红包大战，银行你颤抖了吗

    春节假期你抢红包了吗？如果没有，那你真属于少数派了。根据官方公布的数据，仅除夕一天，微信红包收发总量达10.1亿次；有6.8亿人次在除夕参与了支付宝红包游戏，红包收发总量超过2.4亿个。很多人为了抢红包，把手机摇坏了、戳烂了，更多人则是废寝忘食地摆弄手机，顾不得和父母聊聊天。

    抢红包的社会效应我们先不讨论，单看腾讯和阿里巴巴从中获取的经济效益，就让人咋舌。红包大战中产生的巨额资金，都存在了用户的微信或支付宝账户里，资本收益十分可观。更可怕的是，据腾讯统计，除夕当天在微信支付绑定的银行卡超过2亿张，这都是微信各种金融服务的潜在客户。

    资本收益、银行卡、金融服务，这些关键词让我们想起了红包大战中的一个“幕后英雄”——银行。没有银行做嫁衣，这场热闹的春节大戏肯定唱不成。可银行从中获得了多少好处？几乎可以忽略不计。

    这场面已经见怪不怪了，从支付宝到余额宝，银行被互联网甩在身后的事接连上演。是因为银行缺钱、缺技术、缺客户吗？当然不是。银行缺少的，是理念，是不断创新的理念，和客户需求至上的理念。

    2013年微信支付上线时，外界对其并不看好。人们的普遍观念是，微信用来交流，支付宝才管钱。然而，去年春节，微信支付推出红包功能迅速走红，把支付宝打了个措手不及，马云将其称为“偷袭珍珠港”。于是，2014年一整年，两大巨头都铆足了劲准备红包大战，终于在羊年春节放出大招，瓜分了这块蛋糕。可去年银行在干什么？在焦头烂额地应对余额宝。可以想见，猴年春节时，银行的红包业务也会上线，可天晓得互联网巨头们又会推出什么新花样。

    衡量创新能力不仅要看创意，还要看速度。一家有了好点子，只要另一家能迅速跟上，也能分到一杯羹。可银行最大的问题，就是慢。举个例子，支付宝在发放红包的头一天上午，由于参与人数太多导致红包水分太大引来差评狂潮，支付宝团队在当天下午两点就给出了解决方案，在4点的抢红包活动中增加1200万预算，只用不到6个小时就化解了这场公关危机。可在银行，不说危机处理能力，单说这1200万预算要审批下来，可能一个礼拜过去了。

    在体察用户需求方面，银行的竞争力更弱。作家高晓松说过，中国是唯一一个人们会说“恭喜发财”的国度。为什么人们会为几块钱甚至几分钱的红包抢得不亦乐乎？本质上体现的是中国人“红包社交”的传统观念。互联网企业能敏锐察觉到这一传统，并用互联网技术将其发挥到极致，而银行重视的还是大企业、VIP，还没有学会把小用户那块儿八毛钱放在眼里。

    每个银行从业者肯定都熟悉这样一句话：“不做对公业务今天没饭吃，不做零售业务明天没饭吃。”这句话体现的，正是银行面临的零售业务转型难题。尽管互联网金融浪潮还没有影响到银行今天吃饭的对公业务，目前看来金额不大的移动金融业似乎也不会影响银行明天吃饭的零售业务，可如果银行继续无视创新能力、无视客户需求，任由自己尾大不掉的话，现在的业务安全真的无法保证明天依然有饭吃。

    目前能够暂时保证银行不被互联网金融颠覆的，恐怕只有人为设置的制度障碍了。可惜，这些制度障碍越来越少了。腾讯为主要股东的中国首家互联网银行——深圳前海微众银行已经开业，阿里巴巴牵头筹建的浙江网商银行也已经获批。等这些民营银行成规模之后，老牌大银行吃老本的日子可能真要结束了。

    （作者微信公众号：理财实验室）