单身贵族养老宜购买商业养老金（量身定做）

　　理财案例：35岁的张玲是外企经理，年收入30万元。虽然现在收入还不错，但因不善于理财，没有太多的储蓄。曾经买过医疗险。但随着年龄的增长，开始考虑将来退休后的生活。像这样收入不菲的单身贵族还有不少，他们应该怎样为养老做储备呢？

　　专家建议：

　　购买商业养老年金保险

　　对于独身主义者来说，在解决了健康风险对现有生活造成的经济影响后，随着年龄的增长，下一步就需要开始考虑养老问题。首先要计算到张玲退休的时候，从社保的基本养老保险，每月可以领取多少养老金。

　　养老替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。一般来说，收入越高的人，替代率就越低。在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。

　　根据最新基本养老金改革的目标，平均替代率希望能达到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通过其他方式来补充。养老年金保险就是其中的方式之一。

　　值得“单身贵族”们注意的是，保险不会改变你的生活，但是可以让你的生活不改变。在传统的储蓄之外，商业养老年金保险具有专款专用，按时领取，并可抵御通货膨胀的特点。

　　张玲可以考虑分红型纯养老年金险。根据她目前收入计算，年缴保费32000元左右，20年缴费，保额40万，这样从60岁开始就可以每年领取养老金了——60周岁时领取20%的保额，即8万元作为退休应急金，此后每年领取保额的9%，即36000元，一直可以领取到88岁；88周岁后，有保额20%的满期金，即8万元；同时还会有分红。这样总缴费64万元，从60岁开始到88岁，总共能获得至少近120万元的养老金。综  合