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发展互联网金融应趋利避害

《 人民论坛 》(

    龚  萍    侯佩旭

    【摘要】互联网金融行业由于交易的成本较低等特点,被越来越多的人所喜爱,也为更多的人带来了融资的便利和收益的最大化。我国有关部门和民众应当仔细权衡其中的利弊,使互联网金融朝着更好服务于我国宏观经济的方向发展,并有效地规避风险。

    【关键词】互联网金融  互联网技术  宏观经济  传统金融机构    【中图分类号】F832    【文献标识码】A

    互联网金融行业已成为金融业的重要组成部分

    互联网金融是近年来新兴的行业,是互联网和金融相互融合形成的、符合当今时代潮流的产物。它不仅包含互联网业务,同时也是对金融行业的补充,所以互联网金融就目前的走势来看具有较大的发展空间。互联网金融可以有效地利用好网络这样一个公众平台,为宏观经济发展和资金融通等问题提供保障和带来便利。同时,互联网金融是一个新兴的产物,存在一定的网络安全问题,若缺乏良好的从业人员素质,或没有制定出可以较好规避风险的制度,就会很容易影响互联网金融今后的发展。因此,在今后的发展中,应当更具针对性地提高互联网金融平台抗风险的能力和加强互联网金融的监督管理制度。

    现如今互联网金融行业已成为金融业的重要组成部分,由于交易的成本较低等特点,被越来越多的人所喜爱,也为更多的人带来了便利和收益的最大化。互联网金融的模式不断变化和发展,其中最具有典型性的模式有:一是众筹的模式,此模式是指个人或者集体利用网络上的爱心传递等方式,吸引广大消费者进行资金的筹集,从而能够解决自己遇到的各种问题。二是P2P网上贷款模式,这种金融模式在近年来的发展一直被人们所看好,其中最重要的原因就是人们的观念和意识在发展,此模式成为了符合当今时代潮流和消费者利益的新型理财方式,能够将投资者的收益提高,从而实现投资者和管理者的共赢,其发展潜力巨大。三是人们常说的第三方支付的方式,比如淘宝的支付宝,微信的理财通等,都是以这样的方式进行收费和付款,这种方式在互联网金融中占到非常大的比重,也是人们信任的一种金融消费模式。

    互联网金融可以弥补传统金融机构的不足之处,有效提升国家经济的整体发展水平

    互联网金融行业之所以成为新兴的行业,在于其背后具有强大的技术竞争力,其在帮助互联网技术发展的同时,也能够将金融业与之相互融合,从而顺应时代的发展。互联网金融本身具有非常显著的特点,就是在进行交易时,由于成本降低且交易量能够得到保证,有效解决了企业的融资问题,从而降低企业的成本,有利于促进宏观经济发展和长期的增长。互联网金融不仅推动了网络的发展,而且为人们今后的生活带来了许多便利。

    互联网金融还可以有效提高国家经济的整体发展水平。对比传统的金融,现如今互联网金融占据着非常大的优势,一方面,互联网金融功能相比传统的金融功能来讲,发展起点更高,发展潜力更大,有利于提升我国经济发展的整体水平。另一方面,互联网金融不仅在线上可以利用各种公共平台对金融资源进行合理有效的整合,而且也可以对线上的支付进行有效率和便利的整合,使其能够在最短时间内对资金进行筹备。由于互联网金融对客户、企业等的资金需求等具备较好的整合性和时效性,从而有利于及时解决企业的资金短缺等问题,有助于营造出良好、稳定、和谐的企业资金环境,促进企业的发展,保证企业能够有充足的储备金,甚至解决企业的燃眉之急,为其今后发展奠定物质基础。

    互联网金融行业的进一步发展,能够较好地满足我国经济增长和发展的趋势。目前我国金融行业的服务机构主要有证券公司、银行和保险公司等,造成我国社会资本的投资和理财渠道较为狭窄,再加上我国民众之前的理财观念较为守旧,老百姓大量的存款都积压在银行。未来如果社会的投资和理财道路变得越来越窄,这必将会影响到社会公众的消费和资金流动的趋势,从而打破金融和货币市场供求关系之间的平衡,甚至进一步影响到产业政策、利率市场和货币存储等方面,对我国的宏观经济产生不利的影响。

