担保难题这样解（财经故事）

　　商位使用权也能质押

　　来自浙江东阳的陈学平在义乌国际商贸城一期承租了一个经营商位，专营各类相框。“资金周转难题一直让我伤透脑筋，我也想过去银行贷款，但贷款必须提供抵押物，我一个外地人，在义乌根本没有固定资产做抵押。”想起这些，陈学平多少有点沮丧。

　　就在他对贷款不再抱希望时，今年6月，事情发生了转机。陈学平从浙江稠州商业银行获悉，租来的商位虽然只有经营权，但也能作为质押物来申请银行贷款。提交贷款申请3天后，陈学平终于拿到了他的第一笔银行贷款100万元。“这下终于盘活了我的资产！这笔贷款期限长，额度内还可循环使用，贷款能自动提前还款，并且按实际使用金额计息，这样就可以最大限度地节约我们的成本。” 

　　陈学平申请到的贷款是稠州商业银行新近推出的商位使用权权利质押贷款。“如今，商位的价值越来越高，质押商位的处置价款完全能覆盖贷款风险，对银行来说风险不大，而且我们还可以通过账户了解他们的经营情况，这样也解决了异地商户融资难的问题。”行长朱柏峰说。

　　朱柏峰所说的“账户控制法”是稠州商业银行的一种风险控制方法。凭借在当地的人脉优势，稠州商业银行对小企业进行全面的资信调查，了解客户的资产负债情况，客户在其他银行的融资和可抵资产抵押情况，以及信贷资金的实际用途。特别要求借款人在贷款银行开立结算账户，这样银行就能通过账户现金流及时了解经商户的生产经营状况，随时控制信贷风险。

　　外地商会也可当担保人

　　福建浦城人余军花了120万元在国际商贸城二期承租了一个商位，专营电子类产品出口贸易。自打租下这个商位后，资金紧张的问题就一直困扰着余军，但因为没有担保人、抵押物，余军从未申请到银行贷款。

　　稠州商业银行的异地商会合作项目为余军打开了一片新的天地。2007年11月，他所在的福建浦城义乌商会与浙江稠州商业银行签订了合作协议，稠州商业银行为商会授信1亿元，余军马上通过商会担保的途径获得了30万元贷款，解了他的燃眉之急。

　　“在与银行签订合作协议的异地商会会员中，只要是生产经营稳定，无不良信用记录，一般都可得到稠州商业银行的资金支持，同时还能享受到在基准利率基础上下浮10%的利率优惠。”朱柏峰说，目前，稠州商业银行已与金华温州商会、义乌台州商会、金华泉州商会等13家异地商会和1家行业协会签订合作协议，授信30余亿元。

　　截至今年一季度末，稠州商业银行小企业贷款余额39.1亿元，占全行贷款余额的56.8%，不良贷款率仅为0.28%。“我们今年的目标是，小企业贷款增量占今年全部贷款增量的70%，年末小企业贷款余额达50.3亿元，占全行贷款余额的60%以上。” 朱柏峰说。