友情链接
日 报周 报杂 志 人民网
国际金融报 2015年07月27日 星期一

普惠金融遍地开花 信而富的“中国梦”

张颖 《 国际金融报 》( 2015年07月27日   第 11 版)

  国务院日前印发的《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。

  7月9日,中国普惠金融联席会会长刘克崮在“2015中国银行业发展论坛”上表示,中国互联网金融发展的方向定位应该是普惠金融,金融必须以服务实体经济为惟一目标,草根经济体、小微经济体、基层经济体是普惠金融的服务对象。

  对于P2P而言,行业承载着怎样的历史使命?

  技术为先

  在信而富总部的办公大厅中央,有一处文化墙,墙上贴着各国的钱币组成的世界地图,地图上标着弗兰西斯·培根的名言:Money is like muck , not good except it be spread.(金钱就如粪土,唯有洒向大地才能遍地开花)。

  这是信而富的发展初衷——在中国广袤的大地上,将普惠金融的“种子”洒向热爱这片土地的人们,让他们的生活开花结果,欣欣向荣。

  普惠金融已根植于信而富的发展命脉。信而富创始人王征宇认识到,边远地区的人群生活条件较为艰苦,少有固定资产,对于学习创业中的他们来说,信贷服务的支持对他们尤为可贵,将改变他们的生活甚至命运。但另一方面,要为这部分人群服务,首先要解决的是信贷决策技术、信用评分的问题。

  王征宇曾在美国伊州大学攻读统计学博士,并从事消费信贷风险管理,先后在具有9000万信贷客户的美国Sears公司和Grey MDS公司分别担任信贷风险分析部高级经理、首席分析师及副总裁。

  2001年他毅然决定放弃海外的优渥生活,归国创业。在一群志同道合的海归博士们的支持下,他先创办了信而富的前身公司——北京首航财务顾问管理有限公司,此后参与央行筹划并起草中国征信管理条例,帮助国内一半以上的全国性银行提供风险管理服务,并亲身经历中国信用卡市场的发展历程。

  细数信而富的发展历史,在业内这是一家声势颇为“低调”的公司,但经历的“故事”却并不低调:公司在消费信贷领域深耕10余年,曾经为一半以上全国性银行提供风险管理服务,1亿张信用卡曾采用其风险评分技术。

  在构建自主完善的技术系统后,信而富2010年开始搭建连接出借人与借款人的信息中介服务平台,开启面向中国5亿征信体系外人群的普惠金融服务之路。

  普惠为本

  2012年,青海省海东地区信而富小额贷款有限公司正式成立。在海东小贷的扶持贷款帮助下,畜牧养殖合作社以农业适度规模经营为基础,逐步形成了“收购、养殖、销售”一条龙的产业化经营体系;民间盘绣艺人黄四姐得以继承祖传手艺,将盘绣作坊越做越大,实现自产自销一条龙;身残志坚的农牧民不能外出打工,通过申请贷款来发展养殖业……2013年,海东小贷因业绩卓越,被青海省授予先进模范和标兵的荣誉。

  由于央行征信体系并不向P2P开放,信息不透明、不对称,信而富的P2P业务选择线下“趴地”起家,一线接触借款人并进行亲核亲访、采集数据,历经4年之久已建立80多家分支机构。这些机构主要集中在二三线城市、边远地区和乡村,主要面向个体工商户、小企业主、工薪阶层、农民等弱势群体提供借款咨询服务。

  随着数据信息和维度越来越丰富和完善,信而富进一步挺进互联网领域,额度进一步往下延伸,向几百至几千元的微额借贷领域进军。

  王征宇说:“500元钱,对于边远地区来说,是一个学生一个月的伙食费,一个外出打工者一个月的房租。对于一个需要资金周转的小企业主来说,一笔几万元的借款是雪中送炭,能解燃眉之急。”

  信而富交易平台显示,贷款笔数以每5秒1笔的速度攀升,截至目前累计贷款金额超过63亿元,贷款笔数冲向250万笔。信而富的分设机构在全国遍地开花,在青藏高原,在西南山隅,在红色老区……

  诚为本方能普惠

  小微金融对于民间实体经济的发展至关重要。现实情况是,征信体系不完善、信息采集成本高昂,推高了P2P的运营成本和借款人的资金成本。一方面,P2P更倾向嫁接担保、小贷公司提供的“大标”拓展规模降低成本,另一方面,借款成本高居不下导致“逆向选择” 和道德风险,金融资源未能合理配置。因此,P2P一度被认为是民间借贷的“网络版”。

  王征宇认为,P2P承载着重要的历史使命,即服务那些没有被传统金融覆盖的中小企业和普通老百姓。行业需要找到一条高效率、低成本、大规模,高质量获取客户的道路。

  通过小微贷款服务,信而富一方面满足借款人的融资需求,另一方面帮助更多人建立起个人信用历史,根据信用等级实现差异化定价。

  王征宇表示:“信而富通过风险定价,让信用良好的人群借款成本越低,而不珍惜信用记录的人则要承受更高的成本和代价,帮助借款人建立和培育良好的信用记录,让‘诚为本、信而富’的观念深入人们的意识。”

  随着央行批复8家个人征信机构筹建,更多的机构计划进入个人征信领域。央行征信数据的作用在逐步减弱,大数据将发挥越来越重要的作用。P2P作为信息平台,完全改变传统金融“坐食利差”的盈利模式,一旦将获客成本降到极致、实现金融脱媒,将对现代金融系统形成冲击。

美科技股
先扬后抑
美古复交破冰易融冰难
普惠金融遍地开花 信而富的“中国梦”