是业务处理系统、一台连接监管部门、一台用于和客户视频连线，而客户则只需首次在柜台签约一份外汇解付协议，日后便可在家中拨打电话轻松办理业务，全程不到3分钟，而且还能享受到特色方言服务。

　　“现在，我们的在线金融可为客户提供开卡、签约、转账、缴费、结售汇、大额取现预约等30多项金融服务。这样一来，普通储户在银行办理业务多了一条方便快捷又安全的渠道，不再受制于网点的数量和位置，银行的运营效率也大幅提升。现在，一个在线金融业务员的业务量已经相当于一个传统网点。”中国建设银行福建省分行副行长丁保平对本报记者表示。

　　发掘新增长点

　　福建地处我国东海与南海之间的交通要冲，旅居世界各地的闽籍华侨华人超过1000万人，80%的台湾同胞祖籍亦为福建。因此，如果说服务好侨眷储户是当地银行稳定存款的“压舱石”，那么如何利用当地资源及政策优势精准放贷就无疑是发掘业务增长点的“催化剂”。

　　2014年12月12日，国务院决定设立包括福州片区、厦门和平潭片区在内的中国（福建）自由贸易试验区，这让多年专注台湾市场的平潭万隆水产有限公司董事长陈木斌看到了千载难逢的商机。

　　“可否借鉴台湾的经验，在平潭岛打造一个既能吃又能买，还能观光的鱼市呢？”陈木斌告诉记者，为了做到有的放矢，他经常跑到台湾考察鱼市，但随着新业务的铺开，企业经营中流动资金短缺的矛盾却日益凸显。

　　如果按照传统金融供给的思维，陈木斌需要拿出相当多数量的抵押物向银行申请贷款，因为对小微企业而言，抵押品是为数不多的还款保证之一，而传统模式下银行更注重审核抵押物本身的价值及变现能力。

　　当建行福建自贸试验区平潭片区分行得知情况后，立即成立团队深入研究该企业的相关情况与拟投入项目所能享受到的政策，发现近几年陈木斌的公司经营正常、缴税记录良好且所投项目潜力较大。在与各方沟通后，该行在最短时间内按流程为其办理了60万元贷款。如今，随着鱼市项目的顺利运行，陈木斌对其未来的营业额也有了更高的期待。

　　转型占得先机

　　首创电话柜员服务、为企业深度评估项目、率先为大宗海产品交易平台提供系统性支持……一项项主动的“金融供给侧改革”措施，最终让建行在侨乡的业务尝到了甜头。数据显示，截至2015年底，建行福建分行在对公存款、个人存款、各项贷款余额等多项主要业务指标方面均居同业首位。其中，各项存款本外币日均余额同比增长近10%，跨境人民币结算量更是占据了当地近四成的市场份额。

　　那么，人们传统印象中热衷于为“铁公机”等基础设施项目服务的建设银行，为何能够在福建侨乡率先闯出一条新路呢？专家指出，金融“大象”灵活转身，一方面得益于其自身不断调整、创新的内在机制，另一方面也与福建市场经济发达，民营经济占比较高有关。与此同时，作为侨乡，福建当地不仅素有吃苦耐劳、敢为天下先的风气，而且当地社会与海外联系十分紧密，这也为传统银行在闽率先转型提供了独特的外部环境。