    而在互联网金融的平台上,可以提供丰富、方便快捷的投资理财的渠道,并采用线上和线下两种方法相结合的模式,将经济阶层和收入较低的人们的小额资产也能够聚集起来,使得融资者和投资者都要贯彻相同的“积少成多”的理念,从而展示出我国社会闲置资金力量的强大。此外,互联网金融模式下的投资理财产品在内容和形式上都更加灵活、便捷,除了提供一些具有普遍性的投资理财产品外,还可依据资金持有者直接或间接选择的金融产品来进行投资分析,从而更好地完成交易,并能够节约大量的时间和人力,这些都是传统金融所不具备的便利之处。

    互联网金融发展至今,给许多传统金融行业的借贷模式和关系带来了转变。在传统的借贷模式下,资金的需求者和供给者往往需要在规定的时间和地点进行面对面的交易,通常会花费许多彼此的时间、精力和交通成本等,很多情况下不能够达到较好的协商,甚至会出现交易失败等不可抗力因素的出现。互联网金融模式的出现就能够较好地改变这种借贷模式,借贷的双方可以根据互联网技术或者可靠的第三方进行这种借贷交易,如蚂蚁花呗。一方面,互联网金融的技术可以大量汇集民众的闲置资金,从而找到投资的项目;另一方面,则可以通过互联网技术,使得借贷双方的交易成本低于之前传统金融交易的成本。网络借贷平台需要的资金门槛较低,而且通常能够提供“一条龙”服务,这就可以给小额借款人提供便利和充足的资金,从而推动我国宏观经济的发展。

    互联网金融的发展给宏观经济管理带来了风险,需要制定出更加具有针对性的规避措施

    互联网金融本身的特点,使其具有较高的违约风险。目前我国对互联网金融的管理力度不到位,这就导致了其在发展的过程中存在许多风险性问题。在互联网不断发展和变化的今天,一方面人们享受着互联网金融带来的便利,另一方面所承担的风险越来越大。互联网本身就带有不确定性,再加上真实的货币在虚拟的互联网平台上进行公开性交易,使之风险系数越来越大。

    互联网金融的发展,使得影子银行的风险也在逐步增加。互联网金融除了本身的风险外,更重要的是还会给影子银行带来新的风险。影子银行的出现,在一定程度上对我国的经济能够起到一定的推动作用,但因其监管制度不到位等问题,给人们带来了许多安全隐患。大量的资金流入影子银行,会进一步加剧经济的泡沫化,从而导致产能过剩等负面影响,而这种影响在互联网金融的作用下,往往导致借贷的关系更加混乱,带来更多的交易风险。

    在互联网金融平台上,货币结构变化快。货币政策属于调节宏观经济的手段之一,它建立在产业经济的发展之上,在我国发展的不同时点上,对货币的需求量和货币结构的比例都各不相同。而从互联网金融的特点来看,为了让闲置的资金更好地利用起来,很多人通过网络平台发布资金需求,出现了各种新问题,而这些问题在今后的互联网金融发展过程中,需要制定出更加具有针对性的规避措施。

    综上所述,互联网金融对宏观经济的影响有利有弊,我国有关部门和民众应当仔细权衡其中的利弊,使互联网金融发展朝着更好服务于我国经济发展的方向前进,并对其发展过程中可能产生的风险采取措施,加以有效的规避。

    (作者分别为海南大学旅游学院会展系讲师;海南大学旅游学院副教授)

    【注:本文系海南省自然科学基金课题“海南发展低碳旅游的金融支持问题研究”(项目编号:20167243)的阶段性研究成果】

    【参考文献】

    ①袁建业:《互联网金融与宏观经济:影响、关系、政策》,《生产力研究》,2016年第11期。

    责编/张寒    美编/杨玲玲

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