新年做个理财计划

    岁末年初，很多人开始制定新年计划——工作计划、旅行计划、减肥计划……那么，你有没有定个理财计划？

    2013年是令国内大部分投资者灰心丧气的一年：手上握着股票时黄金涨了，赶紧去买黄金，金价开始大跌，银行理财产品利率却大幅提高……很多人把赔钱的原因归结到政策上，骂监管部门、骂银行，连美联储都被编排了段子。但这毫无用处，只会浪费你的时间，让你变得愤世嫉俗、一事无成。

    对2014年不要失去信心，你完全可以给自己制定一个理性平稳而又看得到希望的理财计划。记住，不论制定任何计划，理性都是第一位的。

    先将中国大多数投资者最熟悉的股市、房地产、黄金这三项投资方式做一个简单分析。

    股市：股市基本不能被短期预测，所以大多数人不能通过股市赚到钱。2013年的股市有一个非常让人不爽的地方，那就是一直被认为业绩很好的金融股和蓝筹股下跌得非常严重，钱荒让金融股溃败得毫无还手之力，年底IPO重启的消息又引发了大盘新一轮狂跌。不过也有不错的消息，那就是现在的股票绝对够便宜。很多股价已跌到净资产以下，有的甚至只有公司账面价值的一半，其中一些还是有投资价值的。

    说到底，对股票市场这类高风险的投资活动，我推荐的方法是“小步快跑”，不要期望过高。当然，对于小步快跑的步子有多小、跑多快，要根据投资者自己的财务水平决定。

    房地产：2013年一个话题被炒得很火，那就是中国的城镇化进程。伴随着这番炒作，中国房价就和政策——或者说政治——紧紧地捆绑在了一起。如果认为中国的城镇化进程没有结束、推进顺利，也就会认为中国房价会继续上涨。但这种定性的说法，对实际投资或者买房几乎没有指导意义。

    对房价还有另一种更靠谱的预测方法：如果城市居民收入增长趋势可以保持，那么房价也是可以维持的；一旦居民收入的增长速度减缓，房价必然会受到影响。目前，经济界普遍预测中国的高增长趋势还可以维持15年左右，之后增长曲线将逐步平缓。在这个过程中，房价肯定会出现泡沫，但即使是泡沫催生的高房价也会持续一段时间，要跌不容易。

    2014年，房价不会有剧烈变化。这对大部分人来说不算坏事——虽然不会因为买房迅速致富，但可以让你渐趋理智。

    黄金：中国人普遍对黄金很迷恋，但黄金不是个很好的投资，它充其量只能给乱世中的人们增加点安全感。2013年中国大妈在黄金投资上的豪举，并没改变这个结论。我认为2014年黄金仍然不乐观，看看作为黄金价值对立面的美国经济就知道，不管我们对奥巴马政府有多少看法，都不得不承认，美国经济实现了真正复苏，且表现明显好于预期。这种情况下，还是抱着黄金不撒手，那就执着得近于偏执了。

    2013年，我们还有幸认识了不少新的投资工具。在2014年，有些完全可以从新锐上升到主流，比如淘宝的余额宝、百度百发、网易添金等，这些理财产品收益高、门槛低，而且秉承了互联网的一贯精神——平等、开放。网络时代的理财新潮流，当然要跟上，不然你的钱包和思想就都out了。至于全球热炒的比特币，如果你不是电脑极客，也不是一个对未来世界抱有乌托邦理想的自由主义者，还是不要碰为好。

    在新年理财计划中，千万别忽略了存款。30多年改革开放告诉我们，发财机会总和“市场化”联系在一起。而最近提出的“利率市场化”，就意味着新的挣钱机会。银行能自己决定利率，就像商家打价格战一样，让储户有机会占到便宜。当然，和贷款利率市场化相比，存款利率市场化还有点遥远，但你应该做好准备。就好比听到天边的雷声，你手里最好已经拿着伞了——这把伞是本钱，更是必须的理财知识。

    制定计划只是第一步，更重要的是如何执行。好的理财计划，就相当于一个胖子得到了减肥秘方。我认识一个胖姑娘在减肥时，嘴里总会喊些口号，如“裙子！裙子！”目标是能穿上她心仪已久的长裙。执行理财计划比减肥要难得多，但你也可以给自己定个目标，要不然就找个榜样——一般来说，如果你的同学中有若干土豪，你的动力就会大一些。